如何解决普惠金融业务风控难题？齐商银行訾源：技防、人防、链防

　　12月12日，由和讯网主办的财经中国2023年会暨第21届财经风云榜·银行业论坛成功召开。齐商银行小企业金融服务中心总经理訾源代表齐商银行应邀参加论坛。在论坛上，訾源总经理提出，中小银行一定要运用好决策链条短、船小好掉头、灵活性优势，必须要通过科技赋能去解决产品竞争力的问题。

　　如何解决普惠金融业务风控难题？

　　齐商银行长期以来坚持服务地方、服务小微的初心与使命，积极践行普惠金融，努力实现担当社会责任与自身高质量发展的两手抓、共发展。

　　据訾源介绍，为破题小微企业融资难题，早在2009年，齐商银行就建立了小企业信贷专营机构——齐商银行小企业金融服务中心。小企业金融服务中心成立14年来，累计投放500余亿贷款，服务超6万小微企业，带动近60万人创业就业，客户经理人均管户达320笔。

　　众所周知，小微企业等普惠金融服务群体多为长尾客群，这些群体普遍存在经济能力薄弱、风险承受能力有限等特点，潜在信用风险较大。

　　齐商银行作为地方普惠金融服务的主力军，如何解决普惠金融业务风控难题？訾源认为要做到“三防”即技防、人防和链防。

　　訾源指出，技防主要指搭建大数据风控体系、以达到科技赋能防范欺诈风险的目的，同时大数据人才、风控人才的培养与引进对于大数据风控体系也非常重要。

　　谈及人防，訾源表示，客户经理的职业道德素质对于人防工作至关重要，定期组织廉政教育培训活动是十分必要的，它可以提高客户经理的廉洁从业意识，进而实现对客户经理日常行为的实时管理和监督。

　　“第三个非常重要就是链防，我们现在普惠贷款户均贷款约80万，供应链的业务占比达70%，目前来看供应链业务出现的风险相对较低。”訾源称，该行围绕着大型企业的上下游展开业务，逐步延伸到了供应链的生态，通过供应链金融生态实现业务全闭环的封闭管理，是防范风险的有效手段。

　　中小银行普惠业务如何突围？

　　近年来，大行业务下沉，在一定程度上使得普惠金融的市场竞争加剧，对中小银行的生存空间形成挤压。那么，中小银行应该如何重塑优势、突破重围？

　　“我们利率定价一般为6%左右，而大行利率只有2%-3%，确实是很多客户挽留不住，因此找准定位对于我们很重要，一定有5%、6%的客群，这个群体在哪里？”訾源表示，找准定位即要找准差异化的客群又要拿出差异化的产品、提供差异化的服务。

　　訾源接着表示，对于中小银行来说产品是核心竞争力，这也非常重要。中小银行恰恰是一定要运用好决策链条短、船小好掉头、机制灵活的优势，必须要通过科技赋能去解决产品竞争力的问题。

　　訾源强调，产品是核心竞争力，必须要有支撑，全行在数字化转型大背景下，科技必须要跟得上，产品要跟得上，复合型人才的培养机制要跟得上。

　　如何做好普惠金融大文章？

　　今年 10 月，国务院印发《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。接着，中央金融工作会议明确提出，要做好普惠金融等五篇大文章。

　　面向未来，齐商银行如何继续书写好普惠金融这篇大文章，如何助力高质量普惠金融体系建设？訾源从三个方面予以介绍。

　　一是进一步优化现有人才队伍。现在大部分还是客户经理，未来则是客户经理向产品经理转变的过程。产品经理要在前端了解到客户的需求，从客户的角度出发，要能把这个产品设计出来，要能提出一些完善产品和迭代产品的想法，如果不懂恐怕提不出来，未来产品是核心竞争力，需要大量前端的排头兵去做这样的工作。

　　二是进一步强化科技赋能。现在很多银行科技的支撑还远远不足，科技部很多的科技研发是被动承接式的，这就造成科技研发出来后，科技部觉得好用，业务人员觉得不好用，最后融合不起来，还是解决不了问题。科技必须要渗透到业务团队中去，每一个业务单元都应该配一个IT的开发人员，真正实现敏捷开发和快速迭代。

　　三是打造供应链金融生态。围绕一个产业供应链中的核心企业或多个上下游企业，在每个交易环节针对不同客群匹配不同的金融服务，支撑整个产业链条的金融赋能，实现业务的产业闭环。这种生态模式在防范风险和解决中小企业融资难方面具有显著优势，同时也有助于促进供应链的可持续发展和推动经济的增长。