董希淼：金融机构数字化转型要力戒“后发劣势”

　　中国电子银行网讯 7月28-29日，由中国金融认证中心（CFCA）、数字金融联合宣传年主办的“转型加速2022”——CFCA数字生态大会在遵义举行。大会邀请百余家银行、行业协会、研究机构、高等院校、非银金融机构出席活动，就数字安全与生态建设、科技创新与数字化转型等议题展开深入讨论。

　　招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员 董希淼

　　招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼出席会议并就金融机构数字化转型如何戒掉“后发劣势”的话题发表主旨演讲。董希淼认为，金融机构尤其是中小银行普遍存在“数字化转型焦虑”，并指出其产生焦虑的四大根源。根焦虑之下，不少金融机构在数字化转型过程中习惯于简单地复制和模仿，不但没有形成后发优势反而产生“后发劣势”。而对于如何戒掉“后发劣势”，董希淼给出了自己的建议。

　　董希淼指出，金融机构尤其是中小银行普遍存在“数字化转型焦虑”，而产生这种焦虑的根源有四个：数字经济发展的时代要求，用户需求的深刻变迁，监管部门的大力推动，以及行业内外的激烈竞争。

　　数字经济的发展。我国数字经济规模已经位居全球第二，到2025年数字经济比重（包括数字产业化和产业数字化）将超过经济总量的一半。因此，金融机构必须加快数字化转型，发展数字金融，形成与数字经济相匹配的新服务模式。

　　用户需求的变迁。在数字化时代，用户行为正在发生深刻变迁，越来越多用户偏爱数字化服务方式，对用户体验要求越来越高。只有加快数字化转型，金融机构才可能真正的“无处不在”，满足用户随时随地获取服务的需求。

　　监管部门的推动。2021年12月和2022年1月，中国人民银行和银保监会先后发布《金融科技发展规划（2022—2025 年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确要求深化金融科技应用，全面推进和深化金融机构数字化转型。

　　行业内外的竞争。在国外，花旗银行等提出“移动优先”战略，加快部署金融科技前沿；在国内，招商银行(600036)等定位为“金融科技银行”，持续实施数字化转型，成果丰硕。同时，大型互联网公司和中小科技公司纷纷涉足金融业务。

　　焦虑之下，金融机构特别是中小银行在数字化转型中出现了诸多偏差和问题。

　　一是战略宏大但缺乏清晰可行的实施路径，组织文化和业务模式仍然“原地踏步”；二是不顾自身资源禀赋，建立“高大上”的信息科技系统，看似架构完整、功能强大；三是盲目开展外部合作，互联网存款、贷款等业务“空心化”，显性和隐性风险集聚；四是投入巨资购买流量和数据，不加选择、拿来就用，业务增速和用户数量“大跃进”；五是偏离客户实际需求，片面追求区块链、元宇宙等概念，投入较多但未见实效。

　　在董希淼看来，这些问题都可以被归结为数字化转型的“后发劣势”。

　　什么是“后发优势”？董希淼介绍说，这一理论由经济学家沃森提出，英文为“Curse To The Late Comer ”，可直译为“对后来者的诅咒”。主要是指落后国家由于发展比较迟，有很多东西可以模仿发达国家，而模仿有两种形式即模仿制度和模仿技术。模仿技术比较容易，模仿制度比较困难，所以落后国家会倾向于模仿技术。而且，后发者在学习借鉴过程中容易形成“技术依赖”“模式依赖”“路径依赖”。

　　由此，落后国家虽然可以在短期内获得快速发展，但如果没有从制度上进行变革，往往给长期发展留下许多隐患，甚至最终遭遇失败。

　　董希淼认为，“后发劣势”研究的对象是落后国家与发达国家，但对我国金融机构数字化转型仍具有启示意义。

　　董希淼说，今天数字生态大会在遵义召开，“遵义会议”最重要的作用是“认错”。金融机构该如何戒掉“后发劣势”呢？董希淼认为要理性看待数字化转型，及时回顾反思并进行“认错”“纠偏”，同时他给出了四点建议：

　　一是寻找适合自身特点的数字化转型战略及路径。秦农银行董事长李彬认为，实施数字化转型不能“大而全”，更不能“一键复制”，而要充分结合自身，走出一条差异化、特色化的转型之路。金融机构不但要制定数字化转型战略，更要从自身资源禀赋出发，聚焦发展方向和业务重点，从量和质两个维度寻求优化和突破。

　　二是打破约束数字化转型的体制与机制藩篱。对金融机构而言，制约数字化转型的关键问题不在于技术和人才，而是僵化封闭的组织和体制。加快数字化转型，金融机构必须开展一场所有组织、全部员工参与的组织变革，打造跨部门、跨层级的科技与业务协同组织，提高组织和员工敏捷能力，形成开放包容的数字思维和数字文化。

　　三是加快引进和培养科技与金融复合型人才。人才是数字化转型的第一资源。金融机构尤其是大中型银行，应加快推动具有科技背景的人才进入董事会、监事会和高管层，提高数字化决策水平。对小型银行，金融管理部门应支持其在省会等中心城市设立研发中心，采取市场化薪酬，逐步提升科技研发、网络金融等人才占比。

　　四是持续加强线上线下渠道的协同与融合。以客户需求为中心、以客户体验为目标，加快产品和服务创新迭代的效率，激发数字化经营的新动能、新活力。特别是要以手机银行作为数字化转型和客户服务的“核武器”，持续地开发、整合、升级手机银行APP，集中力量建好线上场景平台，不断延申和拓宽获客活客渠道。