4.5%利率吸引客户“回家”！部分利息由第三方发放，振兴银行在下什么棋？

为留住此前在第三方互联网平台存款的存量客户，民营银行揽储再出“新招”。北京商报记者调查发现，近期，辽宁振兴银行推出“回迁有礼”活动，面向曾在第三方互联网平台购买该行存单且尚未到期的客户推出存款转换产品。客户通过辽宁振兴银行App参与此活动，可将尚未到期的原存单直接转存为该行3年期的新存单。

不过，北京商报记者调查发现，新存单的综合利率虽为4.5%，但其中2.45%的利率却并非由银行派发，而是来自北京尼客矩阵科技有限公司（以下简称“尼克矩阵”）。除4.5%的综合收益之外，若客户将持有的全部存单进行转存，还可获得20—500元面值不等的京东e卡。

在存款利率不断下行、3%以上产品难觅的背景下，辽宁振兴银行“回迁有礼”活动受到市场关注。不少客户得知此活动后正在考虑存入，而更多客户则因担忧潜在风险犹豫不决或选择放弃存入……

双重利率的转存产品

“互联网平台的存款即将到期？市场上存款利率一天比一天低？不想资产缩水，又想资金稳妥，又想收益可观？来振兴，为回家的您专属定制存款产品……”北京商报记者调查发现，近期，辽宁振兴银行推出“回迁有礼”活动，面向曾在第三方互联网平台购买该行存单且尚未到期的客户推出存款转换产品。

受访人供图

根据活动介绍，持有第三方互联网平台即将到期的智慧存、振享存、如e存的存单客户，在辽宁振兴银行App上参与此活动，可将原存单直接转存为该行3年期的新存单。新存单的综合利率为4.5%，其中，2.05%为产品利率，另外的2.45%则是活动奖励。除4.5%的综合收益之外，若客户将持有的全部存单进行转存，还可获得20—500元面值不等的京东e卡。活动将于12月31日截止。

“之前在其他平台存了我们银行的存款，存款还没有到期，参与这个活动，之前的存单相当于提前支取作废，会形成一个新的存单，利率是4.5%，3年期，每月派发利息，可以在辽宁振兴银行App参与，其他平台上的存款全部转存可以获得京东e卡奖励。”辽宁振兴银行客服人员介绍。

辽宁振兴银行官网显示，该行自5月15日调整存款利率，3年期定期存款挂牌利率由3.712%降至3.5%，调整后，5年期定期存款利率为4%。而“回迁有礼”活动中3年期的存款转换产品利率已高于5年期的定期存款利率，辽宁振兴银行推出此活动背后的考量因素是什么？对此，北京商报记者联系辽宁振兴银行进行采访，但截至发稿之时尚未得到回复。

银行业资深观察人士苏筱芮分析指出，辽宁振兴银行推出“回迁有礼”活动,将存量储户原有存单转换为3年期存款产品，一方面旨在通过自营平台来留存老客户，另一方面，此前的互联网存款灵活性较强，能够在不损伤较多利息的前提下提前支取，而此次转化成长期存单，对于银行降低存量业务的流动性风险来说也能够构成利好。

派发部分利率的第三方

为留住存量客户推出新产品揽储无可厚非，不过，新存单的大部分利率由第三方派发却令人生疑。辽宁振兴银行客服人员表示，新存单4.5%的综合利率，其中2.05%的存款利率由银行派发，而2.45%的活动奖励则由合作平台方尼克矩阵派发。辽宁振兴银行App智能客服也介绍，“回迁有礼”活动奖励部分可联系合作方尼克矩阵进行咨询。

“活动奖励部分是由我们来发放的，在转存成功之后，可以在存单页面随时查看尼克部分的助力收益金额情况。”尼克矩阵客服人员介绍，新存单活动奖励利率也是以现金的形式按月派发到客户电子账户，存款利率和活动奖励将按月分别打入。“因为利率综合比较高，所以最高转存金额为原存单金额，不支持新增存入”，该客服人员补充道。

受访人供图

除活动奖励收益之外，前述尼克矩阵客服人员还介绍，客户将此前互联网平台的所有存单进行回迁转存，还可以获得对应金额的京东e卡奖励：低于5万元可以获得20元京东e卡，5万—10万元获得的是50元京东e卡，10万—20万元是100元京东e卡，20万—50万元是200元京东e卡，大于50万元是500元京东e卡。

辽宁振兴银行的存款活动为何会由第三方来派发利息奖励？尼克矩阵客服人员表示：“我们是辽宁振兴银行的运营合作服务商，手机银行开展的积分类等活动是由我们负责。”

据了解，尼克矩阵成立于2018年9月，为上市公司北京科蓝软件(300663)系统股份有限公司（以下简称“科蓝软件”）的全资子公司，科蓝软件主营业务是向以银行为主的金融机构提供软件产品应用开发和技术服务。而尼克矩阵则主要提供金融互联网营销平台及运营服务。尼克矩阵官网显示，该公司合作伙伴包括辽宁振兴银行、众邦银行、客商银行、新网银行、湖南三湘银行等民营银行以及泰隆银行、南京银行(601009)等地方城商行。

北京商报记者注意到，尼克矩阵与辽宁振兴银行有长期合作，此前就有客户在辽宁振兴银行贴吧上反馈尼克矩阵助力收益不到账的情况，不过，一天后又反馈称收益已于当天发放，仅是到账晚。

根据《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。北京寻真律师事务所律师王德悦认为，监管部门明确规定银行不得采取高息揽储或者变相高息揽储的行为。辽宁振兴银行通过第三方公司支付活动奖励利息、赠送京东e卡的方式，也是为了避免被认定为“高息揽储”，从而避免受到监管打击。

