民生银行：践行普惠金融 赋能小微企业

普惠金融是中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，是银行业服务实体经济、助力社会高质量发展的重要领域。民生银行始终秉承“服务大众，情系民生”的企业使命，把金融服务实体经济作为根本宗旨，认真做好普惠金融大文章，努力实现科技驱动、模式创新、服务升级，致力于成为“小微企业的首选行”。

自2008年起，民生银行在国内率先开展小微金融探索实践，16年来已累计为2000多万家小微企业提供金融服务，为数百万家小微企业提供授信支持，累计发放小微贷款近7万亿元，探索形成了“客群经营一体化、产品服务线上化、场景业务专业化、客户服务综合化、风险防控智能化”的特色发展之路，建立完善了与实体经济发展相适应的普惠金融服务体系，书写了金融服务支持小微企业发展的民生答卷。

“链式服务”走进市场主体

随着现代企业分工的细化，企业之间形成了核心企业、上游供应商、下游经销商的网络链条关系，而小微企业则是链上企业的主体。民生银行持续深化“大中小微个人一体化”服务，以核心企业“增信”，联动服务更多上下游及产业链中小微客户，提供批量化信贷支持；创设新型供应链金融链式平台，通过信融e、采购e、订单e、民生快贷等多款生态金融产品，满足小微企业在生产经营不同环节的融资需求。

近期，民生银行天津分行与康师傅饮品天津分公司接洽，为康师傅饮品天津分公司下游经销商客群提供了授信额度5000万元。

下游经销商王总代理康师傅系列饮品已有5年，每次到行业旺季，提前备货都需要资金周。“民生银行的客户经理告诉我，可以试试‘民生快贷’，手机上就可以直接申请贷款。”王先生说，令他没想到的是，他在手机上就申请到230万元的贷款额度，更让他没想到的是，当天下午贷款资金就到账了，贷款不仅非常方便，而且利率也很合适。

数字普惠“贷”动小微企业稳步快跑

为进一步满足小微企业对数字金融服务的需求，民生银行加快普惠金融线上化、数字化转型。目前，民生小微App已升级至3.0版本，围绕“线上财务助手、线上信贷员、线上服务专员”三大定位，实现了支持在线同时办理企业和个人业务，支持个人和企业手机U宝安全服务，支持小微企业主在线管理待办事项，全流程线上自助开票功能等“一站式服务”，可谓小微企业的“专属口袋银行”。

该行依托大数据智能决策技术，全力打造“民生惠”全线上信用贷款产品，小微企业可在线申请、审批、提款，最快3分钟知晓授信额度，有效解决了小微企业融资难题，提升了普惠金融服务的效率和体验。

“618”前夕，深耕服装销售20余年的李女士备货资金压力较大，急需能够快速审批放款的信用贷款业务。一筹莫展之际，民生银行小微客户经理告诉李女士，可在民生小微App上申请“民生惠信用贷”。随后，李女士仅在手机上花了几分钟进行简单操作，就收到了获批50万元授信额度的通知短信。

“最大的感觉就是快捷、方便，不到半个小时，民生惠信用贷就解了我的燃眉之急。”回忆办理贷款的过程，李女士非常感慨，正是这笔贷款，让她真切感受到了民生惠带给小微企业的温度。

定制金融服务为特色产业添动力

百样生意百样做，千般困难千般解。为了让普惠金融服务切实满足不同行业的小微企业需求，民生银行深耕区域特色产业，针对特色场景客群，特别是平台、商圈、园区、集群客户，创新推出“蜂巢计划”融资解决方案，对资金需求在1000万元（含）以内的中小微企业，实现了小批量、可复制模式，通过将授信产品嵌入核心企业或者特定场景客群的生产经营中，确保信贷资金真正服务于企业。

“蜂巢计划”重在解决小微企业的个性化需求。在西安，有一大批为石油天然气勘探与生产提供工程技术支持和解决方案的中小微企业，为国家油气资源开发、能源安全保障提供着强有力的支撑。油服企业在发展成长过程中经营稳定，但由于油田企业的结算周期较长，应收账款占比较高，导致油服企业有较高的资金需求。对此，民生银行西安分行针对区域内油服企业专属定制了“蜂巢计划-油服通”项目产品，切实为油服企业解决了融资难题。陕西汇远能源科技有限公司是集工业自动化采集控制设备生产、销售、技术服务于一体的企业，通过“蜂巢计划-油服通”产品取得授信1000万元，从系统上报到审批仅用时6天。

