零售金融科技下银行的数字化转型或成盈利增长点

中新经纬客户端9月23日电 近年来，零售业务正在逐渐成为中国银行(601988,股吧)业创收的重要引擎。数据显示，自2009年起，中国零售银行业务收入以每年23%的速度递增，预计到2020年，整体规模将达到3.2万亿元，成为全球第二大零售银行市场。

与此同时，消费正逐渐成为引领经济稳定增长的重要动力，消费金融市场借着国家消费兴起的机遇正快速壮大。如何将金融科技融入消费当中？金融科技时代下零售金融该如何进行创新和转型？大数据在消费金融业务中的应用会面临哪些挑战？

日前，在2019零售金融科技(北京)峰会上，来自全国金融业界超过300名金融机构从业者与专家，围绕上述话题，共同探索中国零售金融科技的未来趋势。会上，还举行了零售金融科技智库成立的仪式。

会上，多位专家和从业者均表示，当前，科技赋能零售金融，将成为金融业发展必由之路。在谈及发展零售金融的主体时，主力军非银行莫属。近年来，在资本约束、利率市场化和金融脱媒等因素的影响下，零售业务正在逐渐成为我国银行业创收的重要引擎。但银行为什么要推动零售转型？

国务院发展研究中心金融所银行研究室副主任王刚表示，“这些年在利率市场化改革背景下，银行业在持续推进信贷业务的零售转型，由此导致居民部门贷款比重的稳步提升。”

江苏银行总行运营部总经理沈志峰认为，从2016年开始，银行进入了4.0的状态，4.0代表全渠道银行经营的模式，伴随着大数据、区块链、物联网，银行在数字化当中做了很多探索和尝试。作为一个传统企业，特别是中小银行，数字化转型刻不容缓，数字化转型是下一次盈利突破点或者增长点。

如何实现数字化转型？沈志峰提出，零售银行数字化途径有四个方面，一是集约化、场景化的批量获客模式，实现规模化增长。二是数字化和金融科技创造全新的客户体验。三是必须通过具有智能化、精细化的大数据技术来给新客户带来新的风险控制和深度经营能力。四是伴随着新的帐户体系，二三类帐户，可以助力摆脱网点的限制，推动整个数字化全渠道运营的战略。

同时，零售金融既面临最好的时代，也面临最坏的时代。百信银行副首席战略官陈龙强进一步解释称，虽然存在巨大的市场，且机会是有结构性空白市场存在，但一定也会进入一个白热化的充分竞争市场，这是一个基本判断。

当前中小银行转型零售金融的困难何在？中央财经大学教授、中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，中小银行零售业务数字化转型困难主要体现在三方面。最大的问题就是银行自身缺乏数字化人才；二是银行和科技公司融合发展还不够，银行懂金融不懂技术；三是新的业务流程和原来机制的配合问题，传统机制接入新技术进行流程改造。

那么缺乏人才的城商行、农商行等小银行应该怎么做零售金融？欧阳日辉认为，“持牌金融机构和金融科技公司二者应实现有效的兼容，或者大家相互之间形成一个有效的合作。要突破目前的困境，就是金融机构和互联网平台企业联合或者合作，这里的互联网平台包括互联网科技公司、电子商务平台、社交媒体平台，还有类金融平台。”

作为银行业新生力量的互金银行会有什么样的规划？目前中国的互联网银行包括了微众银行、网商银行、新网银行、百信银行。陈龙强指出，互联网银行群体出现是一个必然趋势，大家不再设网点，员工之间互称同学，而且也不穿西装，银行基因在发生变化。没有网点，没有场景，怎么去触达用户是必须解决的一个问题。目前看，开放银行是我们的必然选择。

陈龙强还表示，监管环境永远是影响银行业进化和转型的重要变量。另外，开放银行需要解决数据共享问题，但目前没有明确的法律法规和标准做支撑，机构一定要保持克制。

新网银行首席运营官刘波表示，互联网银行作为民营银行，要扮演好传统金融补位与创新的角色，这也是监管发放民营银行牌照的初衷。银行传统利差是存贷差，但是有另外一种可能，那就是服务于生态，因为生态产生的商业价值远不是存贷差能比的。从现实的角度来看，刘波指出，现在已经没有机会再开一家综合性的、线下有很多网点的银行了。

消费金融还将面临哪些风险与挑战？王刚认为，现在监管部门高度关注的是微观审慎的风险，即消费贷款被挪用的问题。要重视银行向等级较低的次级客户发放贷款，导致近些年信用卡消费金融领域不良率有快速的攀升；要关注消费信贷资金违规流入股市、楼市的风险，直接会削弱当前宏观调控的政策效果。(中新经纬APP)