人民银行盐城市中心支行探索农信系统粮食种植细分领域应用为新型农业经营主体注入金融动能

江苏盐城是农业大市，下辖射阳县大米年产值超百亿，为农业农村部和国家知识产权局地理标志登记和保护产品，大米产业带动农民增收3亿多元。人民银行盐城市中心支行为践行金融为民初心，勇担金融助农使命，以金融支持县域粮食种植特色产业这个小切口精准破题，探索农信系统典型场景应用，以信换贷、以信增贷，将农信系统数据资源转换为助力乡村振兴的信贷资源，以优质暖心的服务为乡村振兴注入金融动能。

深挖数据运用，探索信用评价新方式

一是集成系统数据，搭建业务平台。数据是重要的生产要素，人民银行盐城市中心支行深挖农信系统数据价值，将土地、补贴、信贷、保险、监管等海量数据(603138)有机集成，完善融资服务配套措施，提升征信促融的精准性、直达性和便利性，将征信数据变成“数字金矿”。建立涉农信用信息数据库，构建粮食种植类经营主体信用评级模型，模型设置基本情况、经营情况、信用状况三个一级指标，基本情况（20%权重）下设婚姻状况、经营年限、经营规模、租赁期限等二级指标，经营状况（40%权重）下设资产负债率、净资产、用工人数、贷款占销售额比重等二级指标，信用状况（40%权重）下设还款来源、个人征信、村组评价等二级指标。通过模型全方位、多角度评价客户信用状况，实现对市场主体的精准画像，提高客户识别和风险预警能力。

二是建立金融顾问，开展网格摸排。推动射阳农商银行建立“金融顾问”队伍，发挥“铁脚板”的作用，经常走街串巷，深入田间地头，收集市场主体基本信息，了解当地特色优势产业、集体经济等基本情况，上门建档营销服务，建立经营主体金融需求信息档案，及时剔除未正常经营主体，建立白名单制度，按照统一标准、动态管理原则，列出信贷支持名录，实现精准获客和精准服务。

三是结合信用评定，形成授信清单。指导射阳农商银行根据农业政策趋势和市场需求，动态调整信用评级数据采集项，确保信用评价模型更加精准和科学。根据粮食种植产业特点，按原始资金、从业经历、个人信用、个人品行、合作度等维度进行信用评价，对农业经营主体开展评分，最终确定授信金额。结合农户系统基础数据，建立信用名单定期推介机制，形成预授信清单，确保每一个符合条件的主体都能享受到国家金融惠农政策。

突出产品创新，增强融资可得性和便利性

一是聚焦关键环节，打造贴心产品。找准粮食种植客户信息缺乏、抵押物不足等痛点堵点问题，指导射阳农商银行为粮食种植类市场主体推出“金鹤·惠农快贷”信贷产品，该产品服务对象主要为粮食生产、粮食加工及贸易等经营主体，重点面向首贷户，重点发放信用贷，具有客户精准、利率优惠、流程便捷等优势，受到市场主体的普遍欢迎。如射阳新坍镇为平家庭农场承包农田860亩，从事稻麦两季种植。2021年年底扩大经营，与射阳国投农业科技有限公司签订土地承包合同3248亩，因缺乏资金迟迟无法落地。人民银行盐城市中心支行率队在走访中了解实情后，利用农信系统信用评价模型进行评估，得出其信用良好后，迅速启动授信程序，不到一周时间就对其授信200万元，期限三年，解了客户的燃眉之急。2022年9月末，粮食种植类贷款投放余额8.61亿元，同比增长13.14%，比实体贷款增速快2.91%。

二是坚持问题导向，深度服务客户。聚焦农业市场主体市场难打开、贷款难、资金周转慢等问题，加大对粮食加工、粮食物流等金融支持，优化金融资源配置，推动粮食种植产业链、供应链、价值链相结合的“链圈金融”。利用新媒体线上直播带货等方式帮助拓展销路，举办“盐支有爱·云e购”直播活动，利用市家庭农场协会地方农产品(000061)资源和邮乐网络直播资源、EMS配送网络的三方优势，在邮乐网平台上架射阳大米等农副产品，叠加银行“云闪付”优惠，大米价格为市场价5折，被消费者抢购一空，实现了“农民获利、消费者获益、银行获客”的多赢局面。

三是全力让利于民，释放政策红利。由于粮食种植利润空间小，市场主体对利率较为敏感。人民银行盐城市中心支行发挥好货币政策利率导向功能，运用各种手段充分调动农商银行降低贷款利率的积极性，优化金融资源配置效率。如盐城益豆香农业有限公司，主营粮油仓储等业务，2022年初根据农信系统信用评定模型，测出该客户信用良好，主动为其降低利率一个百分点。引进担保公司提供增信服务，主动引导实际贷款利率下行。射阳农商银行合作的省农担年利率为4%,射阳金诚年利率为4.8%，利率水平均低于市场同类产品，让农村经营主体真正享受到“真金白银”的政策红利。

加大政策激励，建立征信+风险补偿新模式

一是打通政策环节，实行风险共担。建立工作联动机制，加强与农业农村局、财政局的通力合作，通过省农担公司、射阳金诚担保公司建立贷款风险共担机制，先后推出“金鹤·惠农快贷”“金鹤·惠农易贷”“金鹤·家庭农场贷”“金鹤·经营快贷”等产品，贷款主要用于粮食种植及加工贸易等，按照8:2的风险比例分担未结清本金和利息。实施风险分险。引入融资担保机构提供“见贷即保”的贷款担保服务，不向企业收取担保费用，免除抵押、质押等反担保措施，融资担保机构、银行、普惠金融基金、再担保机构分别按一定比例承担贷款风险。

二是整合相关资源，用好上级政策。利用“江苏省普惠金融发展风险补偿基金服务平台”，整合相关信贷产品、扶持政策、企业需求、征信数据等资源，从扶持政策宣传、信贷产品发布、企业贷款申请提交、银企融资对接到逾期贷款登记备案等业务流程均可在线上完成，减少银企信息不对称。引导金融机构参与“万企联万村”活动，积极推广“苏农贷”产品，该产品具有覆盖范围广、贷款门槛低、抵质押要求少、风险分担参与方多等特点，2022年射阳农商银行发放“苏农贷”1200万，年利率为4.65%。

三是实施政策引导，完善奖补机制。整合政府、银行、保险公司、担保公司等多方力量，发挥奖补政策的杠杆作用，以奖代补，通过信贷担保、财政贴息、财政奖补等多种手段，建立征信+财政奖补新模式。射阳县政府出台《射阳县农业农村生产发展考核奖补办法》，实行一事一议，县财政每年安排农业发展引导资金1000万元，并整合省以上农业生产发展专项资金2970万元，奖补资金全部用于基地建设、良种推广、基础设施、质量溯源、品牌创建、加工技改等环节，有效弥补粮食产业发展资金缺口，通过财政资金“四两拨千斤”，为破解粮食产业升级难题发挥了积极作用。