聚焦国有六大行“养老金融”：提升养老金资产管理规模，持续破除老年人支付壁垒|金融新篇章

　　作为中央金融工作会议提出的“五篇大文章”之一，养老金融成为我国积极应对人口老龄化挑战的国家战略。

　　国有六大行围绕国家养老保障体系建设，持续打造多样化专业性的金融产品和服务体系，以满足人民日益增长的养老需求。比如，信贷方面，今年6月末，交通银行养老产业授信余额较上年末增长28.83%，超过全行对公贷款平均增幅。适老化服务方面，中国银行已建成敬老服务达标网点10260家、养老服务示范网点1023家；农业银行已完成2万余家网点的适老化改造。

　　2022年国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着我国第三支柱个人养老金融正式启动。数据显示，目前个人养老金制度已在36个城市和地区先行试点，金融机构开立超过6000万个账户，各类储蓄存款、银行理财、商业养老保险产品超过500个。

　　纵深推进养老金融服务体系建设

　　提升养老金资产管理及托管规模

　　公开信息显示，养老金融是指为应对老龄化挑战，围绕着社会成员的各种养老需求所进行的金融活动的总和，包括养老金金融、养老服务金融、养老产业金融。

　　统筹布局养老金融市场，国有大行在半年报中通过专题形式介绍养老金融积极进展。比如，工商银行方面表示，该行印发《推动养老金融发展行动方案》，做深做精养老金金融、养老服务金融和养老产业金融；中国银行(601988)提及，该行全力服务积极应对人口老龄化国家战略，围绕养老金金融、养老个人金融、养老产业金融三个领域，持续打造多样化专业性的金融产品和服务体系；建设银行培育养老金融品牌“健养安”，促进养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态协同发展。

　　养老金金融方面，工商银行(601398)独家支持养老保险全国统筹系统建设，完善线上线下社保服务生态，推动社保卡跨省通办。推动养老金受托、账管、托管、投管业务发展。截至今年6月末，集团各项养老金管理规模4.46万亿元。同时，该行组建养老金融部，完善养老金融委员会并下设养老资产配置专委会。

　　农业银行(601288)支持多层次、多支柱养老金体系建设，截至6月末，农行实体社保卡、电子社保卡、医保码用户数分别达2.72亿、1.43亿、7201万户，三项业务均居行业前列。

　　中国银行则全面为全国社保基金、基本养老保险、企业年金和职业年金、个人养老金提供优质服务，进一步丰富企业年金集合计划产品。今年6月末，该行养老金受托资金规模2323.64亿元，比上年末增加224.78亿元，增长10.71%；养老金托管规模达1.74万亿元。值得一提的是，该行新设立养老金融委员会，负责集团养老金融工作的统筹管理和专业决策。

　　建设银行(601939)在半年报中指出，第一支柱方面，该行持续推进社保卡业务拓展；第二支柱方面，提升年金业务母子协同质效，抢抓片区人才、编外人员等年金业务机遇，提升养老金资产管理及托管规模；第三支柱方面，打造全渠道“秒级”顺畅开户体验，提供全生命周期账户服务和全链条资金功能，新增691户养老金托管客户。

　　交通银行(601328)则建立“账户、产品、服务”三位一体的综合服务体系，增厚养老金金融服务基础。提供个人养老金资金账户开立、缴存、投资、领取等全链条服务，账户规模快速增长。

　　邮储银行统筹布局养老金融市场，持续夯实养老金金融发展基础，推出“U享未来”个人养老金服务品牌，同时聚焦全产业链，以GBC联动构建养老金融服务场景和银发经济金融生态。

　　持续提升渠道适老化服务水平

　　引导信贷资源向养老产业倾斜

　　今年以来，国有六大行适老化服务水平显著增强。在优化老年人支付便利性方面，工商银行推出亲情账户、子女代办等适老服务，拓展同屏辅导、智能语音支持范围；中国银行提升老年客户支付服务能力，加大零钱包发放力度，累计发放零钱包约119万个，适老化网点覆盖率99.98%；建设银行持续改善老年人等群体支付环境，重点推进“健养安”集团养老综合服务平台，积极提升渠道侧涉赌涉诈风险防控能力。

　　在推进养老金融特色网点服务方面，工商银行全面启动养老金融特色网点建设，不断提升网点养老金融服务和适老服务标准化、规范化水平；农业银行超2万家网点完成适老化改造，上半年累计为老年人等特殊群体开展上门服务12.9万人。

　　同时，中国银行持续提升渠道适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10260家、养老服务示范网点1023家；建设银行首批打造60家“健养安”养老金融特色网点，做实产品权益、适老服务、养老投教、养老微生态四大特色；交通银行则持续提升网点适老化设施与服务，放宽老年人车贷和信用卡办理年龄限制；邮储银行持续优化网点适老服务，加强“爱心窗口”等适老硬件配备。

