破解企业融资难融资贵 银行尝试“无还本续贷”

　　11月下旬，中国银保监会官网发布监管动态称，支持推广续贷方式创新，对流动资金贷款到期后仍有融资需求的小微企业，支持银行提前按新发放贷款要求开展贷款调查和评审，办理续贷，并完善贷款风险分类办法，推动降低企业资金周转的过桥成本。

　　近日，《中国经营报(博客,微博)》记者在民营经济十分活跃的温州进行基层调研时了解到，“无还本续贷”业务已在当地铺开。记者从温州银保监分局了解到，全市目前有45家银行开办此项业务，占机构总数的87%，今年前三季度累计推出68款产品，惠及企业6.45万户，为企业节约转贷成本约1.31亿元。

　　通过“无还本续贷”业务，流动资金贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的优质小微企业在原贷款到期时可以实现自动续贷，有效减少了还款压力和转贷成本。

　　降低企业“过桥”资金成本

　　温州是民间借贷十分活跃的城市。根据温州民间融资综合利率指数显示，基于温州地区422个监测点的最新监测数据结果，今年10月，温州地区民间融资综合利率指数为15.91%(相当于月息1分33)，环比上升0.01个百分点，同比下降0.26个百分点。其中，融资用于投资、生产经营、资金周转的比重分别为1.05%、28.5%和70.45%。

　　记者了解到，在温州，不少企业在贷款到期前需先筹集资金归还贷款。而小微企业流动资金有限，一般会选择民间借款，这期间产生的过桥费用较高，年化成本曾一度达到12%~20%，给企业带来了很大的压力。

　　成立于2014年的温州乐清昌德成电子有限公司(以下简称“昌德成电子”)对此深有感触。该公司执行董事总经理叶斌武坦言：“我们从银行借款的规模不是小数目，为归还到期贷款，企业一般会提前3至5个月筹备资金，主要从股东处筹集资金还款，有时为减少资金消耗还会缩减订单，对生产经营会造成一定影响。”

　　事实上，固定还款期限和先还后贷是商业银行传统还贷方式的主要特征，但该种模式与企业生产经营特点存在一定不适应性，在贷款期限与企业生产周期上容易产生错配。

　　在采访中，记者了解到，中长期贷款更有利于企业进行长期经营、投资安排，有利于企业发展。近日，监管部门相关负责人表示，银行要加大续贷产品的开发力度，适当提高中长期贷款，尤其是制造业中长期贷款占比。

　　银行试水“无还本续贷”

　　温州银保监分局李明煜介绍：“自2011年温州地区民间借贷风波发生后，当地对企业的流动资金贷款基本都变成了一年期，为解决这个问题，我们一方面是推动中长期流动资金发放，另一方面推广无还本续贷。”

　　为持续优化提升优质小微贷款客户融资服务体验，多家银行都开始探索“无还本续贷”业务。

　　如邮储银行2018年3月推出无还本续贷产品后，对流动资金贷款到期后仍有融资需求的优质客户，提前开展贷款调查，在原贷款到期时实现自动续贷，有效减少了小微企业还款压力和转贷成本。截至今年9月末，邮储银行无还本续贷余额超过240亿元，已为3000多家小微企业节约近4亿元转贷成本。

　　邮储银行浙江分行相关负责人介绍，对流动资金贷款到期后仍有融资需求的优质小微企业客户，浙江分行在贷款到期前启动调查、审批、续贷流程，实现资金的连续使用，稳定了企业的生产经营和投资预期。

　　昌德成电子就是“无还本续贷”产品的受益者。2019年7月，该公司原流动资金贷款即将到期，而企业因部分应收款暂未回笼存在一定转贷压力，如通过社会过桥资金转贷，则需承担额外过桥成本，且转贷操作时间安排要求较高，至少需10余天。后在邮储银行办理了“无还本续贷”业务，于2019年7月初便成功完成了原贷款转贷，大大降低了企业转贷成本，同时也减轻了经办客户经理的工作量。

　　邮储银行温州市分行副行长叶松青告诉记者，针对无还本续贷，续贷前客户经理会开展一套业务流程，无需客户再跑前跑后，真正做到为客户着想和考虑。

　　又如，浙江温州市某家具公司通过申请“无还本续贷”，获得了邮储银行1700万元的资金支持，为企业降低了30万元的成本，资金流顺畅后企业也得以迅速发展。

　　得益于温州当地民营经济市场环境，邮储银行温州市分行小企业“无还本续贷”业务早启动、早见效，迅速形成批量规模，大大缩短、减轻小微客户转贷时间与成本。截至2019年10月末，已累计发放无还本业务480笔、合计31.66亿元，业务量约占邮储银行全省结余的30%。

　　根据温州银保监分局据统计的数据，全市有45家银行开办此项业务，占机构总数的87%。今年前三季度累计推出68款产品，惠及企业和个人6.45万户，为企业节约转贷成本约1.31亿元。