中小银行加速敏捷转型 权衡资源节约和风险防控

　　本报记者 张漫游 北京报道

　　8月23日，苏州银行发布公告称，该行第三届监事会第十九次会议审议通过了《苏州银行股份有限公司数字化转型规划》。不仅苏州银行，从近期公布业绩报的上市银行的情况看，加码科技化转型已经成为中小银行的重点发展方向之一。

　　由于在人、财、物配备上都不如大型银行，使得中小银行需要更多地与金融科技公司合作。为了进一步缩减成本，有些中小银行希望通过上金融云共享系统，从而减少人力和财力的投入。但出于信息安全方面的考虑，中小银行对上金融云依然有顾虑。

　　麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军告诉《中国经营报(博客,微博)》记者，风控能力是一家银行的核心竞争力之一，在进行科技化转型时，银行不能只注重业务流程的转型，更要提升风控能力。

　　中小银行全面推进科技转型

　　近期，苏州银行通过了多项关于金融科技的议案，其中包括“数字化转型规划”“云技术架构转型”“手机银行5.0 建设”等。苏州银行方面提到，该行的数字化转型，正在从一两个项目转变为一种核心竞争力，从时效性投资转变为持久的数字化创新能力。

　　不仅苏州银行，今年上半年，多家中小银行都在加码金融科技转型。银行进行金融科技转型，不应局限在业务层面，还要从组织架构和管理层面进行配套改造。

　　以江苏银行为例，该行在经营层成立了跨部门金融科技创新委员会，将信息科技人员内嵌业务部门，建立敏捷化运作机制，加大金融科技资源投入，聚焦大数据、人工智能、区块链和物联网等核心能力建设。再如北京银行(601169)，在今年上半年，该行率先在城商行中成立金融科技子公司，且顺义科技研发中心建设进展顺利，将在年底前验收完工，数字化转型的软硬件基础得到不断夯实。同时，在管理层面，北京银行在上半年召开了数字化转型大会，制定“三年行动规划”，开展了数字化转型系列培训。

　　在互联网基因的不断渗透下，部分银行业务结构优化效果甚为显著。如从业绩表现上看，2019年上半年度，江苏银行净息差较年初上升0.24个百分点至1.83%；坚持推进线上、线下渠道智能融合的北京银行，在今年上半年零售业务营业收入突破100亿元，利息收入同比增长29%。

　　某民营银行人士告诉记者，传统银行进行科技化、数字化转型后，可以降低银行成本和风险，提高客户体验，提升经营管理水平。某金融科技公司人士亦认为：“对于中小银行而言，随着普惠金融的发展，现在是改革千载难逢的时机，过去征信没有被覆盖的人群的信贷需求被挖掘，出现了万亿级的市场。”

　　不过，中小银行联盟秘书长黄润中近日公开表示，对于有能力开展数字化升级的中小银行，往往也面临现实的数据困境；由于对数据治理重视程度不足、经营规模单一、经营范围具有区域性限制、外部数字环境不足等原因，中小银行的基础数据规模和数据质量参差不齐；而初代大数据建模过程中，数据的丰富性、完整性和连续性是决定模型精准度的重要基础。同时，黄润中表示，基础平台差、人才缺乏、组织管理体系缺乏战略性导向、持续资金投入难，是中小银行数字化转型面临的普遍难题。

　　中小银行科技投入力度加大

　　曲向军认为，其实现在国内银行机构对于金融科技的投入还远远不够。从国外成熟市场看，对于国际上的大型银行而言，在数字化方面的投入是税前净收入的17%～24%。对于国内的中小银行而言，曲向军建议：“对于科技的投入应该为收入的3%～5%。同时，数字化转型不应该只是一个口号，怎样从一个口号变成一个可实施、能持续推进的方案，还有很多路要走。且科技转型不仅要有资金投入，还要配合银行机制的转变，探索怎样用敏捷的形式、风投的形式探索式投资，改变传统的决策方式。”

　　对于持续资金投入难的中小银行而言，科技化转型应该如何进行？曲向军告诉记者，主要是抓好三件事：其一要保持业务的稳健增长，在业务可持续的前提下进行转型；其二要强化风险防控，提升风险能力；其三要保持开放生态，不要凭借一己之力做转型，可以与科技公司合作。

　　“对于中小银行和农信社而言，每年的科技预算可能只有大型银行的百分之一甚至千分之一，人员规模可能只有百分之一。”某金融科技公司管理层人士告诉记者，在相同的监管要求以及市场业务需求背景下，中小银行及农信社如果要获得同样的科技能力，就需要依靠第三方机构。

　　上述金融科技公司人士告诉记者：“目前，中小银行与我们公司的合作主要是基于金融科技的业务咨询与业务实现，即主要从系统方面为银行提供金融科技的解决方案。”

　　记者了解到，在进行系统建设方面，银行可以选择自建私有云，也可上金融云共享系统，其中，上金融云可以为银行节省开支和人力。不过，上述金融科技公司人士介绍道，目前更多中小银行会选择私有云自建系统，尤其是传统业务的数据，上金融云的可能性不大。“对于规模比较小的村镇银行而言，受资金和人力的限制，可能会上金融云，进行系统托管。不过由于监管层目前对于金融数据的监管十分严格，把信息安全放在首位，更多中小银行还是希望业务数据自己管理，更能保证安全。”

　　对于风险防控，曲向军向记者补充道，现在众多银行都在利用金融科技开展业务，比如为服务小微企业建立的信贷工厂模式，从调研情况看，目前很多银行只是将业务模式升级，但并不具备对这项业务的风控能力。曲向军认为，风控能力是一家银行的核心竞争力之一，各家银行在进行数字化转型的同时，更要注意风险能力的提升。