银行“房贷利率”转换后月供变化？

在金融领域，银行房贷利率转换是一个备受关注的话题，它会对购房者的月供产生显著影响。房贷利率转换主要涉及从原来的基准利率定价转换为贷款市场报价利率（LPR）加点形成的浮动利率，或者选择固定利率。这两种转换方式下，月供的变化情况有所不同。

首先来了解一下LPR浮动利率。LPR是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。当购房者选择将房贷利率转换为LPR浮动利率时，其房贷利率会随着LPR的变动而变化。

假设一位购房者原房贷利率是基准利率上浮10%，当时基准利率为4.9%，那么原房贷利率就是4.9%×(1 + 10%) = 5.39%。转换为LPR浮动利率时，会确定一个加点数值，加点数值等于原合同执行利率与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，2019年12月5年期以上LPR为4.8%，则加点数值为5.39% - 4.8% = 0.59%。此后，房贷利率就变为LPR + 0.59%。

如果后续LPR下降，比如降至4.6%，那么新的房贷利率就是4.6% + 0.59% = 5.19%，相比原来的5.39%有所降低，月供也会相应减少。反之，如果LPR上升，房贷利率和月供则会增加。

而选择固定利率的购房者，其房贷利率在整个贷款期限内保持不变。还是以上述例子来说，购房者选择固定利率5.39%，无论市场上LPR如何变动，其房贷利率始终为5.39%，月供也不会因为LPR的波动而改变。

为了更直观地展示不同利率转换方式下月供的变化，下面通过一个简单的表格进行对比（假设贷款金额为100万，贷款期限30年，等额本息还款）：

从表格中可以清晰地看到，当LPR下降时，选择LPR浮动利率的购房者月供会减少，而固定利率的购房者月供保持不变。

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