信用卡最低还款和分期还款哪种成本更低？

在使用信用卡时，当持卡人无法全额还款，最低还款和分期还款是常见的两种选择。很多人关心哪种方式成本更低，下面为大家详细分析。

最低还款是指持卡人在到期还款日前偿还最低还款额，一般为当期账单金额的一定比例（通常为 5% - 10%），剩余未还部分会从消费入账日起开始计算利息，日利率通常为万分之五，也就是年化利率约 18.25%。而且利息是按全额计算，并非按未还部分计算。例如，小张的信用卡账单金额为 10000 元，在到期还款日前还了最低还款额 1000 元，剩余 9000 元未还。从消费入账日开始，这 10000 元就开始计算利息，每天利息为 10000×0.05% = 5 元。直到他还清所有欠款为止。

分期还款则是将本期账单金额分成若干期进行偿还，银行会根据分期期数收取一定的手续费。不同银行、不同分期期数的手续费率有所不同。一般来说，3 期的手续费率在 0.7% - 1%左右，6 期在 0.6% - 0.8%左右，12 期在 0.5% - 0.7%左右。以小李为例，他的信用卡账单金额为 10000 元，选择分 12 期还款，假设每期手续费率为 0.6%，那么每期手续费为 10000×0.6% = 60 元，12 期总共手续费为 60×12 = 720 元。

为了更直观地对比两者成本，我们通过一个表格来展示不同金额、不同还款方式下的成本情况（假设最低还款利息按年化 18.25%计算，分期手续费率按常见水平估算）：

从表格和上述分析可以看出，一般情况下，如果短期资金周转困难，预计很快能还清欠款，选择最低还款可能较为灵活，但如果欠款金额较大且还款时间较长，分期还款的成本相对更低。不过，具体选择还需根据个人的实际财务状况和银行的具体政策来决定。

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