风险与收益的纠结

此次辽宁振兴银行“回迁有礼”活动瞄准的用户群体，正是在互联网存款“大行其道”那些年的存量客户。彼时，地方银行、民营银行通过互联网平台跨地域揽存，合作推出的存款产品凭借利率高、门槛低、灵活性、靠档计息等诸多优势一度成为此类银行的揽存利器。

然而，部分银行互联网平台存款增长迅速，规模较高、存款结构大变；地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国；极易导致“存款搬家”等风险，促使监管出手整顿。2021年1月，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）印发。自此，“靠档计息”、第三方平台互联网存款按下“终止键”。不过，《通知》印发前，商业银行已经开展的存量业务可到期自然结清。

在第三方互联网存款平台叫停前，辽宁振兴银行曾与多家互联网平台展开相关合作，不少客户在相关平台购买过该行存款产品。一位与辽宁振兴银行合作的互联网平台知情人士透露，自互联网存款叫停之后，该平台与辽宁振兴银行再无合作，对于该行推出的此次活动也不知情。

北京商报记者获悉，多位持有第三方互联网平台的辽宁振兴银行存单客户近期陆续收到辽宁振兴银行“回迁有礼”活动的短信。内容显示，“一键转换新产品提前锁定未来3年4.5%年化收益（存款利率2.05%+活动奖励2.45%），更有最高500元京东e卡限量赠送！详情可在辽宁振兴银行App存款页面查询，或咨询手机银行‘智能客服’”。记者了解到，这部分储户多为2019—2020年在互联网平台购买辽宁振兴银行存款产品的用户。

在存款利率不断下行、3%以上产品难觅的背景下，辽宁振兴银行“回迁有礼”活动受到市场关注。不少客户得知此活动后正在考虑存入，“之前就收到短信了，我打算月底迁”，储户王丽华（化名）表示。

而更多客户则因担忧潜在风险犹豫不决或选择放弃存入。“我原存单的利率是4.3%，考虑了一下不转了，2.45%是奖励属性，万一出事可比正规利息追索能力弱%。”储户杨骏（化名）说道。

北京商报记者咨询辽宁振兴银行App智能客服获悉，此活动可转存所有或部分本金，参加活动进行存款转换后，原存单相当于做了相应金额的提前支取，上一结息日至当前日按照每期派息利率结息。转存后3年期的新存单将按月派息，不支持提前部分支取，可提前全部支取，但需扣回已付产品利息，已发放的活动奖励不会追回。辽宁振兴银行的客服人员解释，原存单提前支取会按照实际存入天数的派息利率进行结息，但转存后的3年期新存单只能全部支取，支取将按照0.35%的活期利率计算，因为是每月派息一次，所以此前按照2.05%发放的产品利息需扣回，但已发放的2.45%活动奖励部分不会追回。

“转存后万一提前支取会倒扣已支付利息，原存单好像不会倒扣”，杨骏认为，辽宁振兴银行应该想通过“回迁有礼”活动把客户资金“锁住”。

对于客户所担忧转存过程中的风险问题，辽宁振兴银行客服人员仅表示，尼克矩阵是该行的合作平台，“如果担心有风险，可以不参加”。

王德悦表示，辽宁振兴银行“回迁有礼”活动转存过程中可能存在利率风险和信用风险，如果转存的账户或产品的综合利率低于原来的存款利率，储户可能会损失一部分利息收益，同时，如果银行或第三方公司出现信用问题，可能会影响储户的存款安全和收益。建议储户在参与转存活动前仔细阅读相关条款和条件，了解转存过程中的风险和收益情况，并根据自己的风险承受能力和资金需求作出决策。

创新存款仍需适度

今年以来，存款利率经历多番调整，大行领衔、股份制银行迅速跟进、地方银行陆续追随已经成为常规节奏。然而，对于一些地方银行、民营银行来说，息差收窄压力、存款规模及存款结构之间应如何平衡和取舍则更是横亘在其中的一道难题。

资料显示，辽宁振兴银行是我国19家民营银行之一，于2017年11月开业，是辽宁省首家民营银行。根据辽宁振兴银行年报，2021年、2022年，该行客户存款呈现同比下滑趋势，其中，2022年该行客户存款总额为203.51亿元，同比减少1.87%。2023年该行客户存款有所回升，1-9月，该行客户存款为223.32亿元，较去年同期增长13.07%。

王德悦分析认为，辽宁振兴银行推出“回迁有礼”活动,首先是为了完成存款任务，储户回迁转存定期存单，事实上延长了存款期限，扩大了银行的资金规模；其次是提升市场竞争力，通过推出具有吸引力的存款产品，银行可以提高其在市场中的竞争力，吸引更多的储户；再次是降低流动性风险，通过提供3年期的存款产品，银行可以吸引储户将短期资金转为长期资金，从而稳定资金来源，提高资金利用效率；最后是调整业务结构，银行通过转存方式，提高中长期贷款业务的比重，从而优化资产和负债结构。

为留住第三方互联网平台的存量客户，北京商报记者此前调查发现，另一家民营银行亿联银行也曾推出“一键转存”活动，鼓励客户将在互联网平台持有的亿联银行资产转存至该行自营平台，转存需签署三方协议，由其他公司发放红包奖励。

对于后续民营银行该如何留住客户、提高存款稳定性，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，现在的储户更加关注的是银行的稳健性，大银行在稳健性上表现更好，民营银行适度提高利息吸收储户，在规则范围内是可以的，但创新存款仍需适度，除此之外，还需要从服务上下功夫。

苏筱芮建议，民营银行需要不断补充和丰富多样化的资本来源，优化资本结构；同时需要强化客户的精细化运营，通过修炼获客、运营能力以增强自身的独立性。此外，还要做好各类线上化业务的功能设计及用户体验。