微众银行全面杀入外部场景：切入家装分期，模式有点特别…

　　微粒贷之外，微众银行除了在to B市场开足马力，C端场景分期市场亦在全面尝试，目前已经杀入车分期、手机分期、租房分期以及家装分期等多种场景分期。

　　日前，互联网家装平台“土巴兔”向新流财经推广一款家装分期业务“微装贷”。据其介绍，“微装贷”是土巴兔与微众银行共同合作推出，针对土巴兔装修网用户提供的装修专用消费贷款产品。

　　不过，此款“微装贷”和土巴兔平台其他银行的装修分期模式略有不同。

　　土巴兔先托管资金，避免骗贷

　　家装分期作为典型的场景分期业务，早年便有各类金融机构进行探索。

　　家装分期与医美等场景分期存在类似的固有风险，即商户和借款人联合骗贷，或者中介和商户联合骗贷等现象。

　　B端机构风险成为金融机构对场景分期望而却步的重要原因。

　　新流财经了解到，此前招联消费金融亦曾与土巴兔联合推出家装分期服务，不过早已暂停。

　　那么，微众银行杀入家装分期，有何特别之处？

　　据新流财经了解，用户在土巴兔上申请家装分期，必须是在土巴兔平台上的装修公司消费，由平台上的装修公司确定装修金额后，会签署一份《装修保》合同，方可申请微众银行的“微装贷”。

　　微装贷的借款期限包含A阶段与B阶段。

　　A阶段为装修提款期、最长4个月；正常情况下装修期（A阶段）无需偿还借款本金，只需按月支付利息。B阶段为还款期，可选择12个月和24个月；还款期需按月等额偿还借款本金、并支付借款利息。

　　土巴兔官网显示，微装贷利息是按月费率计算的，装修期（最长4个月）不还本金，月费率1%，还款期按月等本等息还款，月费率0.62%。

　　值得注意的几个细节——

　　据土巴兔客服介绍，用户需要签署《装修保》合同，向微众银行申请“微装贷”，获得授信后，微众银行是将资金受托支付到土巴兔平台，用户根据工程进度验收，向微众银行还款后，土巴兔才会将资金支付到装修公司。用户全程并不会接触到微众银行这笔贷款。

　　有从业者会质疑土巴兔的B端欺诈风险。微众银行在与土巴兔合作此项目时，用户申请的微装贷，只能是土巴兔合作的装修公司。据悉，装修公司入驻土巴兔不仅需要提交品牌信息、企业信息，线下资质审核，亦需要缴纳保证金/年费。

　　此外，土巴兔平台也会送3次质检给用户，确保用户质检满意后再还款。

　　据了解，土巴兔的装修分期业务上线已久，与建行、农行、中国银行、北京银行(601169,股吧)等银行均有合作，亦曾经与招联消费金融合作，不过招联消费金融与土巴兔的合作早已暂停。

　　土巴兔客服介绍，用户申请建行、农行等银行的家装分期与微众银行的“微装贷”并不相同，实际用户申请这些大行的家装分期是申请了一笔该银行的家装贷款，用户可以用这笔贷款在土巴兔上面找装修公司，也可以在其他平台商户处办理分期业务，而微众银行的“微装贷”，仅限于土巴兔上面的商家，且该服务必须签署《装修保》协议。

　　显然，“微装贷”的模式，在一定程度上避免了机构骗贷和用户骗贷的情况发生，不过，由于只能在土巴兔合作的装修公司处使用，在一些用户看来，限制场景太多，并不是很青睐。

　　近几年，各类场景分期均有诞生出一些头部玩家，如3C分期有捷信；医美分期有度小满、捷信、即科等；教育分期亦有度小满等玩家。但家装分期却未见头部玩家诞生。

　　一来是装修场景涉及的业务链十分庞大，从房屋设计到油漆、木工、水电以及软装、家电等环节均可能涉及到不同的商户，这就需要一个平台能有全方位的资源把控能力，能做好各个环节的对接，防止客户和装修公司以及平台出现纠纷和欺诈，影响还款。

　　一位银行人士透露，其所在地区的监管曾下发文件表示“线上消费贷款要审慎投入教育类、医疗美容类和租房类等风险相对较高的行业。”

　　可想，医美、教育、租房这类场景分期暗藏的风险之大。还敢在这些场景中“游走”的金融机构，想必风控足够有实力。

　　全面杀入场景分期，民营银行领头羊

　　微众银行推出家装场景分期，实际并不是一件意外的事。细数微众银行当前的业务布局，在C端和B端，早已全面开花。

　　近年来，微众银行通过微信入口“微粒贷”这个拳头产品获得了足够的流量和曝光，2019年年初放款就超过了1.9万亿元，截至2019年11月末，其小微信贷产品“微业贷”已经放款近1400亿元。

　　在to B金融科技服务方面，此前新流财经曾报道，微众银行正在筹备其“普惠金融”项目，搭建一个资金方和资产方的连接平台，承担中间的风控赋能、技术支持、运营管理等角色。

　　在其他民营银行以及消费金融对场景分期望而却步时，微众银行却没有停下脚步——

　　去年12月，中国移动旗下金融科技全资子公司”中移金科“发布合作伙伴招募公告，拟面向全国公开招募微粒贷地推合作方，主要就是推广微众银行和中国移动的信用购机服务。至此，微众银行杀入手机分期场景。

　　在租房分期和车分期上，微众银行涉水更早，分别合作了自如公寓、蛋壳公寓以及优信、美利车金融、灿谷等企业。目前为止，微众只是在汽车金融业务上不幸吃了些亏。

　　站在民营银行市场来看，微众银行是少有的全面杀入场景分期的银行。

　　同为背靠巨头集团的的网商银行，主要服务于阿里生态内的商家，为其提供网商贷款，以及面向农村市场的“旺农贷”。苏宁银行亦主要为苏宁体系内的商家和用户提供小微贷款或者消费贷。

　　其他民营银行更多是通过助贷、联合贷的形式发放贷款。

　　从2019年财报来看，微众银行不管在资产规模方面，还是营收、净利润方面均在民营银行中遥遥领先。

　　2019年，微众银行营收148.7亿元，排在第二的网商银行营收66.28亿元，第三位新网银行营收26.81亿元。

　　净利润方面，2019年微众银行净利润39.5亿元，第二位网商银行净利润12.56亿元、第三位新网银行净利润11.33亿元。

　　资产规模方面，截至2019年末，微众银行资产规模2912.36亿元，第二、第三分别是网商银行1395.52亿元、苏宁银行639.01亿元。

　　今年2月，据媒体报道，微众银行正在接受中信证券(600030,股吧)的上市辅导，争取在2020年选择在A股IPO。2023年，预计微众银行估值可达7200亿元。

　　或许，我们本来就不应该用“民营银行”这么狭隘的定义来称呼微众银行。

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