超1300家银行网点“缩编” 线下转型之路该如何走？

随着银行线上服务的不断完善，线下网点的“缩编”趋势仍在延续。7月17日，国家金融监督管理总局网站批复信息显示，廊坊银保监分局批复同意河北三河农商行孤山分理处终止营业。这样的情形并不罕见，北京商报记者根据国家金融监督管理总局金融许可证信息统计发现，截至7月14日，年内已有超1300家银行网点关停，涉及机构包括商业银行、村镇银行以及农信社等，而同期，新设获批的网点为800余家。分析人士指出，近年来，银行网点的关停趋势变得愈发显著，伴随着金融业务的数字化转型以及移动端用户规模的扩张，银行需要衡量网点的盈利情况，并根据经营业绩做出合理调整。

农村银行网点关停较多

作为银行“毛细血管”般存在的线下网点，是银行业务开展的重要渠道，也是客户办理银行业务最熟悉的地方。而这一渠道，正在逐步缩减。年初至今，包括国有大行、股份行以及农村中小银行等银行机构关停了多家营业网点。

具体来看，国家金融监督管理总局最新披露的金融许可证信息显示，按机构退出时间计算，截至7月14日，年内关停的1370家银行网点中，包括农商行、村镇银行、农信社以及资金互助社等在内的农村中小银行机构关停数量最多，共计关停703家，占比为51.31%。其中，仅农商行关停网点数量就超过500家。

在关停的营业网点中，也有今年被解散、合并的村镇银行身影，而农村中小银行的改革转型在一定程度上影响着银行网点的生存。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮认为，包括农商行、村镇银行以及农信社在内的农村金融机构网点关停数量较多体现出中小银行的数字化转型也处于提速的过程中，其面临的下沉客群同样需要借助手机银行等渠道来提升业务办理的效率。

谈及农商行网点关停数量较多的原因，光大银行(601818)金融市场部宏观研究员周茂华表示，“由于原先部分农商行的分支机构扩张速度快、数量大，部分分支网点盈利如果无法持续覆盖成本，以及获客方面缺乏优势等，部分农商行就可能需要对网点布局进行优化。另外，在银行数字化发展、金融服务线上化明显以及银行网点智能化改造等因素影响下，部分银行对一些分支机构物理网点布局也需要进行重新定位等”。

关停数量仅次于农商行阵营的是国有大行，六家国有大行共计关停网点397家，占比为28.98%。股份行、城商行以及外资行网点关停数量占比分别为9.71%、8.69%、1.17%。

从另一方面看，银行线下网点的减少也与客户服务方式的变化分不开。在厚雪研究首席研究员于百程看来，在移动互联网普及之后，线上渠道成为很多标准化业务的主要开展方式，到网点办理业务的客户数量逐渐减少。因此，基于客户服务方式的变化和运营成本的考量，一些银行压缩了物理网点的数量。保留下来的物理网点定位也在变化，数字化、智能化转型成为主要方向。物理网点虽然在减少，但是银行的服务更“随身”了，手机银行等线上渠道代替了传统网点，结合智能客服和数字化运营，成为了实时在线、服务千人千面的线上网点。

线下网点的转型难题

在数字化转型趋势下，行业竞争日益激烈，银行网点除需要降本增效，也要兼顾转型发展。

结合获批开业银行网点数据来看，目前年内关停网点要明显多于新增数量。据北京商报记者统计，年内至今，共有超过800家银行网点获批设立。从近期获批设立情况来看，主要以国有大行及城商行设立的支行为主。

一边是正在消减的营业网点，一边是还在不断开拓的新领地，银行线下网点未来究竟该如何发展？在周茂华看来，银行发展需要不断拓展和深挖市场需求，网点是银行提供服务的重要载体，银行网点设置除了需要考虑人口集聚、商业密度及相关区域未来发展定位及趋势，还要考虑网点周边交通便利程度、商业服务配套是否齐全以及网点选址的成本高低等，既要为客户提供尽可能的服务便利，也要提升银行物理网点形象和知名度；同时，随着数字化技术发展，银行网点设置还需要考虑客户群体的结构特征及偏好等。

虽然线下渠道仍有其不可或缺的作用，但银行网点的转型发展也将是银行需要面临的挑战。于百程指出，在网点数字化过程中，除了智能化设备的改造，网点的定位、服务的改造、营收结构以及运营人才等更加具有挑战性。

就未来银行网点的转型发展方向而言，苏筱芮表示，“银行线下网点转型目前有两个主要方向，一个是智慧网点，另一个是轻型银行。智慧网点的落地，既是商业银行主动拥抱科技、积极求变之举，也是行业发展的大方向、大趋势，这种转型目前还没有一个标准化的模式，需要各银行因地制宜、循序渐进；而轻型银行则要求机构具备较高的科技实力，对线上业务的前、中、后各环节进行全面布局，做好线上用户的精细化运营”。

于百程也认为，银行网点要重新积聚人气，需要根据当地客群的需求重新定位，包括网点的选址、运营方式等，将移动银行与物理网点相结合，统筹考虑。当下一些共识是，智慧网点需要发挥出自身的差异，着重场景的打造，成为客户体验中心，能够完成复杂产品的推荐等。

北京商报记者 孟凡霞 实习记者 周斌