信用卡账单分期和最低还款，哪种方式的综合成本更高？

在使用信用卡的过程中，当无法按时全额还款时，信用卡账单分期和最低还款是两种常见的选择。那么，哪种方式的综合成本相对更高呢？接下来为您详细分析。

信用卡账单分期是指持卡人在刷卡消费后，将当期账单中的消费金额按照一定的期数进行分期还款，银行会根据分期期数收取相应的手续费。手续费的收取方式通常有两种，一种是在首期一次性收取，另一种是分摊到每期收取。

最低还款则是指持卡人在到期还款日前，只需偿还当期账单的最低还款额，剩余未还款部分将不再享受免息期，银行会从消费入账日起开始计算利息，一般日利率为万分之五，也就是年化利率约18.25%。

为了更直观地比较两者的成本，下面通过一个具体的例子来分析。假设小张本期信用卡账单金额为10000元，若选择账单分期，分12期偿还，每期手续费率为0.6%。则每期应还本金为10000÷12≅833.33元，每期手续费为10000×0.6% = 60元，12期总共支付的手续费为60×12 = 720元。

若小张选择最低还款，最低还款额通常为账单金额的10%，即1000元。剩余未还的9000元从消费入账日开始计算利息。假设小张在账单日后第20天还款，消费入账日距离账单日为30天，那么这9000元的利息计算天数为30 + 20 = 50天，利息为9000×0.05%×50 = 225元。但需要注意的是，后续若仍未全额还款，利息会继续滚动计算。

下面通过表格形式进一步对比：

一般来说，如果短期内能够还清欠款，选择最低还款可能成本相对较低；但如果需要较长时间才能还清，账单分期的成本相对更可预测。不过，不同银行的账单分期手续费率和最低还款利息政策可能会有所差异，持卡人在选择时应根据自身的还款能力和实际情况进行综合考虑。

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