两会｜王玉玲：关于推动商业银行发放信用贷款支持企业创新发展的建议

王玉玲「全国人大代表中国人民银行武汉分行党委书记、行长」

案由

近十年，我国商业银行债务融资快速增长，其中银行贷款占比显著增加，大量贷款以政府信用支持和房地产为抵押品，银行贷款结构以抵押担保贷款为主，信用贷款占比处于较低水平。从风险承担角度来看，商业银行通过抵押贷款能将贷款风险转移出去，但抵押品的分布则成为影响银行资金流向和资金配置的重要因素，贷款高度依赖抵押品可能会导致金融风险向银行和政府集中，而银行对抵押品的过度依赖，也不利于其作为金融中介主动提升风险管理水平，也不利于充分发挥其识别企业家、支持企业创新发展的功能。因此，引导商业银行培养信用贷款文化，对于改善银行贷款结构，提升银行风控能力具有重要意义。

另一方面，推动商业银行发放信用贷款是支持企业创新发展，缓解融资难、融资贵问题的重要抓手。一直以来，大量小微企业融资难的根结就在于缺乏足够的抵质押物。信用贷款不需要企业提供完全担保，银行凭着对企业经营状况和信誉的了解发放贷款，能够帮助诚信经营的企业快速获得融资支持。党中央、国务院高度关注小微企业融资难、融资贵问题，人民银行、银保监会等部门积极出台金融支持措施，要求商业银行减轻对抵押担保的过度依赖，把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据，合理提高信用贷款比重。在此次新冠肺炎疫情期间，增加信用贷款比重和额度也成为金融助企纾困的重要举措。2020年一季度末，普惠小微贷款余额12.4万亿元，其中，信用贷款占15.4%，比上年末高1.9个百分点，信用贷款业务仍有较大的发展空间。

近年来，在各部门的大力倡导下，商业银行对于开展信用贷款业务进行了许多有益尝试，单户授信百万元以下的无抵押贷款已实现线上放款，如农户小额信用贷款、小微企业主经营贷款和消费信用贷款等，金额小、期限短、审批发放快捷，此类小额信用贷款风险模型运用成熟，贷款风险整体可控。但也要注意到，用于支持各类企业生产经营的中长期信用贷款发放明显不足，制约信用贷款业务深入发展的主要难点有：一是信用贷款的风险相对于抵押、担保贷款更大，商业银行需要借助金融科技手段充分挖掘企业信用信息，确认其资信具备还款能力。此外，一旦出现贷款逾期，也因缺乏抵押物而清收困难，容易形成不良资产。二是各地各部门信息分散且开放不足，“信息孤岛”尚未打破，商业银行无法跨部门全面获取企业信用信息，数据搜寻成本较高，仅依赖单一部门数据精准画像能力有限，贷款前端风险控制手段不足。三是缺乏完善的考核和尽职免责评价体系，实践中考核导向激励作用不明显，商业银行发放信用贷款的积极性不够，基层工作人员发放信用贷款意愿不足。四是风险控制和缓释机制缺乏，商业银行内部风控模式不能适应信用贷款风险防范要求，而外部环境中关于信用贷款的风险缓释机制也有待夯实。

建议

针对上述问题，建议尽快建立健全各层级信用信息归集、共享和查询机制，为银行打开信用信息共享大门，督促银行改善风险控制模型，提升风险管理水平，鼓励各地建立信用贷款担保基金，撬动更多信用贷款发放。与此同时，在监管考核评估方面考虑增设信用贷款有关指标，推动商业银行积极发放信用贷款，进一步发挥银行体系支持企业创新发展功能作用。

具体来看，一是强化金融科技手段应用，改进风控模式，督促商业银行及时开发、引进适用于信用贷款发放管理的风控模型，从前端有效控制贷款风险，提高甄别效率。严格落实金融资产风险分类办法，合理划分金融资产风险，将债务人履约能力评估、偿付记录和财务状况考察作为重点，弱化对抵押担保的依赖，提高中长期信用贷款占比。创新信用贷款产品，推动新增信用贷款更多支持首次贷款的小微企业。

二是健全信用信息归集查询机制，尽快整合分散在税务、市场监管、海关、司法以及水、电、气费，社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息，从顶层设计上着手打破信息孤岛，为地方建设信用信息平台提供示范指导。推动各地积极探索建立信用信息平台或夯实金融服务平台功能，除为银行开放平台入口、撮合融资之外，还应对接市场监管、税务、司法等主管部门，确保入驻银行能够通过平台获取企业关键经营信息，帮助银行多维度识别问题和判断风险。

三是完善评估考核办法，创设政策工具支持银行更多发放信用贷款，引导商业银行合理配置金融资产，推动改善银行贷款结构。调整监管考核办法，考虑在考核评价体系中增设信用贷款指标，引导商业银行加大信用贷款发放力度，进一步降低小微企业贷款门槛，缓解小微企业融资难。

四是加大国家融资担保基金对信用贷款业务的支持力度，缓释银行相关业务风险。同时，鼓励各地建立信用贷款担保基金，建立持续的资本金补充机制，多渠道筹措资金，壮大担保实力，为银行开展信用贷款业务分担风险。

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