2023年以来，民生银行通过“蜂巢计划”已形成了“成都学前教育”“大连社区医院”“济南电信运营商”等多个批量融资方案，在全国范围内服务了100多个特色小微企业集群，支持了模具、卫浴、电工电气等传统产业升级，跨境电商、互联网广告等新业态转型，社区医疗、学前教育、职业教育等基础民生保障，以及农林牧渔等乡村振兴产业。后续，民生银行将继续探索区域场景金融合作之路，强化区域特色场景建设和个性化小微企业服务能力。

创新产品“矩阵”构建全景生态服务

“我们不仅为小微企业提供金融支持，更希望能够助力企业实现自我发展，与企业共同成长。”民生银行相关负责人表示。

近年来，民生银行构建了覆盖“小微企业、企业主、家庭、员工、上下游合作伙伴”的全景生态图谱，全面服务于小微客户的生活圈和生意圈，建立“信贷经理+理财经理”的“双管家”服务机制。在授信领域，除了为小微企业提供抵押贷款、信用贷款、保证贷款、供应链金融和场景金融外，还将票据、信用证、保理、外汇衍生产品等业务进行小微化改造，使其流程、标准契合小微企业的特征，有效满足了小微企业的各类融资需求。除授信外，民生银行还为小微企业提供集融资、账户、结算、现金管理于一体的综合金融服务。

当前，许多中小微企业在经营管理过程中，逐步尝试使用软件应用进行数字化转型，但面临“收费高、应用多”等诸多痛点，主要原因在于，现有SaaS软件服务上的运营能力难以全面覆盖中小微企业的数字化需求。为此，民生银行创新研发企业一站式经营管理数字化平台“民生e家”，围绕中小微企业“人事、财务、经营”三大领域，提供人事薪税、工资代发、财务记账、发票管理、费控报销、快递物流等服务，融合银行账户及快捷支付账户管理能力，为小微企业提供全面、普惠式数字化转型服务，助力企业降本增效，提升企业经营能力。

“公司这几年逐步扩大规模，处理人事、薪酬、开票、报税等事情很让人头疼。‘民生e家’满足了我们经营管理上数字化转型的需求，真是帮了大忙。”某物业管理公司老板李先生对“民生e家”赞不绝口，“这项服务一上线，客户经理就上门为我免费开通。以发薪为例，不仅可以关联排班考勤，还能够自动算薪算税，电子工资单一目了然。”

“民生银行还根据我们的需求不断迭代升级，比如近期就增设了预约发薪的功能。我非常期待后续其他功能上线！”李先生说。

据悉，民生银行正进一步围绕企业发展的全方位需求进行深度挖掘，“民生e家”还将从满足企业经营需求到为企业管理经营赋能。

铺就“三农”致富路

近年来，民生银行积极践行国家乡村振兴战略部署，加速推动普惠涉农业务全面发展，持续进行模式探索和产品创新，为广大农户提供契合其生产需求，覆盖农户种养殖周期和销售周期的融资服务，服务行业涵盖了粮、棉、糖、油、光伏等多个领域。

在温州，积极探索“绿色+普惠”业务模式，将乡村振兴、绿色金融的理念融入普惠金融发展战略，面向广大农户推出“光伏贷”惠农产品；在南宁，“蔗农贷”通过供应链金融创新，贴合种植周期及收付款特点，匹配期限、发放、还款模式，使得“中转站”业务顺利开展，架起了产业的桥梁；在乌鲁木齐，“棉农贷”利用数据增信，在提升金融服务效率的同时降低了农户的融资成本；在哈尔滨，推出数字农贷产品—“北大荒农垦农贷通”，标志着民生银行在“三农”金融领域全面开启数字化新模式。

5000人专属团队打造服务“暖实力”

全行近5000人的小微专属服务团队，是民生银行多年深耕小微业务领域积累锻造的独特优势。2024年以来，民生银行积极启动“普惠金融推进月”行动，持续开展“民生进万企”活动，小微客户服务团队深入市场、园区、商圈，与小微企业面对面，倾听客户声音、收集客户金融需求与痛点，将更专业、更有温度的普惠金融专属服务送到小微企业身边。他们加强与行业协会、产业联盟的沟通，送政策、送服务、送产品，广泛宣传普惠金融产品和政策，努力更好、更多地了解某一行业和某一场景下的小微企业经营特点，并归纳总结形成一套套服务方案。

数字化金融的高效率、人工团队的专业性，二者有机结合，让民生银行小微金融服务变得更加精细化，也更具人文关怀的温度。

从丰富产品体系到提升服务质效，从服务创业经营到惠农致富，从满足企业经营需求到为企业管理经营赋能……民生银行表示，将坚定小微金融战略定位不动摇，用心用情努力写好“普惠金融大文章”。

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