2336张罚单压顶！2023年银行业被罚超23亿，这些领域成违规“重灾区”

在重合规、防风险的基调之下，2023年监管对银行业依旧是“严”字当头。2024年1月7日，北京商报记者根据国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）公布的行政处罚信息统计发现，2023年全年监管针对银行业开出2336张罚单，合计罚没金额23.95亿元。在诸多违规事由中，信贷作为银行的核心业务，依旧是监管处罚的重点，此外，内控管理缺失、个人消费贷、经营贷违规流入房地产、销售虚假理财等也成为银行业违规的“重灾区”。

合计罚没金额23.95亿元

回顾过去一年，2023年监管对银行业依旧呈现高压态势。2024年1月7日，北京商报记者根据金融监管总局公布的行政处罚（罚单统计以公布时间为准）信息统计发现，2023年全年金融监管总局机关、省局（计划单列市局）本级、分局本级共对银行业开出2336张罚单，合计罚没金额23.95亿元。

从受罚对象来看，几乎覆盖了所有的银行业金融机构，包括国有大行、股份制银行、城农商行、村镇银行、农信社、外资银行，处罚对象方面，监管也坚持落到实处双线问责，在问责直接责任人的同时，对管理不到位的相关人士进行警告、罚款、禁止从事银行业工作的处罚。

2023年银行业千万级罚单频现，从年初贯穿年末。据北京商报记者不完全统计，2023年内，包括民生银行(600016)、中国银行(601988)、渤海银行、渣打银行（中国）、广发银行、农业银行、青岛农商行在内的多家银行收到千万级罚单，建设银行、中信银行(601998)收到亿级罚单。

2023年2月17日，监管对5家银行机构及14名相关责任人开出罚单，单张罚款金额均超千万元，合计罚没金额达3.88亿元。2023年4月，青岛农商行因“公司类贷款风险分类调整不及时、向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件”等违规缘由被罚，监管对该行合计罚没3087.27万元。

2023年5—12月，监管再开具多张超千万级大额罚单，被罚机构包括多家大中型银行，涉及违规类型较多，包括划型错误，违规收费、循环办理大额存单质押贷款、虚增存贷款多类。也有一些罚单涉及贷款违规流入房地产市场的行为，主要包括因存在农户贷款发放后流入房地产企业、违规向房地产开发企业提供融资、违规发放房地产贷款多种。

还有一些“天价”罚单的主要违法违规事实聚焦于：违反高管准入管理相关规定、内审人员配置不足、案件防控工作落实不到位、发放大量贷款代持本行不良、流动资金贷款业务未严格执行贷款“三查”要求、利用空存空取规避信贷资金监控、理财资金被挪用等业务领域。

大多数的“天价”罚单是监管对较早年度业务整改评估检查发现的问题。罚单披露后，多家银行也快速作出了回应表示，“已根据监管意见，全部完成整改，同时着力加强对问题根源的整改，并对相关责任人进行了严肃问责”。

在易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮看来，2023年以来，银行业监管继续趋严，伴随着监管顶层制度的日益完善和监管科技水平的不断精进，罚单数量及金额均延续了过往的高压态势。罚单频发暴露出银行业机构内控机制存在缺陷，内部审核环节有漏洞，从违规原因来看，多数罚单涉及贷后管理，主要体现在资金套现、违规挪用甚至流向房市、股市等乱象。 

信贷业务成违规“重灾区”

作为银行的核心业务之一，2023年信贷业务依旧是“踩雷”的“重灾区”。据北京商报记者梳理发现，2023年监管开具的各类罚单中，有超半数均和信贷领域违规行为有关，主要涉及贷款“三查”不尽职、贷后管理不到位、违规发放贷款、贷款资金被挪用、贷款分类不准确等内容。

以2023年三季度披露的罚单为例，绝大多数银行均因信贷业务违规被罚。2023年12月1日，金融监管总局网站公布了多个行政处罚信息，其中，因存在多件主要违法违规事实，中信银行、农业银行(601288)和建设银行(601939)分别被罚22475.18万元、2710.9738万元、3791.879382万元。

以中信银行为例，该行共有56项主要违法违规事实，大部分与信贷业务违规有关，且违规的业务范围较为细化，覆盖企业及个人。例如，关联贷款管理不合规、并购贷款“三查”失职、利用空存空取规避信贷资金监控、部分个人贷款业务品种设计存在缺陷、未严格落实授信批复条件等。

农业银行主要违法违规事实也多集中在信贷违规领域，包括流动资金贷款被用于固定资产投资、贷款受托支付问题整改不到位、贷款风险分类不准确、个别精准扶贫贷款被挪用、个人贷款违规流入房地产市场问题整改不到位、个人贷款管理不到位等。

除了上述行业中较为常见的违规问题之外，部分银行所涉的信贷违规行为还包括违规发放贷款、违规展期延缓风险暴露、流动资金贷款内控制度不健全等。具体来看，监管对上海银行(601229)开具的690万元罚单中，该行存在为保理业务提供流动资金贷款管理严重不审慎、委托贷款资金来源审核严重不审慎、委托贷款违规用于购买理财等问题。

上饶银行因未按规定审批重大关联交易、银行授信资金被用于股本权益性投资、通过违规发放贷款、违规展期延缓风险暴露等违规问题被罚500万元。福建海峡银行因以订单融资为基础的流动资金贷款内控制度不健全、授信审批不审慎、部分贷款资金挪用于股权投资、违规发放流动资金贷款用于房地产项目建设等缘由被罚410万元。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，从目前银行业的业务结构看，未来信贷等业务仍是监管的重点领域，从规范银行金融业务发展的角度，未来银行内部治理等方面也是监管的重点领域。

针对薄弱环节及早查漏补缺

当前，金融业经营压力加大，部分银行贷款、理财等业务处在转型过程中，导致合规层面出现漏洞，并且和金融消费者权益保护相关问题也不断显现，北京商报记者注意到，除了信贷业务多发违规乱象之外，销售虚假理财、理财产品底层数据出错的情况也时有发生。

部分银行未严格对信贷资金进行管理控制，信贷资金用于购买理财产品，还有一些银行存在未按规定披露理财产品的杠杆水平、开展理财业务违反公平交易原则、开放式公募理财产品持有高流动性资产比例未达到5%、公募理财产品持有单只证券的市值超过该产品净资产的10%等问题。

在资深金融监管政策专家周毅钦看来，近年来监管部门加强了对“资管新规”转型各类政策落地情况的监督检查力度，对各大银行进行了现场和非现场检查，所以罚单较多，后续随着各类文件的过渡期逐渐结束，此类监督检查的频率和力度将继续加强。从理财产品业务违规而言，监管重点将放在信息披露、关联交易、消费者保护等领域。

2024年，强监管、防风险、重合规仍是监管发力的重点，监管编织的恢恢“法网”已经铺开，对银行而言，要加强风险认知，进一步提高自身合规经营能力。“银行业机构应当从顶层制度进行完善，用好金融科技手段，强化客户的身份识别及具体的授信管理流程。”正如苏筱芮所言，同时，厘清各部门职责分工，将具体的责任落实到相关负责人。此外，机构还需要加强内控管理，针对薄弱环节及早查漏补缺，对内部出现的问题早发现、早处置，以合规为本推动机构经营健康、可持续发展。

周茂华也建议，对于违规现象，银行一方面需要强化监管，提升违规成本，对相关行为形成有力震慑；另一方面，应加快完善分支银行的内部治理，建立合理绩效考核机制，加强培训，将依法合规经营融入业务；同时激励分支银行真正研究区域市场需求，创新产品，提升经营能力等。