　　在老龄化社会日益加剧背景下，国有六大行也在不断提升线上服务的适老化改造水平。比如，智能掌上银行方面，农业银行发布掌上银行9.2版，打造养老专属服务，构建“养老专区”，整合社保、企业年金、个人养老金入口，提供一站式养老金服务。拓展养老金融服务，推出养老待遇测算、养老缴费等功能；中国银行在手机银行“银发专区”开展系列主题活动，发行定制金融产品，进一步丰富养老个人金融产品体系。

　　此外，国有六大行养老产业金融支持力度不断加强，其中，工商银行印发投融资支持养老产业意见，完善投向，提升综合服务能力，持续加大普惠养老专项再贷款支持力度；农业银行逐步建立起包含信贷、投资、租赁的多元化养老产业；中国银行积极参与“城企联动普惠养老”专项行动，提升养老产业金融服务质效，同时用足用好普惠养老专项再贷款政策，向符合条件的普惠养老机构和企业等主体提供优惠贷款，助力增加普惠养老服务供给。

　　建设银行则将养老产业纳入优先支持行业管理，提供差别化支持政策，引导信贷资源向养老产业倾斜。积极运用结构性货币政策工具，推进普惠养老再贷款投放。

　　6月末，交通银行优化健康产业、养老产业和银发经济领域信贷政策，积极推进普惠养老专项再贷款业务，养老产业授信余额较上年末增长28.83%，超过全行对公贷款平均增幅；养老产业授信客户数较上年末增长17.02%。

　　在其他养老金融产品方面，农业银行积极推进商业养老保险代销业务，上半年代理销售长期养老属性保险保费192亿元；建设银行创新推出可应用于养老场景的资产服务信托、慈善信托等新产品，优化线上渠道养老服务专区。

　　提供个人养老金全生命周期服务

　　持续丰富相关产品货架

　　2022年，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着我国第三支柱个人养老金融正式启动。

　　原中国银保监会党委委员、副主席梁涛近日指出，目前我国个人养老金制度已在36个城市和地区先行实施近两年的试点。金融机构开立的个人养老金账户超过6000万个，推出各类储蓄存款、银行理财、商业养老产品超过500个，商业养老保险积累养老金的规模超过6万亿，覆盖近亿人。

　　半年报显示，上半年，工商银行做优养老金融服务，全力做好个人养老金全国推广准备，个人养老金开户和缴存额市场双第一。

　　农业银行个人养老金业务账户数量、累计缴存金额均居行业第一梯队。

　　中国银行围绕“个人养老三支柱”体系，加强个人养老金业务布局，提供覆盖养老金开户、缴费、资产管理的一站式综合养老服务方案，代销个人养老金公募基金数量保持可比同业领先。

　　建设银行持续丰富个人养老金产品货架，完整覆盖储蓄、基金、保险、理财四类产品，重点提升子公司产品竞争力。

　　交通银行提供个人养老金资金账户开立、缴存、投资、领取等全链条服务，6月末，该行开立个人养老金资金账户较上年末增长21.23%，累计缴存金额较上年末增长31.63%。

　　邮储银行完善个人养老金产品服务体系，通过网点柜面、手机银行等渠道，为客户提供开户、缴费、产品投资等个人养老金全生命周期服务。优化养老金运营体系，推出退休待遇计算器、养老省税计算器等特色服务。推出“U享未来”个人养老金服务品牌，开展立体化投教宣传。

　　谈及养老金融，建设银行执行董事、副行长纪志宏在今年中期业绩发布会上表示，该行养老金融服务体系建设进一步加快，在做好做优特色网点、丰富产品序列、提升个人养老金融产品的供给、加大产品的创新的力度以及发挥专业优势等方面都有较大进展。

　　纪志宏称：“养老金的需求非常多元，前景也十分广阔，发展正逢其时，也是金融机构高质量发展的重要着力点。”

　　中国银行副行长张小东表示，该行专门成立了养老金融中心，统筹全行的养老金融工作，进一步加强顶层设计，实施3331发展策略：全面布局养老金金融、养老个人金融、养老产业金融三大领域，服务政府、企业、个人三大客群，打造全球化、综合化、场景化三大优势，构建中银特色养老金融服务体系。

　　农业银行副行长林立表示，农行重点聚焦养老金融，提升服务的品质和温度。提供稳健的金融服务，持续做好养老金融服务，积极开展个人养老金全国的推广的工作，完善养老储蓄财富管理、消费信贷等产品体系，做好长辈以前的备老两大客群差异化产品的供给，更好满足客户全生命周期养老金融的需求，帮助客户实现养老储备资金安全和稳健增值。

　　同时，林立还称，着力提升金融服务的温度，注重发挥农行点多面广、渠道下沉的特点，扩大了城乡养老金融服务的覆盖，持续推进网点适老化服务和建设工作，努力提供更有温度的金融服务。

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