金融新基建⑫丨银行对公抢占非金融场景，“四流”数据助力中小微融资

　　银行对公业务数字化转型加速。

　　21世纪经济报道记者注意到，近日，交通银行、光大银行(601818)、衡水银行等多家商业银行纷纷宣布企业手机银行与企业网银客户端版本更新与功能升级，新增多项非金融场景下的服务功能。

　　从“以产品为中心”走向“以客户为中心”，越来越多的银行开始关注企业客户在交易场景、日常经营中的需求，为其提供全生命周期的个性化服务。这一方面增强了银行线上服务企业客户的能力，提高对公客户体验；另一方面也通过全渠道客户流程与数据的打通，提高数据治理能力，通过数据驱动决策，反哺银行信贷、审批、精准营销等核心业务场景。

　　银行抢占非金融场景

　　据记者不完全统计，今年10月以来，已有光大银行、交通银行、衡水银行、招商银行(600036)等多家商业银行升级企业手机银行APP，或在手机银行APP中新增对公客户服务功能。

　　例如衡水银行在12月宣布推出手机银行中小微企业代发工资功能；交通银行宣布即将更新的企业手机银行APP将新增银企付、便捷支付、票付通等功能，支持基于平台交易场景下的订单支付。

　　基于企业日常经营与交易场景等非金融场景，商业银行为企业客户提供一站式综合服务，这也被成为“交易银行”业务。一般来说，交易银行业务涉及支付结算、现金管理、贸易融资、资金托管、资产增值等金融产品和服务。

　　交易银行并不是近两年才出现的新名词。

　　在“轻资产”转型的过程中，大型国有银行、全国股份制银行、城市商业银行等均从组织架构上整合业务板块，建立交易银行部，进行银企合作与产品创新。

　　例如，2018年中国银行(601988)整合贸易金融部、公司部与网金部，成立交易银行部，为该项业务专设部门，着力发挥跨境贸易中的场景优势。2012年，广发银行建立交易银行架构，这也是国内首个以交易银行思路设立的总部级组织框架，将贸易融资、现金管理、支付结算、供应链金融、跨境金融、互联网金融、移动金融等业务板块均纳入其中。徽商银行在2018年正式组建总行交易银行部，将该项业务划分为交易类负债、交易类融资、交易类产品三大板块。

　　“银行的非金融生态并不是最近才建立起来的。”一位银行系金融科技公司领导向记者介绍，在过去银行网点线下服务时，也做复印身份证、开产权证明等一系列政务服务，但在银行数字化转型的过程中，非金融场景生态的建设也逐步在线上化拓展。

　　记者关注到，目前嵌入企业手机银行的非金融场景主要包括差旅、采购、ETC，以及包括代发工资、人事管理、财务费用管控等在内的ERP（企业资源管理）业务。

　　今年11月，招商银行宣布将中小微企业平台SaaS产品“薪福通4.0”从一体化管理平台升级为一站式开放平台，切入企业数字化场景。为企业薪税代发、人事服务、团体福利、财务费控、协同办公提供一站式解决方案，同时，与钉钉、企微、飞书等主流平台实现配置化连接，从而实现跨应用交互，以满足企业个性化定制需求。

　　记者了解到，目前多家头部商业银行在探索将与薪福通相似的ERP业务独立拆分，从而服务企业客户数字化转型。

　　“四流”数据解决中小微企业融资授信难题

　　“商业银行赋能企业数字化转型，是构建新型银企客户关系的一大表现。”某国有大行科技部门人士向记者表示，深度参与对公客户的数字化转型，可以积累沉淀企业数据，借助数据分析与挖掘，实现客户的拓展与产品服务的创新。

　　在非金融场景生态的拓展中，记者注意到，中小微企业成为银行关注的焦点。

　　一位资深银行金融科技从业人员告诉记者，这主要是由于中小微企业在获得金融服务方面存在缺口。

　　在传统的“1+N”的供应链金融体系下，依托于核心企业与上下游企业的交易信息留存，通过结算数据、应收账款、存货数量等信息，实现上下游企业的风控审批。同时通过区块链等技术，实现企业生产、交易、仓储、物流等环节的追溯与确认。

　　通过政府或行业主导建立的平台，也可以基于企业的支付交易数据，与政务数据进行交叉认证、风险识别，从而达成非质押类授信。

　　然而，在大型产业链、供应链之外，对于市场中的绝大多数中小微企业，如何在没有核心企业担保、经营数据匮乏的情况下，对其实现审批授信，成为商业银行面临的一大难题。

　　“交易银行围绕企业的交易活动与经营活动，从资产端和负债端为客户提供全流程的一揽子金融服务，贯穿企业‘购、销、存’一系列经营活动，从而实现了交易环节中资金流、商品流、物流、信息流等‘四流’的监控，进一步掌握企业的真实经营情况，从而降低了小微企业客户信贷审批的信用风险。”前述资深银行金融科技从业人员表示。

　　同时，在以客户为中心的原则下，基于APP这一统一服务平台，商业银行得以整合相关数据资源，通过数据驱动决策，针对不同小微企业客户提供不同的金融产品与个性化的解决方案。

　　记者注意到，在多家商业银行企业手机银行APP中，均将普惠金融服务产品纳入其中。如交行企业银行为全国小微企业提供以融资为核心的普惠金融专属服务，小微企业客户可以线上测额实现贷款秒批。

　　商业银行开放生态建设进行时

　　普惠金融与交易银行服务，对商业银行自身的数字化能力，特别是数据治理能力提出了更高的要求。

　　一方面，银行内部过往“烟囱式”业务系统亟需打通，交易银行业务涉及到的部门繁多，如何整合各部门、各渠道数据，成为银行数字化转型中的必答题。

　　另一方面，在深度参与对公客户数字化转型的过程中，银行的角色从金融服务提供者转向科技服务提供者，在外部SaaS服务平台、互联网头部企业等早已踏足ERP赛道的情况下，商业银行需要发挥自身优势。

　　生态建设或将成为银行对公业务数字化转型的下半场。

　　在金融与非金融场景的不断融合中，随着数字化技术的发展，场景的边界被打破。银行核心系统的分布式架构转型与云原生转型，使得创新技术应用与系统研发升级的灵活性和伸缩性进一步提升，同时，也通过API接口实现生态合作伙伴间的技术开放与共享。

　　目前已有多家银行通过金融SaaS化服务开放推动生态开放与共享，如平安银行(000001)在2022年半年度报告中指出，平安口袋银行APP在服务零售端，持续升级零售开放银行中台能力，通过金融SaaS化服务实现“赋能经营，共助实体”，并深化平安口袋银行APP智能化平台布局，推动场景嵌入、链式经营。