民生银行陶江：打造开放银行数字生态，赋能企业数字化转型

　　2022年12月5日至9日，由中国金融认证中心（CFCA）、数字金融联合宣传年、中国电子银行网主办的“2022数字金融创新发布周暨第十八届宣传年年度盛典”在“云端”举行。发布周为期五天，活动涵盖数字金融创新主题分享，新书发布、研究报告、手机银行行业倡导、开放银行白皮书等多个“创新发布”环节。备受业界关注的“2022中国数字金融金榜奖”榜单也在本次活动中揭晓。

　　中国民生银行网络金融部副总经理陶江在“创新发布周”活动中表示，在数字经济时代，中小微企业被赋予了巨大的发展机遇和挑战，想要寻求更好的发展，势必要走上数字化的发展道路。因此陶江以“建设数字生态，赋能企业转型”为主题，结合民生银行在探索开放银行创新业务方面的一些成果、感悟进行分享与交流。

　　一、企业数字化转型风起云涌，驱动商业银行持续创新服务模式

　　陶江谈到，在数字经济浪潮下，传统企业的经营模式与管理体系已经很难适应时代的发展，企业想要获得可持续、高质量发展就不得不面临数字化转型，但是企业往往有着不会转、没钱转和不敢转等顾虑。所以国家发改委及网信办发起面向中小企业数字化转型发展的“上云用数赋智”行动，将数据驱动、智慧决策等理念融入全产业链条，帮助企业实现生产端与消费端的对接，从而降低中间成本，提高决策水平。

　　现实中，中小企业的创新突破往往与金融业的数字化转型相伴相生。进入到产业互联网时代后，商业银行需要以更积极的心态迎接数字经济发展的大趋势，将金融服务智能化与场景拓展生态化作为建设数字化企业服务平台的重要途径。由金融向非金融延伸，服务于企业生产经营场景，建设一体化综合服务能力，从而拓展服务半径、提升客户粘性、丰富数据资产、提升产品能力。

　　在产业金融数字化与个人金融移动化、场景化的背景下，商业银行通过打造生态化的商业模式以及对传统业务进行全面提升，不断拓展金融服务半径，并向中部及长尾客户延伸，从而实现业务的增长。相较传统银行，生态银行在思维模式上实现了从自我中心转向客户中心，从短期逐利转向追寻长期价值；商业模式上实现了从追求自身利益最大化转向构建利益共同体；服务模式上实现了从单线程、断点式的单向交易模式转变为多线程、场景化的双向赋能模式。在这一背景下，开放银行应运而生。

　　二、开放银行通过链接用户真实的生产生活场景，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力

　　陶江指出，根据Gartner的定义，开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。通过开放银行链接用户真实的生产生活场景，以实现在场景中获客、在场景中服务、在场景中经营的目标。

　　当前开放银行业务主要有三种模式，即“走出去”模式、“请进来”与“业务创新开放”模式：“走出去”是将产品和服务放到合作方的场景和平台中去；“请进来”是让合作方到场景中来（如手机银行）；业务创新开放是与合作方共同开展创新、合作构建金融服务新生态。

　　纵观国际，开放银行最早出现于英国，英国及欧盟从监管层面推动开放银行发展。在2015年英国财政部HMT成立开放银行工作组，同年欧盟议会通过《新支付令》，一系列政策出台有力推动了开放银行的发展。在美国，开放银行通过“以行业为主导、市场驱动”的发展模式，促使银行、金融机构基于自身发展主动开放数据接口，向平台型金融服务公司转型。

　　在国内，2018年被视为中国开放银行的“元年”。这一年，浦发银行(600000)推出业内首个API Bank无界开放银行，工行和建行也在不同场合宣布要打造开放银行。伴随金融市场改革与金融科技的兴起以及监管政策的明晰，从国有大行、新兴的民营银行到股份制银行，都在加快推进开放银行。

