泉州银行联合贷款不良率高于全行水平 手续费支出持续上升｜银行互联网贷款观察

　　“随着联合贷款业务的推进，此类业务的信用风险逐步暴露，个人贷款（不含个人经营性贷款）中的联合贷款逾期率和不良率有所上升。”日前，新世纪评级对泉州银行评级报告显示。

　　评级报告详细披露，近年来，泉州银行个人贷款资产质量承压，其中联合贷款资产质量相对较弱。截至2021年末，该行非经营性个人贷款逾期率为1.15%，不良率为1.04%，其中，联合贷款逾期率2.61%，不良率为2.20%；个人经营性贷款逾期率为2.23%，不良率为1.14%，其中联合贷款逾期率为4.10%，不良率为2.13%。

　　联合贷款逾期率和不良率上升

　　近年来，泉州银行与微众银行、网商银行、重庆美团三快小额贷款公司合作分别推出“微粒贷”、

　　“网商贷”和“美团生活费”等联合贷款类产品，推动零售贷款占该行贷款的比重持续上升。

　　截至2021年末，泉州银行个人贷款总额为423.04亿元，较年初增长25.09%，占全部贷款比重为51.61%。个人贷款中个人经营性、个人住房及商用房贷款、信用卡贷款和个人消费贷款占比分别为44.77%、21.25%、4.86%和28.66%。

　　“同年末，该行联合贷款余额112.57亿元，较年初下降27.62亿元，占个人贷款比重为26.61%。”评级报告披露，并表示，随着联合贷款业务的推进，此类业务的信用风险逐步暴露，个人贷款（不含个人经营性贷款）中的联合贷款逾期率和不良率有所上升。

　　2021年末，泉州银行经营性及非经营性个人贷款逾期率和不良率继续上升，其中联合贷款逾期率和不良率指标均相对较高。截至2021年末，该行非经营性个人贷款逾期率为1.15%，不良率为1.04%，其中，联合贷款逾期率2.61%，不良率为2.20%；个人经营性贷款逾期率为2.23%，不良率为1.14%，其中联合贷款逾期率为4.10%，不良率为2.13%。

　　整体来看，截至2021年末，泉州银行不良贷款余额为13.76亿元，不良贷款率较年初上升0.25个百分点至1.68%；关注类贷款余额为16.28亿元，关注类贷款比率降至1.99%。逾期贷款总额为17.14亿元，占总贷款的比重较年初下降0.24个百分点至2.09%，其中利息逾期但本金并未逾期的部分占比为9.77%，逾期结构方面，该行逾期91-360 天（含）贷款占比大幅提升。

　　联合贷款手续费支出持续上升

　　“收入结构方面，主要受联合贷款手续费支出上升影响，该行手续费及佣金净收入继续下降，利息净收入占比有所增长，投资收益占比有所下降。”评级报告指出。

　　近年来，得益于零售业务发展，泉州银行营业收入保持增长，2019-2021年，该行分别实现营业收入24.52亿元、27.80亿元和32.81亿元。该行手续费和佣金收入保持增长，但受互联网贷款手续费支出上升影响，手续费及佣金支出持续上升，手续费及佣金净收入呈下降趋势，2021年该行手续费及佣金净收入为-2.87亿元，较上年减少0.84亿元。

　　利息收入结构方面，泉州银行利息收入主要来自信贷业务、转贴现业务和资金运用业务。近年来，该行着力推动信贷业务尤其是零售业务发展，并逐步压降非标投资规模，贷款利息收入保持较快增长，其他利息收入贡献度持续下降。2021年，该行实现利息收入69.76亿元，同比增长17.72%。

　　截至2021年末，泉州银行核心一级资本充足率为7.58%，资本充足率为11.75%，均较年初有所下降。“目前，该行核心一级资本充足率处于较低水平，面临一定资本补充压力。”评级报告称。