央行发文推动金融服务小微企业：从制约放贷因素入手，建立敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制

　　小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要载体，做好对小微企业的金融支持至关重要。5月26日，央行发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（以下简称《通知》）。

　　《通知》从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

　　央行表示，下一步将加强组织实施和政策宣传解读，加快落实稳经济一揽子措施，督促和指导各金融机构认真抓好《通知》落实落细，努力打通长效机制落地的“最后一公里”，切实提升小微金融服务质效，支持小微企业纾困发展，助力通过稳市场主体来稳增长保就业保基本民生。

　　加强和改进小微企业金融服务

　　近年来，金融持续加大对小微企业的支持力度，“量”与“价”均取得了一定的成绩。

　　数据显示，2022年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速，普惠小微授信户数5132万户，同比增长41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。

　　但同时，我们也要看到不足之处。如，当前疫情冲击影响部分行业企业困难增多，以及金融机构内生动力不足、外部激励约束作用发挥不充分、 “惧贷”“惜贷”现象仍然存在等问题。这正是《通知》出台的背景。

　　中国银行(601988)研究院研究员梁斯表示，“这既与金融机构的风险管理模式有关，也与小微企业缺抵押、缺担保、缺信息的经营特点有关。考虑到小微企业在我国经济中的重要地位，需要进一步深化针对小微企业金融服务的供给侧改革，更好支持小微企业发展。”

　　加强和改进小微企业金融服务，关键要全面提高政治性、人民性，按照市场化、法治化原则，从制约金融机构放贷的因素入手，深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，平衡好增加信贷投放、优化信贷结构和防控信贷风险的关系，促进小微企业融资增量、扩面、降价，支持小微企业纾困发展，稳定宏观经济大盘，助力经济高质量发展。

　　对此，《通知》提出了四个方面的内容，以推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制。具体来看：一是健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷的信心；强化正向激励和评估考核，激发愿贷的动力；做好资金保障和渠道建设，夯实能贷的基础；推动科技赋能和产品创新，提升会贷的水平。

　　梁斯认为，《通知》为金融服务小微企业提供了重要指引，确保业务发展的可持续性。如何服务小微企业发展是世界性难题，《通知》的发布旨在打造我国金融服务小微企业的长效机制，建立服务小微企业的“中国模式”，这是我国在解决小微企业融资难、融资贵方面做出的积极探索，在逐步成熟后有望成为全球典范，这也为金融机构如何更好破题服务小微企业提供了新思路。

　　敢贷、愿贷、能贷、会贷

　　敢贷方面，健全容错安排和风险缓释机制。央行再次提及尽职免责制度，要求各银行业金融机构探索简便易行、客观可量化的尽职免责内部认定标准和流程；同时加快构建全流程风控管理体系，提升小微企业贷款风险识别、预警、处置能力。在不良方面，落实好普惠小微贷款不良容忍度监管要求，优先安排小微企业不良贷款核销。

　　“这些措施鼓励金融机构从内部入手完善对小微企业信贷资金的全流程管理，有利于调动相关人员积极性、确保资产质量。”梁斯如是说。

　　愿贷方面，强化正向激励和评估考核。这主要从制度下手，要求金融机构在经营战略、发展目标、机制体制等方面做出专门安排；改进完善差异化绩效考核；优化提升贷款精细化定价水平，完善成本分摊和收益分享机制；加强政策效果评估运用。

　　能贷方面，做好资金保障和渠道建设。近期，央行反复表示，要发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能。记者注意到，今年央行加大稳健货币政策的实施力度。

　　其中，4月，全面降准0.25个百分点，共计释放长期资金约5300亿元；2022年以来累计上缴结存利润8000亿元，相当于降准0.4个百分点。结构性方面，增加1000亿元支持煤炭清洁高效利用专项再贷款额度；设立2000亿元科技创新再贷款和400亿元普惠养老专项再贷款；还将推出1000亿元再贷款支持交通运输、物流仓储业融资。此外，将今年普惠小微贷款支持工具额度和支持比例增加一倍。

　　《通知》要求，央行各分支行和金融机构用好降准、再贷款再贴现、普惠小微贷款支持工具，持续增加普惠小微贷款投放。同时，拓宽多元化信贷资金来源渠道，增强小微金融专业化服务能力，常态化开展多层次融资对接。

　　会贷方面，推动科技赋能和产品创新。人工智能、大数据、云计算、区块链、隐私计算等技术在金融领域应用的深度和广度不断拓展，在改善信息不对称、解决缺乏抵押物、征信信息不完善等痛点问题方面发挥了重要作用，同时有助于金融机构提升效率、降低成本。

　　《通知》要求，强化金融科技手段运用，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。加快推进涉企信用信息共享应用，对小微企业进行精准画像。丰富特色化金融产品，加大对重点领域和困难行业的金融支持力度。