加速！农商行改革进行时……

农村中小金融机构的合并重组改革仍在加速。

7月24日，国家金融监管总局官网披露，安徽监管局已批复同意安徽淮北农商行吸收合并安徽濉溪农商行的债权、债务。这也意味着，又一家农商行将被解散。

同样是农村金融机构改革，就在7月23日，河南省人民政府发文提及推进河南农商行组建。而在去年11月，河南农村商业联合银行已正式揭牌，并开展了大规模招聘，目前该行官方网站已经上线。

业内研究人士此前对券商中国记者表示，目前，农村中小金融机构化解风险解常用手段是进行重组，合并包括组建省级和市级农商银行等。但简单的合并解决不了所有问题，有时候“一加一大于二”，有时候“一加一小于一”，对此应具体分析、分类施策。

农商行合并出现“小吃大”案例

7月24日，据国家金融监管总局官网披露，安徽监管局同意淮北农商行吸收合并安徽濉溪农商行的债权、债务。

监管表示，淮北农商行应严格按照有关法律法规要求办理吸收合并事项并督促濉溪农商行完成解散相关事宜。吸收合并事项完成后按照有关规定和程序，向监管部门提出法人机构变更和分支机构开业等相关申请。

券商中国记者注意到，今年7月初，国家金融监管总局安徽监管局党委委员、副局长王鑫一行到濉溪农商行调研。彼时，淮北农商银行、濉溪农商银行有关负责人一同参加调研。

而早在今年3月份，涉及合并的两家银行已在官网发布《关于筹建淮北市统一法人农商银行的公告》。公告称，为进一步优化金融资源配置，加快组建淮北市统一法人农商银行，提升服务“三农”、中小微企业和城乡居民的能力，经淮北农商行、濉溪农商行临时股东大会审议通过，淮北农商行拟以吸收合并方式合并濉溪农商行。

上述公告表示，同意成立并授权淮北农商行筹建工作小组专职专责推进组建淮北农商行具体工作，包括但不限于聘请中介机构开展清产核资、资产评估、处置净资产等工作，以及办理组建相关的其他事项。两家银行的原股东股份，坚持市场化、法治化原则处置；两家银行自清产核资评估基准日后至完成吸收合并开业期间的经营成果，由合并后的淮北农商行全体股东共同享有和承担。

值得一提的是，此次中小银行合并重组，是由资产规模较小的一方吸收资产规模相对较大的另一家银行。从股权关系上看，企查查显示，淮北农商行此前也是濉溪农商行的前十大股东之一，前者持股比例为4.2%。

规模来看，据淮北农商行2024年一季报披露，截至今年3月末，该行资产总额为200.53亿元。而濉溪农商行2023年三季报显示，截至去年9月末，该行资产总额为283.59亿元。另据两家银行6月披露的股东大会资料，考虑财务重组因素后，截至2023年末，淮北农商行净资产为12.3亿元，濉溪农商行净资产为16.54亿元。

官网资料显示，淮北农商行是在原淮北农村信用社的基础上发起设立的股份制地方金融机构，改制成立于2011年11月。而濉溪农商行成立于2014年，是在濉溪县农村信用合作联社基础上组建成立的。据介绍，全行下辖50家营业网点，承担着淮北市“两区”（相山区、烈山区）部分乡镇及濉溪县的农村金融服务，是目前濉溪县网点、员工数量最多的金融机构。

河南拟组建省级农商行

另一省的农村金融机构改革也步步深入。

7月23日，河南省人民政府办公厅印发的《扎实推进2024年下半年经济稳进向好若干措施》提出，推进河南农商行组建，统筹推动中小银行机构清收不良资产、清理问题股东、多源补充资本。

实际上，近年来河南农村金融机构改革已有较大进展。早在2022年，河南省联社改革方案就获得原银保监会批复，拟组建河南农商联合银行。之后，在2023年11月，经过筹建的河南农商联合银行正式挂牌。

截至2023年11月末，河南农商联合银行系统共有135家市县农商银行（农信联社），在岗员工4.63万人，营业网点4445个，覆盖全省所有乡镇；资产总额2.42万亿元，存款余额2.05万亿元，贷款余额1.19万亿元，存贷款余额和市场份额均居河南全省银行业金融机构首位。

值得注意的是，河南农商联合银行挂牌不足一年，河南省再提出推进河南农商行组建，引发各界关注。

此前，招联首席研究员董希淼对券商中国记者表示，目前农村中小金融机构改革化险面临的挑战比较多，后续处置化险的难度较大，面临的形势更加复杂。

“农村中小金融机构化解风险解常用手段是进行重组合并，包括组建省级和市级农商银行等。但我国区域经济发展水平不一，农信机构经营管理水平和发展态势差异较大。在金融管理部门的指导下，地方政府坚持因地制宜、一省一策等原则，从实际情况出发，兼顾促进发展和防范风险双重目标，选择适合本省（自治区）的改革模式。”董希淼表示，比如，中西部和东北地区应将化解风险放在首位，适当组建市级农商银行和省级农商银行；而东部地区应发挥好“大平台，小法人”特点，提升法人机构竞争力。

在董希淼看来，统一法人的省级农商行模式有助于集中配置资源，提升经营管理合力和执行力，打造品牌形象，形成规模优势。在部分经营区域较小、机构数量不多的省区，这种模式仍有借鉴意义。而另一种改革模式——将省联社改制成为省级农商联合银行，其特点是在保持两级法人地位不变的同时，申请业务资质和牌照，增强服务内容和能力，也是相对优化的一种模式。