零壹智库柏亮：零售金融在五大挑战中升级和“分化”

2022年是我国“十四五”规划落实的关键之年，围绕疫情常态化的宏观环境，银行业正经历新一轮的数字化转型与深度变革。在数字化转型中，零售金融业务依然是战略重点。

2022年9月22日，“《陆家嘴(600663)》交流会第6期——第四届中国零售金融发展峰会报告与榜单发布会”在线上举办，会议发布了《普惠小微科技力——银行普惠小微金融战略与科技解决方案研究报告（2022）》、《银行场景生态与数智化运营报告（2022）》与2022中国零售金融榜单。

本次会议由天府新区立言金融与发展研究院、成都金融业联合会、零壹智库主办，中国零售金融智库、《陆家嘴》杂志承办，中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学公共政策学部、香港科技大学数字金融实验室、上海金融与发展实验室提供学术指导。

会上，零壹智库创始人柏亮进行了主办方致辞。他介绍了今年以来零售金融所面临的五大挑战。

一、宏观经济挑战。宏观经济增长疲弱，小微企业和居民的生产生活遇到很大挑战，进而对零售金融提供了更高要求。中央“六保”中保居民就业、保基本民生、保市场主体以及产业链与供应链的稳健等，都是零售金融要直接面对的经济问题。在当前环境下，零售金融不仅要解决如何发展业务、获取客户、控制风险、创造利润的问题，同时要对“六保”起到金融支撑作用。

二、市场拓展的挑战。在市场发展、市场开拓上，今年挑战增多。对金融机构而言，面对如今宏观形势，客户的平均信用水平逐步下降，符合信贷条件的市场客户主体的增速放缓、甚至减少，这是行业普遍面临的问题。很多银行今年以来对小微企业的重视程度远超过去几年，服务力度也在逐步加大。除此之外，一些新个人群体，如新市民、Z世代、老年群体等，这些客户具有新的客户特征，金融机构对新型群体的服务力度和产品开发力度逐步加大。

三、业务操作的挑战。金融机构客户的状态正在变化，不管是政策压力还是业务需求都促使金融机构在客户新增、风控标准上做出改变。大量金融机构使用的数据模型源于过去十年客户的经济金融行为、活动等相关数据，近年来的宏观经济增长与个人经济情况的预期都发生了变化。在变化中寻找客户来源、优化风控标准、调整模型，是金融机构面临的业务挑战。

四、技术生态的转变。数字金融发展过程中技术环境日新月异，尤其是疫情出现后新出现或新投入的技术都在大规模测试与应用，技术的供应生态越来越丰富，迭代也越来越快，很多技术最初的实验与应用都在金融领域运行。央行原行长周小川曾说，金融机构应该变成IT公司。所有金融机构都需要适应这种技术生态的变化。

五、数字人民币的推广。随着试点的深入，数字人民币的推广有了很大进展，试点范围越来越大、应用场景越来越广、智能合约走向应用。数字人民币发展会越来越快，这对商业银行将产生深远影响。此前，商业银行是货币运营者，而当货币的功能发生巨大变化的时候，商业银行的运营逻辑、商业模式、人才队伍、技术体系等都会发生巨大改变，这是金融业面临的重要问题，零售金融首当其中。尤其对一些中小银行而言影响更大，因为大多数中小银行在数字人民币实践中处于追随者地位。

在这样的挑战和升级中，金融体系在逐步“分化”，尤其是基于技术技术生态导致的“分化”。中小银行、中小金融机构在数字化层面获得技术资源的能力相对较弱，对数字化的需求也越来越紧迫。零售金融很大一部分功能，要依靠中小型金融机构来完成。如何推进中小型金融机构的数字化，是非常重要的议题。

柏亮介绍，零壹智库的主要使命和业务是通过数据研究、媒体平台和活动平台，为金融业的数字化转型升级、数字金融的生态构建提供作为第三方的力量，提供相关服务，也为从业者提供力所能及的协助作用。