近年来,江西银行个人存款业务快速发展;个人贷款规模在房地产集中度管理要求趋严、以及互联网联合贷款规模大幅缩减的背景下呈现一定波动,信贷业务结构面临调整压力。
——联合资信评级报告
在信贷业务结构面临调整压力的背景下,江西银行开始力推个人消费贷款业务。开甲财经注意到,9月16日、9月26日,江西银行官方微信公众号先后发布“汽车分期额度高至100万元”、“家装分期万元月息25元”推广文章。上述图文同步在江西银行官网首页、信用卡中心频道发布。
虽然江西银行宣称汽车分期期限长达5年,额度高至100万元,但上述图文并未披露汽车分期年利率,小编致电江西银行信用卡客服中心,对方表示“贷款利率问题需向银行网点咨询”。家装分期期限最长5年,额度高至50万元,广州、苏州地区高至80万元,宣称借1万元利息低至25元/月,年利率低至5.49%。
汽车分期年利率一般在什么水平?根据开甲财经此前统计,新能源汽车的分期年利率在7.3%-10.88%之间。平安口袋银行APP显示,新车分期年利率在5%-15%之间,金融优惠方案的年利率在3.66%-8.1%之间。
江西银行未披露汽车分期年利率,是否说明其给的优惠并不占优势?
个人消费贷款规模连续三年下降
江西银行2022年半年报显示,其个人贷款平均收益率更高,不良贷款率更低。2022年上半年,江西银行公司贷款和垫款平均收益率为4.7%,上年同期为5.12%;个人贷款和贷款平均收益率为5.32%,上年同期为5.32%。
截至2022年6月末,江西银行公司贷款和垫款1740.32亿元,占贷款总额59.51%,平均不良贷款率为2.69%。其中,房地产业贷款82.29亿元(占贷款总额2.74%),不良率为3.87%;建筑业贷款192.94亿元(占贷款总额6.43%),不良贷款率为4.16%。
个人贷款和垫款811.01亿元,占贷款总额27.02%,平均不良贷款率为1.04%。其中,个人住房按揭贷款611.28亿元、个人经营性贷款134.12亿元,个人消费贷款29.61亿元(占贷款总额的1.16%),以及信用卡透支36.00亿元。
根据江西银行往年披露的半年报显示,该行个人经营性贷款回到2019年上半年水平。个人消费贷款连续三年下降,今年上半年略有上升。
在近4年期间,江西银行个人住房按揭贷款在2021年末达到顶峰,期末余额高达637.07亿元;信用卡透支余额相对稳定,保持在36亿元规模上下浮动。
将收取信用卡分期提前还违约金
2022年上半年,江西银行实现营业收入63.18亿元,同比增长18%;实现归母净利润12.82亿元,同比下降3.67%。
虽然上半年“增收未增利”,但根据江西银行公布的消息显示,英国《银行家》杂志在其官网公布的2022年世界银行1000强榜单,江西银行按一级资本排名位列全球银行第227位,较2021年上升了46位,位次再创新高。
为了增加利润,江西银行也想起了各种办法。9月26日,江西银行官网发布公告显示,自2023年1月1日起,新增“信用卡分期业务提前还款违约金”,收费标准为未偿还分期本金的0%-5%,按照协议约定收取。
此外,江西银行新增电子银行企业客户U-KEY,其中蓝牙e路宝收费65元/个,液晶e路宝收费60元/个,收费自2023年1月1日起,2024年9月30日前两折或四五折优惠。
值得注意的是,上述新增收费对企业客户影响不大,但收取提前还款违约金将对信用卡客户影响较大。本来,江西银行信用卡透支规模就不大,相比前两年甚至略有下降,一旦开始收取提前还款违约金,个人客户选择分期时将更加慎重。
近日,北京市东城区人民法院发布的一则民事判决书显示,2018年,江西银行委托国民信托设立“嘉泰194期单一资金信托”,由江西银行作为委托人/受益人,国民信托为受托人。江西银行委托国民信托将其交付给向中信国安集团有限公司(简称“中信国安”)发放信托贷款6亿元。
该信托计划的规模为6亿,参考年化收益率7.72674%/年,投资期限24个月。2018年5月24日,江西银行向国民信托转账支付委托贷款6亿元。同日,国民信托按照江西银行的指令,将其交付的信托财产6亿元支付至中信国安指定的收款账户。
法院判决,涉案信托计划于2020年5月25日终止,国民信托已履行全部合同义务,江西银行未能支付剩余信托报酬已构成违约,应当承担违约责任,被判支付国民信托信托报酬70.99万元。
值得注意的是,江西银行不仅要支付70余万元的信托管理费,借用信托通道发放的6亿元贷款也发生了逾期。开甲财经注意到,中信国安已是全国失信被执行人,先后9次未履行生效法律文书确定义务。
公开资料显示,中信国安是中国中信集团子公司,前身是中信集团投资的国安宾馆。2013年中信国安开启混改,引入5家企业对其进行增资扩股,共计增资80亿元。需要注意的是,混改后中信国安集团没有实际控制人。
今年5月31日,中信国安管理人公告,截至2022年5月31日,共有349家债权人向管理人申报了360笔债权,申报债权金额共计1729.06亿元。
本文首发于微信公众号:新经济IPO。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。
最新评论