再发禁令！多家银行公告严控信用卡资金用途，违规使用或被止付

信用卡资金用途管控不断加强。10月18日，北京商报记者梳理发现，近段时间，包括兴业银行(601166)、长安银行、云南省农村信用社在内的多家银行发布规范信用卡用卡公告，提醒持卡人不得出租、出借、出售个人信用卡，或以其他方式交由他人使用，信用卡资金严禁流入非消费领域和其他违法违规用途。在分析人士看来，此举进一步使得信用卡违规套现、违规代还的空间被压缩，有利于发卡机构筑牢风险管理的基本防线。

多家银行“出手”严控资金流向

多家银行“出手”严格控制信用卡资金流向。近日，云南省农村信用社发布公告，进一步加强信用卡用卡规范管理。公告显示，个人信用卡仅限本人使用，不得出租、出借、出售信用卡。个人信用卡只能用于消费领域，不得用于生产经营、固定资产投资、证券市场、投资理财等非消费领域和其他违法违规用途。

云南省农村信用社对金碧贷记卡在部分类别商户的交易进行管控，金碧贷记卡持卡人在非个人日常消费领域交易，可能会因下述限制导致交易失败。包括但不限于：在房地产类商户进行透支交易，在融资、担保、微贷、证券等类投资领域商户进行透支交易，在物业类（如物业管理等）领域商户设置符合普通个人日常消费习惯的交易金额限制。

除云南省农村信用社之外，此前兴业银行、长安银行、临海农商行等银行也发布规范信用卡用卡公告，明确个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。

在易观分析金融行业高级分析师苏筱芮看来，多家银行加强信用卡资金用途管控主要是为了响应监管要求，同时也旨在提升信用卡业务管理水平。此前，监管文件多次强调信用卡业务的风险管理以及消费者权益保护，督促各发卡机构从粗放式扩张到精细化运营实施转变。

据了解，2022年7月，原银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，其中就提及要严格管控信用卡资金流向，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。

压缩违规套现、代还空间

严控信用卡资金用途一定程度上也有助于压缩信用卡违规套现、代还空间。多家银行在规范信用卡用卡公告中提到，信用卡不得套现、违规代还款。

兴业银行公告中提到，信用卡不得套现，不得通过虚假手段恶意套取银行积分、权益等。长安银行则表示，该行将持续加强异常用卡行为及客户风险管理，对信用卡资金流向非消费领域、套取信用卡资金、生产经营、违规代还款、非本人还款等异常用卡行为以及持卡人资信、风险状况进行排查与管控。

据北京商报记者此前调查，依托于持卡者消费信贷观念的日益普及、卡均透支额的增长，信用卡代还市场发展火热，为从中获利，不断有“中间商”入场，为持卡人提供代还服务。“中间商”宣称，持卡人只要在卡内留一部分资金，通过代还平台将剩余资金反复刷出还进，重复多次就可以达到还清账单的目的。不过，从实际效果来看，一些持卡人代还后，不仅没能归还清原有的债务，反而额外支出了一笔因信用卡代还而产生的服务费。

苏筱芮认为，此次严控信用卡资金用途进一步使得信用卡违规套现、违规代还的空间被压缩，有利于发卡机构筑牢风险管理的基本防线。

若持卡人违反信用卡使用相关规定，银行明确将对授信额度、相关业务进行限制管控。兴业银行表示，对于持卡人信用卡交易出现监管限制行为或该行认定的风险特征时，可能会导致交易失败，该行有权采取包括但不限于提醒、降额、限制交易、限制分期、提前还款等风险管控措施。长安银行则提到，该行对涉嫌异常行为、风险状况恶化的持卡人账户，将采取包括但不限于警示提醒、停止上调授信额度、调降授信额度、止付、限制办理分期业务等管理措施。

谈及后续信用卡管控趋势及建议，博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，预计信用卡管控将越来越严格。从消费者层面来看，要意识到不良消费对自身信用和债务的危害，对于银行来说，则建议从前中后三个阶段做好资金流向的风控。

苏筱芮建议，持卡人需规范用卡、合理消费，不得虚假交易套现用卡，不得通过非正规交易渠道或虚假手段恶意套取银行信贷资金、积分、权益等。

北京商报记者 李海颜