数据管理能力薄弱 中小银行数字化转型待提速

　　新冠肺炎疫情之下，银行数字化优势尽显，同时也暴露出部分中小银行在金融科技领域的不足。

　　近日，《中国经营报(博客,微博)》记者从多家中小银行尤其是城商行和农商行了解到，突如其来的疫情打破了银行之前的业务模式，“非接触”式需求的增加，让本来就有所分化的中小银行数字化转型差异更加凸显：早有“准备”的城商行认为中小企业平台的搭建正是发挥作用的时候，而数字化转型力度不够大的部分农商行正面临“业务几乎停滞”的困境。

　　记者在采访中了解到，疫情给部分中小银行“上了一课”，线上获客营销能力与线上风控能力有待提高。

　　据悉，2月24日，在国务院联防联控机制新闻发布会上，银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐指出，小的金融机构可能自身缺乏研发投入，可以在分清权利和责任的前提下，与有公信力、有诚信的金融科技公司加强合作，提高金融科技应用能力，更好地开展线上业务。

　　线上渗透率存缺口

　　疫情突如其来，银行工作人员在“逆境”中变身网红实力“带货”。但对于部分城商行和农商行来说，线上营销面临一定的困境。

　　西部地区某村镇银行管理人士表示：“不少农村客户、老年群体等客户接受新事物的能力比较弱，对互联网操作缺乏信任，认为没有实实在在的存单、存折就不保险；而银行线上产品种类少，缺乏灵活的服务，即使面对接受能力较强的城市人群和年轻人，同业竞争力依旧不强。”

　　同样，山东某城商行人士告诉记者，其所在的银行主要客户群体为中老年人，储蓄存款多年来都是靠银行员工走街串巷去宣传营销。“在疫情期间，线下营销完全取消了，之前熟悉的老年客户到网点的次数大幅减少，新的客户几乎没有。”该人士表示，“好在目前银行对员工的考核有所放宽，不然月末还是压力很大的。”

　　而对公业务存在同样的获客问题。“得益于去年底积极对接地方政府搭建的企业金融服务平台，在疫情期间，也可以及时响应企业线上融资需求。在这段时期深刻体会到打造银企线上对接服务系统的重要性。”河北某城商行相关负责人告诉记者，“在抗击疫情期间，我行通过设立金融服务平台支持保障中心，安排专人远程对接企业综合金融服务平台，在收到企业通过该平台发布的线上融资需求时，及时评估客户质量，为客户提供融资。”

　　此次疫情将小银行数字化转型中存在的不足再次展现出来。新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼在接受记者采访时表示：“部分中小银行提出依靠金融科技的战略，但具体执行落实上存在一些问题，线下业务比重仍然较高，能够真正有效助力业务提升的技术有限；一些科技公司主要提供导流‘授之以鱼’，对金融机构长期业务能力提升帮助不大；对金融科技人才的吸引力薄弱，没有形成和培养自己的团队。”

　　谈到如何破解小银行在数字化转型中的困境，董希淼认为：“首先，明确发展战略，保持战略定力，久久为功，才有可能取得正果。其次，建议积极开展与外部机构深度合作。对中小银行来说，人才培养、科技基础都有一些差距，加强合作是非常重要的方向。中小银行应秉持‘开放银行’理念，开展跨界合作，融入金融生态，提供更多更好的产品和服务，实现双赢、多赢。如加强与金融科技公司以及社交、电商、娱乐、旅游、生活服务类企业合作，加强与其他金融机构合作，融入金融与非金融场景，快速拓展客户群，提升客户体验。当然，在这个过程中，要把打鱼的本事学过来。”

　　线上风控力待提高

　　在助力企业渡过难关的同时，银行也并未放松风险防控。某股份行河北分行审批部门人士表示：“存量业务还好，客户比较熟悉，对企业的经营状况可以预判，也可以灵活调整。但对于新增的贷款业务来讲，线上服务能力不足，一是可能流失客户，二是效率慢，三是容易风控把控不严。”

　　“部分小银行包括我所在的银行数字化转型确实不足。比如，业务办理机具化，但还是需要客户到网点进行操作；手机银行APP软件主要作用在于销售理财产品、办理存款、申请贷款等，至于真正的贷款流程尤其是贷后的监测技术完全没有涉及。”华北某城商行高管对记者坦言，“数据管理能力薄弱，企业贷后数据全靠基层客户经理上门检查收集，在疫情期间，很多贷后检查搁置了，贷后管理只靠企业提供财务数据等信息，比较被动。”

　　未来如何提升线上风控能力？这位城商行高管表示：“我们会扩充专业人才，布局开发专业的数据分析平台、风险计量模型等在授信业务事前、事中即开始介入内评。”

　　提高线上风控能力，对小银行而言，合作是重要途径之一。监管也鼓励自身缺乏研发投入的小金融机构，可以在分清权利和责任的前提下，与有公信力、有诚信的金融科技公司加强合作，提高金融科技应用能力，更好地开展线上业务。

　　不过，疫情期间银行与金融科技公司对接并不容易。一位金融科技公司人士告诉记者：“为了保障开工时间，公司技术人员提前结束休假回到工作地隔离14天，近日正式进场开工了。”据其介绍，该项目是与某上市城商行合作，一方面构建符合双中心、分布式全行级知识图谱管理平台，另一方面是科技在大数据模型构建领域新的尝试，旨在通过知识图谱本体构建体系，进行多源数据融合，实现深度关联数据高效挖掘，传导分析模型，支撑全行授信管理、反欺诈、反洗钱、审计、营销等多个业务领域。

　　随着大数据、智能风控行业的迅速发展，银行与数据公司之间的合作密切。但去年以来，监管层加码数据行业治理，很多银行谨慎选择合作的数据公司。

　　“我行线上风控技术并不完善，主要以自主风控为主，加之利用一些大数据资源。去年末与之前合作的数据公司暂停合作后，本想今年接洽新的科技公司，将线上技术发展起来，但由于疫情影响，还未能找到合适的科技公司考查签约。”一位不愿具名的城商行科技部门人士表示，“至于寻求合作的重点，主要是利用技术提高银行的‘中台’能力，另外智能风控、敏捷服务、多场景对接等方面也是关注重点。”