　　陶江还指出，大型商业银行在构建开放银行时一般从两方面入手。一是自建场景，将外部财务软件、一站式公司注册软件、法律援助软件、税务管理软件、医疗软件等服务型软件，通过技术手段引入银行服务体系，为客户提供财务、金融、法律、税务、医疗等全方位、多场景融合的一体化服务。二是融入场景，在金融监管制度框架下，通过业务规划和技术控制建立安全可靠的风控机制基础上，逐步扩大支付结算、理财投资、信用卡等领域的金融服务及数据向社交、购物、金融科技、财务等第三方公司的输出，利用第三方公司的业务场景，促进银行金融服务触达更多客户。

　　三、开放银行通过数字技术实现金融产品和服务的融合，同时构建数字金融生态，满足客户个性化、场景化的金融需求

　　首先，开放银行基于金融产品与服务的融合打造综合服务能力，通过“链接”拓展外部合作，构建金融生态服务版图。

　　其次，开放银行结合数字金融发展趋势，充分运用API和SDK技术，将商业银行、合作伙伴、企业客户以及合作伙伴的分公司、销售渠道，企业客户的总分公司、上下游、合作伙伴都聚合到一起，形成多方共赢的商业模式。

　　第三，在开放银行模式下，银行通过API技术将自己的产品业务“解耦”成功能模块，客户在各种服务场景中，根据自己的需求通过API自主调用银行功能模块，满足客户个性化、场景化的金融需求，为C端、B端、G端、F端的场景用户提供高效便捷的服务与体验，进而实现流量裂变促进行内经营指标增长。此外，由于开放银行以平台模式批量拓展和服务客户为主，提供集约化服务，促使单一企业客户的服务成本大为下降，规模效益尽显，保持普惠金融事业的可持续发展。

　　四、民生银行打造开放银行“民生云”系列产品，赋能企业数字化转型

　　陶江表示，中国民生银行高度重视数字化转型，制定了新的五年发展规划，立足于敏捷开放银行的战略定位，主动融入数字中国建设，将体系性、全方位的数字化转型，作为布局未来的新起点，着力在生态银行和智慧银行两大领域中实现突破和提升。

　　在开放银行实践探索方面，民生银行围绕客户需求及行业痛点，打造民生云系列产品，主要有“民生云·代账”、“民生云·人力”、“民生云·费控”、“民生云·易付”、“民生云·钱包”、“民生云·货运”、“民生云·健康”等七个行业综合服务方案。其中，民生云代账是面向财税行业的解决方案；民生云人力是以企业员工的薪资代发为切入点，与人力服务平台对接合作，帮助中小企业实现人事管理数字转型；民生云易付主要服务于企业采购付款场景；民生云费控主要服务于差旅报销费用控制场景；民生云钱包是为企业员工高效定制的专属金融服务；民生云货运是为网络货运平台的货主和司机等各方提供分账记账服务，帮助企业提高运营效率、助力合规经营；民生云健康是帮助企业快速搭建数字工会运动平台。截至目前，民生云系列产品已携手500余家平台共建金融服务生态，共同推动数字经济及普惠金融发展。

　　在通过开放银行解决企业金融服务痛点的同时，中国民生银行还积极参加由银联组织的、与开放银行相关的规划制定和研究课题组，参与编写了《数字生态银行金融服务目录》，后续银联将参考国际通用做法，向服务于行业场景的建设方提供统一的接入能力，快速实现与各商业银行链接，向客户提供便捷的金融服务。此次中国金融认证中心（CFCA）联合民生银行发布的《2022开放银行生态金融白皮书》，从开放银行赋能普惠金融的路径、政策引导、创新模式着手，选择各银行优秀案例进行深度剖析，系统地阐述了开放银行在不同行业场景下如何赋能中小企业发展。

　　最后，陶江表示中国民生银行将始终秉持“服务大众、情系民生”的服务理念，以更开放、更积极的姿态，通过开放银行和“民生云”系列产品服务更多中小微企业，助力产业数字化全面升级；与生态伙伴合作创新，共建未来，力争以开放共赢的全新商业模式推动普惠金融高质量发展，助力实体经济数字化转型。