利率迈进“2”字头,消费贷、经营贷还能再“卷”吗?

2024-05-24 09:44:17 北京商报网  李海颜

在政策号召和自身展业需求的双重因素下,消费贷、经营贷逐步成为银行零售发力的重点,利率由“3”字头降至“2”字头。5月23日,北京商报记者调查发现,消费贷、经营贷“价格战”仍在持续,多家银行通过发放优惠券或拼团方式等进行揽客优惠,部分银行贷款年化利率(单利)最低已至2.98%。不过,低利率也有一定“门槛”要求,通常面向的是优质客群,银行通过分层定价,以期在利润和风险中寻求平衡。

在贷款利率持续下降之时,又一政策利好落地,5月23日,国家发展改革委官网发布《关于做好2024年降成本重点工作的通知》,其中提到,推动贷款利率稳中有降。在此背景下,后续消费贷、经营贷是否还有调降空间?

利率卷入“2”字头

银行贷款利率持续向“2”字头迈进。5月23日,北京商报记者调查发现,部分银行消费贷、经营贷的年化利率(单利)最低已至2.98%。

例如,在“信秒贷”11周年庆之际,中信银行(601998)推出优惠活动,6月30日前受邀企业客户达标利息券提款年化利率最低2.98%起,最高额度为30万元。北京农商行消费贷“凤凰e借”最高额度同样为30万元,年化利率最低可至2.98%。而招商银行(600036)面向小微企业和个体工商户推出的专属经营抵押贷,最高申请额度1000万元,年化利率同样低至2.98%。

不过,低利率并非人人都能享有,通常具备一定“门槛”要求。北京商报记者从中信银行客户经理获悉,“信秒贷”需要代发工资企业5人以上申请才能享有最低2.98%的利率,一人申请最低为3.28%,同时,代发工资客户还需有同一单位12个月以上公积金缴纳记录,贷款不能有逾期,且授信机构不能多于5户,信用卡使用总额度不能超过80%,总负债不能超过100万元。

招商银行客户经理则表示,办理专属经营抵押贷准入条件是必须有工商登记信息及房本,该行有专门的测评系统对客户进行综合评分,根据评级确定贷款利率,四星、五星客户才能够享有2.98%的利率,这类客户通常征信良好,贷款通常没有逾期记录,而二星、三星客户利率则分别为3.4%、3.2%。“现在利率已经很低了,前两年专属经营抵押贷利率还在4%以上,后来逐步降至3.85%、3.6%、3.2%……”该人士补充道。

对于银行贷款产品利率持续走低的原因,素喜智研高级研究员苏筱芮表示,消费贷、经营贷利率持续走低,一方面与今年以来政策加强引导有所关联,另一方面则是由于在当前环境下,部分消费者、经营者出于对宏观环境及自身收入能力的综合评判,心态趋于保守,对贷款需求也会受到相应影响。同时,在资产质量承压的环境之下,传统银行、互联网银行、消费金融、小贷等各类机构纷纷争夺对利率更加敏感的优质客群市场,激烈的市场竞争也会促使贷款定价走低。

降息空间还有吗

2023年以来,银行已轮番打响消费贷、经营贷“价格战”,以填补房贷增长缺口。根据北京商报记者统计,房贷作为银行优质资产,过去一年增长相对乏力。截至2023年末,A股41家披露相关数据的上市银行个人住房贷款金额合计34.37万亿元,同比减少5442.58亿元,降幅为1.56%。

反观经营贷情况,根据北京商报记者此前统计,截至2023年末,包括建设银行工商银行交通银行农业银行、中信银行、光大银行(601818)、兴业银行(601166)、浙商银行等在内的19家上市银行经营贷规模合计约5.67万亿元,较上年新增约1.33万亿元,同比增长30.7%。消费贷亦成为多家银行零售业务的重要增长点,例如,交通银行(601328)2023年个人消费贷款同比增长达86.25%,农业银行(601288)个人消费贷较上年末增超75%,工商银行(601398)、建设银行(601939)个人消费贷较上年末增速也均超过40%。

“2023年以来,受房地产市场下行影响,上市商业银行个人住房贷款整体出现负增长。部分商业银行加快个人消费贷款、经营性贷款业务拓展,力争通过消费贷款、经营性贷款发展,填补住房贷款增长乏力产生的缺口。在这种情况下,个人消费贷款、经营性贷款正在成为银行零售信贷的重要增长点。”招联首席研究员董希淼指出,消费贷款、经营性贷款利率的降低,对银行资产质量几乎没有影响。利率下调只是降低价格,不等于放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款、经营性贷款,通常针对优质客户群体,因此风险总体可控。由于减费让利的力度较大,在成本没有继续改善的情况下,当前和未来一段时间银行息差可能会出现收窄。

值得注意的是,5月23日,国家发展改革委官网发布《关于做好2024年降成本重点工作的通知》,其中提到,推动贷款利率稳中有降。持续发挥贷款市场报价利率(LPR)改革效能和存款利率市场化调整机制的重要作用,在保持商业银行净息差基本稳定的基础上,促进社会综合融资成本稳中有降。在此背景下,后续消费贷、经营贷是否还有调降空间?

星图金融研究院副院长薛洪言认为,当前,银行向最优客户发放的贷款利率已经处于历史极低位置,银行应重点提高风控水平,推动有更强融资需求的次优客户贷款利率下行,既能提高资金使用效率,又能进一步降低实体经济融资成本。

在低利率下,银行该如何把控好贷款的利润和风险?苏筱芮表示,随着贷款利率的稳中有降,银行存款利率有可能会进一步下调,在低利率下,银行需要有针对性地采取获客方式,做好客群分层与利率定价等基础工作,对审批、风控相关工作不能产生松懈心态,要争取在新增业务规模与业务风险管理之间取得良好平衡。

(责任编辑:王晓雨 )
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