金融数字化调查｜银行：应用场景“多点开花”未来可期

　　编者按：年初，央行印发《金融科技发展规划（2022-2025年）》，要求高质量推进金融数字化转型。对金融业而言，构建以数据为中心的现代金融服务体系，是数字经济的时代要求，从这个意义上，金融业其实也是IT业。将于12月举办的第八届北京金融论坛，据此以“金融数字化拾级而上”为主题，而北京商报也将推出同主题的系列策划报道，聚焦金融数字化的底层技术、应用场景和数字程度。

　　变亦不变，2020年数字在助力银行业转型中被赋予了特殊的使命，在疫情的冲击下，“云办公”“无接触”概念大火，推动着银行加速向数字化、智能化层面转型发展，三年来，数字化从应急变成刚需。在瞬息万变的市场环境中，唯有不断创新才能站稳脚跟，越来越多的银行开始借助数字的力量重塑经营体系，加快数字化转型与场景化获客，打造数字时代之下的核心竞争力。

　　基于此，北京商报记者调研了20家A股或H股上市银行，从金融场景运用全景扫描，呈现20家银行数字发展现状，并就当前银行数字化转型中面临的挑战提出对策建议，助力银行业在数字金融的浪潮中砥砺前行。

　　国有大行发挥“领头雁”作用

　　当前世界处于百年未有之大变局，银行业面临的发展环境复杂多变，可谓是机遇与挑战并存。2020年，受疫情影响“无接触”“云服务”成为常态，也倒逼银行业加速推动线上化、数字化业务与各个环节的无缝对接，从以较为单一的金融产品服务逐渐演变成数字金融场景和生态之间的竞争。

　　本次调研范围包括6家国有大行、10家股份制银行、4家城商行，综合调研情况来看，每家银行在数字金融场景应用及拓展方面都有所实践，但又打法各异。业务领域方面，已有银行构建起覆盖普惠金融、供应链金融、数字化营销等多场景的全链条数字化经营体系，也有银行把数字金融场景建设、开放银行作为下一轮重要发展战略。

　　在金融科技、大数据技术基础较为完善的情况下，6家国有大行基本构成了以数字化为引擎，数字化营销、数字化运营场景多点散发的经营模式。数字金融场景应用也覆盖普惠金融、营销模式、供应链金融、交易银行、对公经营管理中台建设、零售业务等多个维度。

　　除了将数字金融场景用于自身业务之外，与政府部门合作拓展数字金融场景路径也成为多家国有大行的选择。例如，在政府建设、城市转型、医疗、学校、园区、央企司库等领域不断加大数字化应用，一方面，有助于积极拓展优质市场，适配重点合作客户的数字化转型需求，另一方面，有助于共同搭建“金融+政务”数字共同体，为助力实体经济发展发挥积极作用。

　　从具体案例来看，建设银行搭建数字乡村基层治理服务场景，推广农村三资监管、农村产权交易和智慧村务综合服务平台；交通银行将数字金融场景应用至医疗、学校、园区、央企司库；受益于庞大的线下网点市场，邮储银行将赋能县域商户数字化升级作为重要“抓手”。

　　贝塔研究院院长李守国认为，目前，银行的数字化转型已呈现出，大行超前引领；中小行快速追赶、差异化突围的格局。银行业未来的数字化转型将更加注重对实际业务开展及C端客户体验的效果衡量。根据本行战略禀赋、特色资源，走出百花齐放的数字化变革之路。

　　股份行+城商行侧重各有不同

　　在推动科技赋能，将拓展数字化金融应用场景作为第二增长曲线上，10家股份制银行、4家城商行的痕迹也较为明显。从调研内容可以看出，与国有大行布局路径类似，股份制银行、城商行数字金融场景应用也大多覆盖零售、数字化营销与获客、运营、数字普惠线上产品体系、交易银行等多个领域，不过不同银行的侧重点亦有所不同。

　　浦发银行(600000)的数字金融场景建设不仅覆盖了财富管理服务体系，同时也为中小企业、人事管理、智能薪酬、个税管理、财务报销、便捷办公赋能；华夏银行(600015)创设了数字仓单融资、数字政采贷等产品。

　　民生银行(600016)在接受北京商报记者采访时表示，在支持普惠金融方面，该行以“农业大数据+产业互联网+金融科技”为模式，推出农户“光伏贷”“农贷通”“棉农贷”“农牧贷”等数字金融产品。在服务新市民方面，提供了农民工工资监管等产品，落实三农政策，切实维护农民工合法权益。

　　城商行中，北京银行(601169)、江苏银行(600919)、宁波银行(002142)的数字金融场景应用也较为丰富，主要覆盖文字客服、智能外呼、数字化业务档案、人财物需求智慧化等多种。江苏银行相关负责人在接受北京商报记者采访时介绍称，在政企服务模式上，该行打造了“苏银金管家”综合服务品牌。“苏银金管家”主要包括财资管家、票据管家、外汇管家、薪税管家、财务管家、政务管家等综合服务方案，整合金融服务能力和非金融服务能力，实现对客户业务、财务、银行一体化服务。

　　宁波银行则搭建了较为完善的渠道平台体系，重点深耕App等线上经营渠道，满足客户生活服务、企业日常经营等生态场景需求，为客户提供优质服务体验。“在此基础上，我行搭建了开放银行新渠道，实现B端C端场景的全面对接。”该行相关负责人说道。

　　场景构建及生态联动为核心

　　数字化是银行的发展乃至生存的需要，数字金融场景的应用及转变，体现的不仅是银行经营理念的转变，更是将解决消费者“痛点”，为消费者提供个性化金融服务付诸了实践。

　　浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，在诸多数字化转型路径中，当前见效最快的是嵌入式金融，这些嵌入式需要银行积极对接线上互联网巨头的渠道，借助互联网海量用户的特点，可以为银行获客提供有效支撑，对于银行的数字化转型要求也比较低。

　　“但银行不能长期依赖嵌入式金融。”盘和林进一步表示，从长期看，银行应该整合前台、中台和后台，整合一个目的是形成成套的金融解决方案，而非单一金融产品，有能力为个人定制金融服务；另一个目的是面向线上用户，迅速响应，以打造银行自己的流量入口，而不是依赖于互联网企业。

　　李守国则建议，下一步银行的数字化转型应以客户账户体系为核心，统筹打造买方立场的财富幸福体验。以场景构建及生态联动为核心，精细化客户经营。以全渠道体验为衡量标准，统筹平台建设，重构数据应用能力。

　　行百里者半九十，多家银行也在业务规划中提到：下一步将在平台化、场景化、差异化、协作化、资产数据化等领域持续创新变革，实现服务模式、服务品质以及服务生态升级，真正为客户创造价值。