科技赋能 渤海银行打造敏捷主动的风险管理

　　当前，中国银行业已全面拥抱金融科技，作为国内最年轻的全国性股份制商业银行，渤海银行随着金融科技的兴起，紧紧抓住金融科技带来的发展机会，不断夯实资产质量，打造"敏捷、主动"的全面风险管理体系，实现了风险管控质量和效率的提升。

　　敏捷组织+无缝协同，风险管理体系迭代进化

　　渤海银行从成立之初就建立了业界领先的集中、独立、垂直、制衡、融入的风险管理体系，近年来，该行本着"全面、主动、敏捷"的风险管理理念，不断推进建立"自动、实时、精准"的智能风控体系，提升风险管理效能。

　　在全周期的管理流程中，渤海银行在保持风险管理垂直独立的前提下，风险管理人员前期主动介入业务，参与设计产品方案，深入市场、深入合作客户，发挥自身专业能力和风控逻辑判断能力，及早提出风控意见，共同解决风险管理和业务创新中的难点，极大地促进了风险审批人员准确把控业务风险的主动性。

　　为了兼顾业务效率与风险防控，渤海银行采取了风险管理与业务拓展平行作业的管理模式，在风险条线下单独成立专业对口部门，嵌入特定业务条线，将原来分散在风险条线不同部门的贷前调查、贷中审核、贷后监控纳入一个部门，一条龙作业，使风险审批、放款审核、贷后监控三个环节有效联动，提高业务审批效率和放款效率。同时，将原来分置于前中后台的信息壁垒打通，实现共享，有利于审批人员了解授信条件在业务落地后的执行情况，便于及时调整审批策略，也有利于放款审核人员及贷后监控人员充分理解批复条件的设置要求，进一步提高放款审核效率，增强贷后监控效果。

　　对已经授信的客户，则采取全程跟踪的方式纳入风险预警全流程管理，对信贷资金流向、生产经营状况、财务状况、信用和履约状况、担保状况等进行贷后检查和授后监督，密切跟踪客户风险情况。对于不良贷款的化解，总行实施矩阵式跨团队作业和项目经理负责制，分行成立敏捷工作小组，以总分行联动方式加强不良贷款化解。

　　场景化融入+无感化服务，全面对接渗透金融需求

　　近年来，作为持续推动中国经济增长的重要引擎，消费金融和普惠金融得到快速发展，金融服务已渗透进餐饮、汽车、旅游、教育、家装、医美等垂直领域场景。为此，渤海银行前置管理风险模式，建立了全流程的系统自动审核操作。同时，还建设了消金业务监控及业务分析系统，基于个贷业务数据集市，建立起基于业务规模、放款、价格、资产质量等主题的数据模型，通过REPORT和BI分析工具实现对个贷业务的分析统计功能，支持WEB应用、手机等渠道实时监控，并在总行建立大屏监控室，通过LED大屏全面展现业务状况、业务处理流程、业务指标监控、设定风险预警阈值等功能，使基于网贷平台的业务"看得见，摸得着"、可控可视、实时发现风险。

　　对于国家支持实体经济发展的重中之重，金融扶持"三农"、小微企业一直存在着融资难、融资贵、融资慢等痛点。渤海银行从风险管理模式入手创新服务方式，通过全方位、精益化的金融服务，解决融资难点，支持实体经济发展中的重点领域与薄弱环节，重点支持"三农"和小微企业发展，引导信贷资金"活水"，精准"滴灌"实体企业。该行与吉林省金控集团联合打造的集"单笔农户个人贷款"、"涉农电商业务"、"资金和保险代理"于一体的三农服务平台"益易农APP"正式上线，帮助农民在线上一站式申请"渤农贷"农户贷款、销售各类农产品(000061,股吧)，实现了当天申请、当天收款，足不出户就可享受信贷支持的便捷与高效，实现了金融机构对农户从以往"不了解、不敢贷、不愿贷"到"为农户清晰画像、掌握其金融需求、敢贷、愿贷"的跨越，在全国率先为三农金融服务探出一条新路。

　　数字化转型+平台化协作，塑造智能风控核心竞争力

　　科技不仅改变了客户行为，高级分析能力的发展也孕育了全新风险管理技术。渤海银行全面敏捷主动的风险管理，贯穿业务发展全流程：推进基础平台建设，搭建基于原子任务的互联网贷款处理平台，以满足流程再造，交易拼装的基础平台支撑；应用先进技术手段，构建基于身份核查、OCR、生物识别、数字签名等技术客户识别体系；构建智能风控体系，充分利用大量结构和非结构性数据、人工智能、规则引擎等构建基于大数据的线上自主风控体系等。

　　在新冠肺炎疫情期间，渤海银行快速反应，借助科技手段提高应对突发事件的能力。利用移动办公软件，形成线上审批、行内系统线上操作的"双线上"敏捷办公模式；结合授信营销与审批应用场景需求，在手机端"线上营业厅"平台实现批发授信业务移动审批、关键授信信息查询、外部舆情探测和风险预警等四项功能，为特殊时期通过移动办公加强授信业务管理提供了系统支撑。

　　"敏捷机制"的灵魂在于"持续迭代"，渤海银行通过建立专业化的客户识别和评级能力，借助数字化、智能化转型持续迭代升级，构建"快速反应、主动管理"的全面风险文化，快速跟踪风险、精准发掘风险、稳健驾驭风险，将在5G和AI+时代持续塑造企业级风险管理的韧性。

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