前7月普惠小微贷款增32.7%：解析小微金融浙江样本的七个模式

　　浙江普惠型贷款投放保持快速增长。记者获悉，截至今年7月末，浙江省小微企业贷款余额4.5万亿元，其中普惠型小微企业贷款2.2万亿元，比年初增加3939.3亿元，同比增长32.7%，高出各项贷款增速9.5个百分点；普惠型小微企业贷款利率5.73%，较年初下降0.83个百分点。

　　21世纪经济报道记者近日从浙江省银保监局了解到，今年以来，浙江银保监局与省内经信、市场监管、商务、科技等多部门加强联动，搭建浙江特色小微金融差异化服务政策框架体系，构建了七类小微贷款模式。

　　一是推进“首贷户”培育，针对首贷户发展精准获客难、授信审批难、有效转化难等问题，浙江银保监局联动经信、财政、市场监管、地方金融监管等部门，出台十项措施，探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”全流程、递进式金融服务，建立涵盖业务拓展、授信管理、考核激励、风险补偿以及监管评价等多维度支持保障的首贷户精细化管理和培育体系，促进小微企业金融服务增量扩面、提质增效。

　　今年上半年，浙江省内首次贷款企业4.4万户，首次贷款金额2030.7亿元。其中，梳理出53万户小微企业无贷户，以开户行为原则分配对接银行，重点满足无贷户融资需求，加大“首贷户”拓展力度。目前，已有2万家小微企业无贷户提出融资需求，全辖银行机构已实地走访对接1.5万户，目前已授信6515户，授信金额682.1亿元。

　　二是科技赋能提高小微企业“信用贷”占比，依托浙江省金融综合服务平台和大数据信息，摒弃传统的过于依赖抵押的典当文化和风控理念，加大信用贷款产品创新和业务拓展。截至7月末，浙江小微企业信用贷款余额4265.4亿元、比年初增加664.9亿元，占小微企业贷款比重为11.4%。

　　三是持续推进“无还本续贷”增量扩面，破解小微企业续贷“过桥”难题。加强监管督促引导，推动银行完善管理制度，建立续贷沟通机制、线上续贷机制、续贷企业全面风险评估机制、“正面清单+负面清单”的准入管理机制等四项机制，持续推进小微企业无还本续贷增量扩面。截至7月末，浙江小微企业无还本续贷余额2716.8亿元，比年初增加901.8亿元、增长49.7%，户数22.6万户、比年初增加5.2万户，其中，普惠型小微企业无还本续贷余额1775.9亿元，比年初增加584.4亿元，居全国首位。

　　四是“供应链贷”精准支持产业链上下游中小微企业。针对浙江实施制造业产业基础再造、十大标志性产业链打造和卡脖子技术“强链、补链”等金融服务需求，“一链一策一方案” 精准支持产业链提升。建立产业链“卡脖子”技术重点项目清单，加大产业链重构替代、科技攻关、协同创新项目实施、关键核心技术（产品）推广应用等关键技术项目金融创新支持，强化产业链安全保障和稳定。组建产业链优化提升联合授信体，并纳入联合会商工作机制，优化融资结构，稳定融资预期。建立产业链“核心企业+关联企业+关键配套企业”融资监测及风险预警机制，加强产业链联合体风险稳控，稳链保链强链。截至二季度末，浙江省内银行已为1.7万家产业链核心企业提供1.7万亿元周转资金，为14.7万家上下游中小微企业提供信贷支持1.5万亿元。

　　五是全面推进五位一体“园区贷”服务模式。推进小微园区分类建档和授信工作，拓宽授信覆盖面。按照市场化原则和最优服务原则，根据园区整体规模、企业数量、融资需求及产业等特点匹配3-5家伙伴银行，建立长期稳定的合作关系，目前辖内小微园区“伙伴银行”覆盖率96%。充分发挥“金融+科技+园区+政府+监管”多主体作用。推动银行与保险、投资基金及政策性融资担保等机构联动，多主体共建服务小微园区的金融支持、风险补偿和保障体系。推动银行按照10万元以下、10-50万元、50-500万元、500-1000万元等授信规模，分层分类，为小微园区提供“一揽子”综合金融服务方案。截至二季度末，浙江省入园企业已分类建档23121家，覆盖率50.5%，较年初上升13.1个百分点。

　　六是清单式管理服务，推动“科创贷”产品和模式创新。针对科技型企业轻资产、抵押担保物不足、短期财务指标不优的特点，浙江省银保监局联动省科技厅，推动银行机构对高新技术企业、国家级和省级科创型小微企业清单式管理服务，提供“全生命周期覆盖+增值服务”方案，探索开展商标权、专利权等质押贷款，并利用企业的知识产权、研发投入、科技人才、创新产品等知识价值信息，将科技型企业的知识价值信息转化为融资信用信息。截至二季度末，浙江省内银行业共服务国家级高新技术企业和省级科技型中小企业3.8万户，贷款余额5608.2亿元，上半年累计新发放贷款3912.6亿元，比年初增加270.3亿元，平均贷款利率4.82%。

　　七是“网络+网格”推进“个体工商户贷”，加大对吸纳就业型小微企业金融支持力度。截至7月末，浙江省个体工商户贷款余额7976.6亿元，较年初增加1136.9亿元，增速16.6%，高于各项贷款增速4.2个百分点。

　　此外，深化担保和保险保障力度。

　　截至二季度末，浙江省内银行机构共与242家担保机构合作，中小企业融资担保贷款余额281.9亿元，比年初增长46.4%；户数1.9万户，比年初增长148.9%。

　　截至7月末，小微企业政府联保平台在浙江省（不含宁波市）各市（区、县）覆盖面达97.5%，服务小微出口企业超1.8万家；小微企业报损案件651宗，同比增长75%；已决赔付1305.9万美元，同比增长27.4%。