下调分期额度上限、规范息费收取 信用卡整改延伸至分期业务领域

　　距离信用卡新规落地四个月有余，整改已从限制持卡数量、清理睡眠卡逐步延伸至分期业务领域。11月7日，北京商报记者梳理发现，近日已有平安银行(000001)、民生银行(600016)、宁波银行(002142)宣布将对信用卡现金分期金额上限进行调整，额度上限拟降至不超过5万元。在调整金额上限的同时，不少银行相继下线了自动分期业务，并持续优化分期业务的息费展示。在分析人士看来，此次各家银行调整信用卡分期业务的举措，均是按照监管要求进行整改的表现，有利于信用卡业务进一步规范，同时也保护了消费者的合法权益。

　　多家银行下调信用卡分期额度上限

　　各家银行分期业务整改正在紧锣密鼓地推进中。11月17日，北京商报记者注意到，已有平安银行、民生银行、宁波银行发布公告称，将对信用卡分期金额上限进行调整，现金类分期额度上限降至不高于5万元。

　　以平安银行为例，该行发布公告，将于2023年1月3日对现金分期可办理金额上限进行调整。现金分期办理金额上限调整：由“单笔最高申请金额不可超过现金分期可申请额度且不高于10万元”调整为“现金分期累计金额不超过客户现金分期额度且不高于5万元”。

　　宁波银行则宣布，自11月21日起，将调整万利金、现金易两类信用卡现金分期业务，分期总金额最高5万元，单笔分期期数最长24期。

　　北京商报记者查询发现，万利金、现金易是宁波银行提供的信用卡现金分期服务，可用于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等消费，两者此前最高申请金额均为30万元。在2020年3月，宁波银行曾将万利金、现金易业务的最长分期期限调整至36期。

　　对于调整前两类信用卡的最高分期总金额及调整后已办理相关业务分期总金额超过5万元的持卡人是否会受影响，宁波银行信用卡中心相关负责人接受北京商报记者采访时回应称，“此前我行根据不同客群提供了不同的分期服务。针对持卡人之前办理相关业务分期总金额超过5万元的交易我行会按照监管部门相关规定逐步进行调整”。

　　宁波银行信用卡中心客服人员也表示，不同客户的分期总金额不同，如果之前有30万元现金分期的总额度，从11月21日起分期总额度最高只有5万元，但之前已办理未到期的现金分期目前不受影响。

　　平安银行、宁波银行此次调整信用卡现金分期业务主要依据是，7月7日，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（即“信用卡新规”）。信用卡新规明确，银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。

　　按照信用卡新规要求，民生银行此前也发布公告，宣布自12月29日起，对通宝白领卡及新e贷分期还款额度上限调整为5万元，若持卡人预借现金类分期剩余本金金额大于5万元则无法新增办理各类预借现金类分期业务，直至剩余未还本金金额低于5万元。

　　在光大银行(601818)金融市场部分析师周茂华看来，下调现金类分期额度上限主要是金融机构落实监管相关规定的表现，有助于防范部分消费者过度负债，引导理性消费。对银行而言，虽然可能导致部分收益“损失”，但有助于减少潜在不良、投诉等问题，增强客户黏性。

　　下线自动分期、优化息费展示

　　信用卡分期全称为信用卡分期付款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，然后由持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。

　　长期以来，银行信用卡分期业务因“隐匿收息”“乱收费”“未经同意分期”等问题饱受诟病。相关业务亦成为投诉的“重灾区”，截至11月17日，黑猫投诉平台上涉及信用卡分期的投诉已超过3.14万条，国有大行、股份制银行、地方性银行无一幸免。

　　为规范信用卡息费收取，北京商报记者注意到，近期，邮储银行、建设银行、浙商银行纷纷宣布，将于12月30日起下线自动分期业务。以邮储银行为例，该行公告显示，12月30日将下线包含自动分期成长卡和自动分期鸿运卡在内的自动分期卡，届时将不再受理自动分期卡的进件、换卡和补卡等业务。已有卡片可以在卡片有效期内使用，但卡片到期后不再续发新卡。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，多家银行下线信用卡自动分期业务，一方面是因为此前信用卡自动分期业务在办理过程中可能会产生侵犯办卡人知情权和选择权等问题导致相关投诉较多，为此监管也进行了规定，促使银行调整自动分期业务；另一方面，从业务角度来看，进入存量时代的信用卡行业需要更注重合规和对现有客户的挖潜，提升服务品质，才能绑定更多优质用户，预计后续会有更多银行跟进调整信用卡自动分期业务。

　　信用卡新规明确，银行业金融机构不得仅提供或者默认勾选一次性收取全额分期利息的选项。同时规定，向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式。

　　因此，不少银行息费展示也在持续优化中。目前已有工商银行、农业银行、中国银行(601988)、邮储银行、招商银行(600036)等发布公告，拟将“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”。以工商银行为例，11月16日，该行发布关于调整信用卡分期付款业务规则的重要提示称，自2023年1月1日起，该行信用卡分期付款业务的“分期手续费”调整为“分期利息”。此前亦有银行发布公告对透支利息计算方式、信用卡年费收取方式及信用卡分期付款手续费计算规则进行说明。

　　王蓬博表示，相较于分期手续费，分期利息展示更加直观，综合年化成本能够让持卡人直接了解到自己需要付出的总成本，能够有效保护消费者合法权益，减少信用卡分期业务客诉。

　　更加注重提升消费者权益

　　近年来，银行信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。不过，在追求业务快速发展的过程中，也存在信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在损害客户利益等行为。

　　在信用卡分期业务方面，银保监会、人民银行此前指出，部分银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，不合理设置过低的账单分期起点或不设起点，未经客户自主确认实施自动分期等问题，导致客户难以判断资金使用成本，甚至加重客户息费负担。

　　根据银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第二季度银行业消费投诉情况的通报》，2022年二季度，涉及信用卡业务投诉39687件，占投诉总量的48.6%。

　　王蓬博坦言，信用卡分期本质上是一种个人消费信贷，进入存量时期以后收益指标的压力会让部分银行无法平衡寻求收益和服务客户之间的关系，从而导致信用卡投诉率升高。

　　作为银行零售业务的重要载体，随着业务的普及，人手一张甚至多张信用卡变得越发普遍，信用卡早已迈入存量时代，银行信用卡逐渐从重开卡量向重使用率的方向转变，深耕存量用户、精细化运营已成为行业共识。

　　宁波银行信用卡中心相关负责人表示，信用卡新规正式发布后，该行从强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护七个方面，对信用卡业务开展情况再次进行了全面梳理、对照和优化改进。下一阶段，该行将围绕信用卡业务“小额化、分散化、场景化”的消费金融本源，积极以实际行动推动业务的稳健和可持续发展，更好地服务实体经济发展。

　　平安银行信用卡中心相关负责人也透露，该行在持续优化升级信用卡产品权益体系，将陆续推出针对不同客群偏好的包含保险权益在内的不同权益包供客户选择。

　　谈及对于信用卡业务规范健康发展的建议，王蓬博表示，由于信用卡行业已经进入存量时代，所以未来的银行信用卡分期一定是要更加注重消费者权益的提升，避免此前出现过的可能存在的侵犯消费者合法权益的行为，扩大信用卡真实使用场景，提升服务品质。