毕马威KPMG：共度时艰，展望未来 ——重大疫情下对普惠金融数字化转型的长远思考

　　2020年春节，新型冠状病毒感染肺炎疫情在全国迅速蔓延，各地区采取居家隔离、延长春节假期、延迟复工、封闭管理等防控措施。对此，央行等五部门要求金融机构加强线上服务，引导企业和居民通过线上方式办理金融业务。重大疫情下，个人及小微企业等普惠金融的刚需型信贷及金融服务需求不减，但商业银行等金融机构如何以可持续的商业模式保证业务连续性，并尽可能减小对盈利能力与资产质量的不利影响是业界关心的主要问题之一。毕马威将结合在普惠金融数字化转型服务过程中积累的实践经验，探讨普惠金融线下商业模式在此次疫情下面临的挑战，为金融机构在数字化转型方面提出长远思考与建议，希望能与企业在危机中携手共进。

　　一、重大疫情对当前普惠金融业务模式的影响与挑战

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　　传统线下模式在获客、风控、运营三个能力方面，存在产品体系、服务半径、运营成本、响应能力等方面的局限性，在此次重大疫情下，对金融机构本身的业务连续性、盈利能力与恢复能力的不利影响凸显。

　　线下普惠业务的商业模式、风控模式、运营模式均高度依赖营业网点的客户经理、风险经理等团队进行人工处理。一旦团队与客户物理接触受阻，业务响应和受理将无法及时完成，对存量和新增业务的冲击显而易见，严重情况下将影响整个机构普惠业务的延续性。

　　线下普惠业务在物理网点经营、团队管理等方面较线上业务来说，投入和开支较大，加之此次疫情防控的非常规支出，在线下模式收入来源受阻的情况下，成本收入比短期持续上升，加大了普惠业务的财务管理难度。

　　在疫情持续期间和结束之后，普惠金融服务的需求持续旺盛，线下商业模式固有的物理接触限制以及相对有限的需求响应速度、运营效率以及人工负荷量，无法有效满足当前普惠金融需求快速、多样化、高频率的特点，制约了金融机构对普惠金融业务的支持能力以及自身整体盈利能力的快速恢复。

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　　在普惠金融业务线上化布局、平台建设、渠道拓展、产品迭代创新、智能风控与运营等方面，各金融机构能力建设水平参差不齐。整体或局部能力突出的金融机构在本次疫情期间将进一步积累普惠金融业务线上化、数字化、智能化服务能力所带来的竞争红利和社会正面效应，机构间相对差距被加速放大。

　　在线上化布局方面，在普惠业务激烈的同业竞争中，获客效率、产品多样性、线上化服务效率与业务智能化程度不足等能力短板，在此次重大疫情中均可能成为存量客户流失的原因。面对物理接触受限但金融需求旺盛的客户，拥有线上化、数字化、智能化全流程运营能力将助力金融机构精准触达有效客户、智能匹配金融需求、高效完成客户业务办理，实现客户足不出户即可满足金融需求。在此次重大疫情的特殊背景之下，将为上述金融机构带来客户粘性和客户数提升的重大发展机遇。

　　在线上普惠业务风控能力方面，由于普惠金融业务存在较为明显的客户资质下沉趋势，尤其在此次重大疫情的特殊背景下，普惠金融客户自身和企业经营情况变化更为难以捕捉、外部政策调整也趋于频繁，更加增添了风险控制的难度。由于线上普惠业务存在快速、批量化和模式化的固有特征，业务上量速度较传统业务无法比拟，培养强大的智能风控能力，避免业务快速上量带来的“措手不及”，是线上普惠金融业务，乃至普惠金融业务整体可持续发展的决胜之处。

　　在线上普惠业务组织体系和运营机制方面，金融机构由于在敏捷开发的组织架构、运营流程、科技能力与人员储备方面长期存在不足，对线上金融产品快速更新迭代、疫情下个性化产品与服务需求的响应方面形成了较为明显的制约。目前，仅有部分商业银行等金融机构凭借自身线上业务的长期积累和组织机制优势，在疫情期间快速推出了特色普惠金融服务和产品，且其他同业难以快速复制，实现了局部优势的迅速建立。

　　二、重大疫情引发普惠金融数字化转型的长远思考

　　我们可以看到，在此次重大疫情的背景下，金融机构普惠金融业务模式在获客、产品、风控、运营服务等方面受到不同程度的冲击，也引发了对于金融机构未来普惠金融数字化转型的长远思考：

　　面对重大突发情况，金融机构需要以什么样的业务模式予以应对？

    一个稳定、灵活、可持续发展的普惠金融业务模式。

　　那么，重大突发情况下可持续的业务模式是什么样？

　　在重大突发情况下仍能持续、快速地识别和响应客户需求，并提供与之适配的产品，满足商业交易的基础，同时通过强大的风险识别能力与高效的后台运营服务支撑能力为业务提供持续不断的支持，完成金融服务，即在获客、产品、风控和运营服务四大领域实现全流程线上化、数字化、智能化的普惠金融服务。

　　最后，问题的关键在于，如何顺利实现普惠金融业务的数字化转型？

　　实现普惠金融业务的数字化转型是一项金融机构战略级的转型。在金融机构董事会和高级管理层的重视和倾力支持基础上，建议金融机构可以从以下领域的着手实现数字化转型的突破：

　　打造多源的商业和金融服务生态以及开放型的业务平台，加大线上化与场景化渠道建设，扩展多方资源，发挥多方业务属性、服务网络、客户资源、数据积累、风险管理、科技研发、金融资源等方面差异化优势，构建开放、多源的业务模式，即使在特殊时期仍能快速聚合资源，识别和响应客户个性化需求，形成特色服务优势；

　　加速金融科技与普惠金融业务模式的整合应用，在获客、产品、风控和运营四大领域加快金融科技能力建设和应用，在重点产品和服务方面实现全流程线上化、数字化、智能化，保障金融机构在重大突发情况下的全天候、可持续服务能力；

　　构建线上化、数字化、智能化、开放型的系统平台架构，打造“业务+科技+风控”的敏捷组织体系与标准化、自动化的运营管理流程，实现强大的中后台服务支撑能力，为重大突发情况下金融机构灵活扩展服务与产品提供有力支持。

　　危机的背后也是机遇，普惠金融传统业务模式在此次重大疫情中遭遇了空前的挑战，引发了各金融机构对普惠金融数字化转型的深入思考。如何迅速、准确的把握数字化转型的突破口，将成为普惠金融战略未来成败的关键。

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