金融科技助力小微企业复工复产：“促使”银行会贷，加快外贸收款

　　为了促进小微企业复工复产，相关部门正持续“放大招”。

　　6月9日，银保监会召开小微金融工作专题(电视电话)会议提出，银行机构要层层抓实小微企业信贷计划执行，向受疫情影响严重地区进一步倾斜信贷资源。

　　一位城商行小微部门主管向记者透露，目前总行已设立了专项信贷额度，投向受疫情影响的小微企业。但他们面临的实际挑战，是小微部门缺乏大量小微企业复工复产的收入恢复状况，且众多小微企业主无法提供抵押物增信，导致他们依然面临不敢贷不会贷的窘境。

　　“此前，我们还设立了一款专门面向新市民创业群体的普惠小微类信贷产品，但由于缺乏这类群体的经营数据与场景化金融服务能力，这款产品差点下线。”他指出。如今他们正尝试借助金融科技平台赋能“补短板”，力争让这款信贷产品“起死回生”——覆盖更多受疫情影响的小微企业。

　　融360联合创始人兼CEO叶大清向记者透露，为了助力银行建立面向小微企业的敢贷愿贷能贷会贷长效机制，他们正推出一套智能引擎数字化解决方案，一方面通过全渠道策略与智能算法模型，为银行提供智能营销服务，着力解决银行“会贷”问题，另一方面则借助小微客群特征挖掘、变量处理和风控建模等经验，进一步提升信贷审核效率与增加审批率，有效加强他们敢贷愿贷能力。

　　“我们调研发现，众多小微企业在复工复产期间有着强烈的场景化金融服务需求，比如他们需筹资采购物资解决产能恢复问题，或需融资先解决房租员工开支等日常经营性需要，还有一些小微企业则需新的资金用于加大营销力度等。若银行机构能根据特定场景需求缩短信贷审核流程并将信贷产品更契合他们信贷需求特征，就能更低成本地高效服务小微企业。”叶大清指出。

　　值得注意的是，要解决小微企业资金瓶颈，未必仅仅依靠信贷投放。

　　跨境金融和风控服务公司XTransfer创始人兼CEO邓国标向记者指出，不少外贸小微企业之所以遭遇资金周转难题，一个重要原因是物流尚未全面恢复令他们交货时期延后，导致他们外贸收款时间被大幅拉长。

　　“目前我们正依托数字化远程办公能力，协助中小微外贸企业加快外贸收款操作流程，保障他们的资金流转效率。”他透露，与此同时他们正尝试联合银行机构，为部分中小微外贸企业提供基于应收账款的短期信贷服务，解决他们的资金瓶颈。

　　强化数据处理能力精准服务小微企业复工复产

　　在多位小微企业主看来，随着复工复产，资金正成为他们“最伤脑筋”的事。

　　“每月店铺租金、员工开支、水电费的开支超过10万元，如今还要提前全额付款用于食材采购，导致我们的积蓄已经所剩无几，无法再支撑未来2个月的经营开支。”一位在上海地区开设两家餐饮小店的小微企业主向记者透露。其间他尝试用家乡（三线城市）的房地产作为抵押，向银行申请经营性贷款，但这类贷款要么融资利率较高令他望而却步，要么审批流程偏慢无法解决企业日常经营需要。

　　上述城商行小微部门主管向记者透露，他们调研发现，目前众多小微企业在复工复产期间的融资需求存在着三大特点，一是信贷审批流程越短越好，最好是一两天内放款；二是利率尽可能调低；三是无需额外的抵押物“增信”。

　　“尽管我们为此优化了信贷审批流程，但在实际操作环节，上述三大需求未必能得到全面解决。”他坦言。其中最常见的现象是，风控部门由于无法确定小微企业在复工复产期间的收入恢复状况，不但要求小微企业提供额外的抵押物作为增信措施，且需要业务部门对抵押物（比如房地产或大宗商品）做好精准估值评估，从严审看后者是否存在重复质押等问题，导致贷款流程不但被大幅延长，且实际信贷授信额度也未必能满足小微企业的业务需要，令后者纷纷撤销贷款申请。

　　在这种情况下，这家城商行转而尝试与大型互联网平台合作，借助后者的场景流量与数据沉淀，探索全新的小微客群信贷投放机制，助力后者复工复产。

　　邮储银行北京分行普惠金融事业部负责人陈蕾告诉记者，他们的做法是与美团等平台合作，通过总行对接美团平台数据，获取众多餐饮类小微企业的外卖收入等核心经营数据，再结合线下调查，作为快速信贷审核投放的主要依据。

