企业借款被“套路”维权更难，关键在于证据收集

　　相比个人，针对借款企业实施的“套路”更为隐蔽，从借贷初期开始，企业要注意相关材料的收集。

　　贷个款，短短几个月债务上升数十倍，到了还款时间又找不到出借人……这不，“套路贷”又来了。

　　自疫情发生以来，部分消费者和企业收入减少，自有资金紧张，一些高额度、低利息、放款快的金融产品纷纷出现，诱使有贷款需求的公司或个人申请贷款，然后以抵押房、车，缴纳高额中介费、保证金等方式让贷款者落入“套路贷”陷阱。在某投诉平台，仅3月15日一天，关于“套路贷”的投诉就多达60多条。

　　对于个人和企业而言，该如何识别“套路贷”，又该如何防范？中伦律师事务所合伙人张帆对第一财经记者表示，识别“套路贷”要关注贷款产品的实际利率、到账金额，以及还款期限等，借款人在签订合同时需十分谨慎；另外，相比个人，针对借款企业实施的“套路”更为隐蔽，从借贷初期开始，企业要注意相关材料的保存。

　　签订合同要谨慎

　　相比高利贷，“套路贷”通常表现为假借民间借贷之名，以非法占有为目的，诱使借款人签订“借贷”或变相“借贷”等相关协议，通过虚增借贷金额、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务，具有隐蔽性强、债权虚高、侵占财产等特点。

　　自2月以来，多个平台上关于“套路贷”的投诉大量增加，贷款利率畸高是被投诉的主要原因。多名消费者反映，诸如手续费、服务费、逾期罚息等费用在签订合同时很少被提及，导致消费者并不能准确判断实际贷款利率。

　　“通常而言，一些平台在产品宣传之初，会以还款无压力、利息少、无需审核、无抵押、放款快等为噱头，来吸引消费者。”某股份行个贷业务员对第一财经记者说，“但在与消费者签订借贷合同时，会搞‘阴阳合同’，比如更改还款期限、扣服务费、合同上金额并非实际到手金额等，这就相当于变相‘加息’，更有甚者，还会拿空白合同让借款人签字。”

　　2019年最高法等四部委颁布的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》和《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，对“套路贷”相关问题进行了规定。其中提到，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，实际年利率超过36%，且在时间、人数、数额上达到一定标准的非法放贷行为，认定为非法经营罪。

　　由此，36%的贷款年息是一道红线。还需注意的是，尽管有些产品打着“无抵押”的旗号，但还是会要求借款人质押房子、车子，也就是签订一份质押合同，质押合同的签订代表着，如果借款方违反出借方对某财产的管理规定，那么出借方有权处置借款方质押的财产，此时极易出现借款人被侵占财产的情况。

　　比如在常见的车贷类“套路贷”中，一些机构针对抵押机动车客户，故意设置各种陷阱，以没有按期还款或者车辆GPS信号失联为由，恶意造成受害人“违约”，将车辆强行“拖走”或使用备用钥匙悄悄开走，迫使车主支付高额“违约金”及“拖车费”。

　　再比如在房贷类“套路贷”中，一些平台针对名下有房产的本地客户，诱骗其贷款，层层设置违约陷阱，制造银行流水痕迹，通过暴力讨债或法律诉讼，达到强占借款人房产的目的。

　　“这就要求借款人在签订合同时十分谨慎，一定要看清楚合同的重要内容，比如贷款利率、还款期限、附加条件等，而且最好不要签空白合同，合同在签完后自己也要留存一份。”上述业务员说道。

　　另外，还有业内人士表示，为了不被“套路”，借款人最好选择有牌照、有资质的正规金融机构，尤其是在网贷平台上申请贷款时，要事先核实借款平台是否具备合法资质，仔细阅读用户注册协议或借款合同条款，查看平台是否存在加收费用、实际到账明显低于借贷金额等情况。同时，借款人还要保管好个人身份信息及个人金融信息，比如信用卡号、查询密码、支付密码等，在网上填写信息时，要注意网络环境安全，不要在陌生链接上填写。

　　企业被“套路”维权更难

　　不同于个人“套路贷”，企业在被“套路”时，维权更难，这在立案数量上也有体现。张帆对第一财经记者表示，从案例数量来说，个人作为被害人的套路贷案例远远多于企业，“不过，疫情防控期间，从我们接受咨询以及代理的案件来看，企业遇到的‘套路贷’问题也不少，只是目前已经作为刑事案件处理的确实不多。”她进一步说道。

　　其中，主要的原因在于针对企业实施的“套路贷”手段往往比针对个人的更加“高级”，更加隐蔽多样，借款企业不够警惕的情况下前期难以察觉，并且大部分借款企业缺乏相关证据，因而难以以“套路贷”追究对方的刑事责任。

　　比如，某上市公司A，需要资金周转，与B公司达成融资意向。B公司口头承诺提供7亿元的授信额度，双方签订了《股权收益权转让及回购合同》及《股权质押合同》，并约定了较高的违约金。

　　B公司以基金产品的方式提供贷款，取得A公司股权，同时收取A公司高额的产品咨询费。但当A公司收到一半借款时，B公司拒绝对已放出的贷款展期和继续发放剩余授信额度贷款。从而，A公司项目搁浅，无力回购股权。B公司则将A公司起诉至法院，要求清偿债务并支付巨额违约金。由于A公司不能举证证明B公司口头承诺了授信额度，就难以认定B公司构成“套路贷”。

　　“从我们了解来看，大多被‘套路’的借款企业缺乏证据意识，发觉被‘套路’时，并不掌握有力证据，出借方也已将对其不利的证据大量隐匿、销毁，导致被害人刑事举报立案困难重重。”张帆对记者称，“另外，出借企业虽涉及‘套路贷’，但不构成单位犯罪。而且，非法经营型的‘套路贷’去年10月才入刑，相关案例的出现尚需时日。”

　　至于企业如何预防、应对“套路贷”，中伦律师事务所提出，可从两种维度分析。一是企业作为出借方，对外出借时要谨防利率、金额、人数等超标。根据相关要求，对外出借年利率超过36%，2年内向不特定多人借款10次以上，同时满足放贷总额在1000万元以上，或者违法所得在400万元以上，或者放贷对象累计在150人；或者造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的条件之一的可构成犯罪。企业要据此调整出借时间、次数、金额和出借对象。

　　此外，企业在收取服务费、咨询费等费用时须提供对应的服务，如果事后发现未提供实质性服务，企业应将该费用计入利息重新核算利率，主动降息；同时，企业融资或者对外出借，但不了解融资对象或者借款企业的业务时，要切断与出借企业的关系，避免其打着出借企业的旗号进行宣传；企业委托催收公司时，应找正规公司，要求催收公司提供全程催收录音录像。

　　二是企业作为借款方，要加强管控、审核，如加强企业管控，保证人员相互监督，避免内外勾结；细化财务、公章管理，避免企业出现多枚印章或者个别人手中掌握备案公章等情况；同时避免口头约定、授信等情况，不能因为急于引入资金或者被优惠的条件所吸引，轻信允诺。

　　再者，企业要重视调查、分析和证据的收集，比如，借款融资时，除关注借贷合同的金额、时间、利息外，还要关注出借企业的资质、业务领域、经营范围、人员组成等；融资借款时，不论是洽谈意向、签署合同还是收付款，均应注意保存证据。