兴业银行联合多家机构推出个贷不良批量转让专题研究报告

　　11月20日，兴业银行联合毕马威企业咨询（中国）有限公司、北京市中伦律师事务所、天津滨海正信资产管理有限公司推出《个贷不良批量转让专题研究报告》（简称《报告》），《报告》围绕个贷不良批量转让试点工作，从出让方、收购方、中介方多个角度开展研究，为个贷不良批量转让工作后续开展提供智力支持。

　　2021年1月，银保监会办公厅下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（以下简称《通知》），批复同意银登中心试点开展单户对公和个人批量不良资产转让，首批参与试点银行包括6家大型银行、12家股份制商业银行。截至2022年10月21日，银登中心已开立不良贷款转让业务账户登记机构已达585家。其中，国有大型商业银行（含分支机构）187家，股份制商业银行（含分支机构）230家，金融资产管理公司（含分支机构）114家，地方资产管理公司49家，金融资产投资公司5家。

　　《报告》显示，试点以来，在个贷不良批量转让市场上，已有90批个贷不良资产包（“个贷包”）通过银登中心成功转让，本金规模约51亿元，债权总规模约160亿元。由于个贷不良批量转让业务可不受地域限制开展，地方资产管理公司参与热情较高，已收购约95%的个贷包，已转让资产包中约8成为经营贷和消费贷。此外，信用卡虽属试点可转资产，但截至2022年三季度末已转让的本金规模仅占市场总额约1%。

　　数据显示，个贷包成交价格呈高开低走趋势。平均本金回收率从2021年一季度33%一路下滑至2022年三季度的8%。《报告》认为价格回落的原因与资产本金规模和账龄密切相关，2021年资产包多以本金规模1000万以下为主，平均账龄分布则较为均匀，2022年前三季度，其资产本金规模以1000万至5000万为主，平均账龄则以5年及以上为主，前者价格更高，更受市场青睐。

　　《报告》指出，个贷不良批量转让试点工作中法律尽调是合法合规开展业务的重要前提，除重点关注贷款的合法有效性和可转让性外，建议将个人信息使用的“最小必要原则”贯穿尽调、交割、转让公告等环节，开展内部论证评估，对个人信息进行脱敏，严控提供资料范围，尽可能降低对个人的不良影响。

　　《报告》认为，行业中“银行+高校”、“银行或AMC+科技公司”等合作模式已屡见不鲜。在金融与科技高度融合背景下，科技公司均纷纷加大科技投入，甚至与互联网公司达成战略合作，参与到个贷不良处置工作中，有利于提升个贷不良资产的处理效率和质量。金融科技的应用已为估值加速突破装载了新“引擎”，同业“百舸争流”的局面即将开启。

　　《报告》提出，从长远来看，通过扩大银行试点机构和资产类型，强化银行、AMC、中介机构的合作，发挥AMC地缘优势，将个贷处置生命周期的参与机构进行串联，从个贷出让、处置、催收形成良性运转，共同构建成熟且符合市场化的个贷经营生态圈闭环，个贷蓝海将焕发新的生机。

　　作为报告发起者之一，兴业银行自个贷不良批量转让试点工作开展以来，坚持“稳中求进”，加强风险控制和合规管理，成为首家完成对公单户与个人不良贷款批量转让试点落地的股份制银行。截止目前，共44家分行完成银登中心开户，并完成3批次资产包的转让。同时，兴业银行持续推进特殊资产领域的数字化转型探索，依托集团内部科技力量，推出特殊资产估值模型，现已在处置业务中开展测试推广，并持续进行内外调研和数据积累，为特资数字化持续探索奠定基础。

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