　　“通过导入大量餐饮小微企业经营数据作为信贷审核评估新依据，我们的美团平台贷在原有抵押担保的模式下，持续提升信贷贷款占比并给予利率优化。”她指出。截至目前，北京分行这款产品向当地11家连锁餐饮品牌提供5590万元信贷支持。

　　一位美团相关负责人告诉记者，截至目前，美团联合十余家银行机构，通过提前回款、30天免息贷款支持、优惠利率贷款、免息展期、延期还款等举措，为深圳、上海、吉林等受疫情影响地区的逾45万小微商户提供信贷服务。

　　在叶大清看来，要进一步提升银行敢贷会贷能贷实力，金融科技平台还需协助银行大幅提升数据处理能力。尤其在实际操作环节，小微企业主与平台或提供海量数据(603138)，银行如何从中遴选对信贷决策产生有效价值的数据，正面临着较大挑战，因为这涉及客户特征挖掘，数据结构化处理、风控模型迭代，贷后策略规则优化完善等全流程业务链变革。

　　“目前我们正尝试提供智能引擎工具输出，协助银行更快速处理大量数据，强化对小微客群的评级、准入处理等操作效率，在减少线下工作量同时缩短信贷审批放贷的时间，通过精准利率定价降低小微企业融资成本。”他指出。

　　前述城商行小微部门主管向记者透露，与金融科技平台的合作，正悄然改变他们的业务流程。比如他们每周需与金融科技平台沟通讨论如何优化数据处理维度，令小微客群更多数据能纳入信贷快速审批流程，如何寻找新的数据作为降低小微客群复工复产的融资成本。

　　“如今我们借助数据处理能力的提升，已将小微信贷产品的服务对象从生产加工类企业扩展到餐饮零售类小微商户，且信用贷款的占比持续提升。”他指出。

　　数字化手段加快外贸收款到账速度

　　值得注意的是，为了解决外贸小微企业资金瓶颈，越来越多跨境支付服务平台正着眼于打通他们的外贸收款“堵点”。

　　一位跨境支付服务平台人士向记者透露，他们近期调研发现，众多外贸小微企业之所以遭遇资金周转压力，一个重要原因是物流问题正导致他们交货延后与外贸收款周期拉长。

　　一位上海地区电子产品出口企业主告诉记者，尽管6月复工复产令港口拥堵状况得到较大程度改善，但内陆物流运输费用仍比疫情前高出1-2倍，导致他们物流开支增加且交货时间依然延后；此外，国际航运费用依然高企令他们产品出口运费成本高企，导致他们也不得不与海外买家磋商延后发货以规避业务亏损，但此举导致他们的外贸收款相应延后，企业资金周转压力骤然增加。

　　上述跨境支付服务平台人士直言，针对这种状况，他们一方面配合外贸小微企业与海外买家的磋商结果，加快外贸收款资金到账速度，另一方面则借助CRM客户关系管理系统，帮助外贸小微企业提升业务全链路数字化管理能力，可以调动更多资源盘活资金使用效率。

　　邓国标表示，目前越来越多外贸小微企业都在想尽办法解决物流发货问题以尽早回笼资金，比如他们将部分出口商品转向宁波港(601018)与青岛港(601298)发货，从而缩小商品延后交付时间，XTransfer对此也借助远程办公，协助这些企业提高外贸收款到账效率；此外，越来越多外贸小微企业还通过远程视频验货等方式加快商品生产流程，他们正尝试以此向银行提供更多数据信息，协助外贸小微企业尽快申请获取信贷资金用于经常需要。

　　在他看来，当前众多外贸小微企业除了渴望尽早获取外贸收款，还得妥善应对汇率波动所带来的汇兑风险。

　　“我们注意到，汇率波动也令不少外贸小微企业遭遇不同程度的汇兑损失，吞噬了不少业务利润。对此我们正积极联系银行向外贸小微企业提供外汇避险服务。”邓国标直言。要最大限度助力外贸小微企业复工复产，金融科技平台应在各个业务环节协助他们减少不必要的资金损耗——通过数字化技术有效盘活他们资金使用效率，同样是助力他们尽早摆脱疫情冲击的另一条“捷径”。