信用卡最低还款和分期付款哪个成本更低？

在使用信用卡时，很多人会遇到还款难题，最低还款和分期付款是常见的缓解还款压力的方式，而哪种方式成本更低是持卡人普遍关心的问题。

最低还款是指持卡人在到期还款日前偿还最低还款额，一般为当期账单金额的一定比例，剩余未还部分会从消费入账日起开始计算利息，通常日利率为万分之五，年化利率高达 18%左右。也就是说，一旦选择最低还款，剩余欠款就会持续产生利息，而且是按全额计算复利。例如，小张的信用卡账单金额为 5000 元，他在到期还款日前选择最低还款 500 元（假设最低还款额为账单金额的 10%），剩余 4500 元未还。从消费入账日开始，这 5000 元就开始计算利息，直到他还清所有欠款为止。

分期付款则是将消费金额分成若干期，每期偿还固定的本金和手续费。手续费率根据分期期数不同而有所差异，一般在 0.3% - 1%左右。比如，小李消费了 3000 元，选择分 6 期还款，手续费率为 0.6%，那么他每期需要偿还的本金为 3000÷6 = 500 元，每期手续费为 3000×0.6% = 18 元，6 期总共的手续费为 18×6 = 108 元。

为了更直观地比较两者成本，我们可以通过一个表格来呈现不同金额和期限下的费用情况：

从表格中可以看出，一般情况下，短期资金周转困难，短期内能还清欠款时，选择最低还款可能较为合适；但如果需要较长时间来偿还欠款，分期付款的成本相对更低。不过，具体的成本还会受到银行政策、消费金额、分期期数等多种因素的影响。持卡人在选择还款方式时，应根据自己的实际情况，仔细计算两种方式的费用，再做出决策。

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