央行：推进“线上+线下”普惠金融发展，降低数字鸿沟不利影响

　　随着普惠金融政策的持续推广，金融服务的使用程度稳步加深、可得性持续改善、质量不断提升。

　　为监测评估2019年中国普惠金融发展水平，人民银行按照普惠金融指标体系及相关填报制度，组织开展了2019年普惠金融指标填报与分析，并于10月15日正式发布了《中国普惠金融指标分析报告（2019年）》（以下简称“报告”）。

　　调查显示，2019年，电子支付普及率继续提升，超八成成年人使用电子支付，城乡差距有所缩小；活跃使用账户拥有率有所上升，农村地区拥有活跃使用账户的成年人比例为83.37%，比上年同期高1.12个百分点；近一半成年人购买过理财产品，城乡差异仍较为明显；金融消费者投诉接收量快速增长，金融消费权益保护制度和机制建设不断深化。

　　此外，报告还提出了普惠金融存在的问题并提出建议。如，协调推进“线上+线下”普惠金融业务发展，降低数字鸿沟的不利影响；精准有效开展金融知识普及宣传，持续提高国民金融素养等。

　　电子支付使用普及率持续提升，城乡差距有所缩小

　　数据显示，全国有89.90%的成年人拥有活跃使用账户，比上年同期高1.26个百分点，农村地区拥有活跃使用账户的成年人比例为83.37%，比上年同期高1.12个百分点，活跃使用账户拥有率有所上升。

　　同时，移动支付业务继续快速增长，非银行支付机构网络支付业务呈现笔数多、笔均金额小的特点。截至2019年末，农村地区手机银行、网上银行开通数累计8.16亿户和7.12亿户，同比分别增长21.87%和16.37%。其中，农村地区发生移动支付100.58亿笔，网上支付126.60亿笔，同比分别增长7.15%、24.02%。

　　不过，全国每万人拥有的ATM和POS机具数有所下降。截至2019年末，全国共有ATM机具109.77万台，联网POS机具3089.28万台，平均每万人拥有ATM机具7.84台，平均每万人拥有POS机具220.65台，同比分别减少1.51%和9.84%。农村地区POS机具692.62万台，ATM机具37.53万台，同比分别减少3.21%和1.36%。

　　银行网点乡镇覆盖率、助农取款服务点村级行政区覆盖率继续提升，边远地区金融服务可得性不断改善，数字渠道在增强可得性方面愈加重要。从实际调查的数据来看，电子支付使用普及率持续提升，城乡差距有所缩小。全国使用电子支付的成年人比例为85.37%，比上年高2.98个百分点；农村地区使用电子支付的成年人比例为76.21%，比上年高4.06个百分点。

　　报告指出，协调推进“线上+线下”普惠金融业务发展，降低数字鸿沟的不利影响。数字普惠金融在提供新的金融服务渠道的同时，对物理服务点、传统机具等线下服务渠道形成冲击，一定程度上带来数字鸿沟和数字排斥问题。为此，报告提出了两点建议：1、引导金融机构对物理网点及机具进行合理布局，稳妥推进线下网点智能化改造；2、指导金融机构优化服务流程，协调推进线上、线下服务，对于依赖传统金融服务的老年人等群体，适度推广使用数字金融工具，在保持传统服务功能、满足消费者多元化选择的同时，设计推广更人性化、更有针对性的服务规范。

　　近一半成年人购买过理财产品，城乡差异仍较为明显

　　值得一提的是，2019年购买过投资理财产品的成年人比例小幅增加，城乡差距仍较为明显。调查显示，全国平均有48.76%的成年人购买过投资理财产品，比上年同期高0.95个百分点；农村地区该比例为36.78%，比上年同期高0.67个百分点。北京、上海、浙江等省（市）购买过投资理财产品的成年人比例相对较高。

　　据了解，人民银行武汉分行积极开展国债宣传进农村、进校园等活动，试点开展储蓄国债（凭证式）异地通兑业务，并在襄阳市中心支库试点建立“乡镇国库惠民服务示范站”，推动打通国库服务农村的“最后一公里”，引导农村居民了解和投资国债。

　　与此同时，金融消费权益保护制度和机制建设不断深化，金融消费者长远和根本利益得到更多关注，国民金融素养稳步提升。数据显示，2019年，人民银行各级分支机构共接收金融消费者投诉63130笔，同比增长86.64%。从投诉领域看，金融消费者投诉主要集中在支付结算管理（占33.15%）、银行卡（占27.35%）、贷款（占5.84%）、征信管理（占4.27%）、储蓄（占3.32%）、人民币管理（占2.04%）、个人金融信息（占1.87%）、电子银行（占1.59%）等业务领域。

　　报告指出，部分消费者对较为复杂的金融产品和服务了解较少，家庭财务规划、应急支出管理等还较为欠缺，特别是农村居民、老年群体的金融素养较为薄弱。建议进一步提升金融教育的针对性和有效性，帮助消费者知晓最新金融政策，选好用好金融产品，树立“买者自负”的风险责任意识，提高家庭收支管理能力，切实守好自己的钱袋子。同时，持续做好消费者金融素养问卷调查，科学评估金融教育成效，完善金融教育体系。