四川鲲腾科技安新华：基于法律风险模型的创新 未来价值会很大

四川鲲腾科技安新华

　　2019年9月6日，由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行联合宣传年主办，和讯网联合主办的“论道银行数字化创新转型”2019金融科技高峰论坛在成都交子金融科技中心举行。四川鲲腾科技有限公司首席风险管理专家、北京宇辰兴风险控制科技有限公司董事安新华出席论坛并发表题为《如何通过金融科技提升金融机构风险管理能力》的演讲。

　　安新华认为，金融与科技融合有两个方向：一是发现区别于传统金融的需求，找到新的利润点；另外一个是在业务流程上提高效率，降低成本。互联网金融最后还是要回到本质上来，互联网时代的金融依然离不开风险管理。他强调，除了发展之外，风险管理是永恒的主题，也是金融机构参与互联网金融创新的一个核心竞争力。金融机构的目标是风险可控下的稳定收益，关键是风险端的处理，尤其是资产端的风险。现在的金融机构太过于依赖数据和技术。因为现在的金融机构基本是通过历史数据去分析未来，而不是一个动态数据，缺少应对突发性风险的考虑。

　　安新华指出，所有金融机构在互联网业务，都有一个风险管理难点，就是如何做好贷前审查，贷中管理，贷后处置。谁能做得更好，更漂亮，谁的风控模型能越早识别出来，后面情况就越好。安新华详述了建立风控模型的五个核心要点：

　　第一，互联网金融不能脱离实体存在。互联网金融光有数据不够，数据应该对应的是实实在在的实体经济，尤其到B端。

　　第二，互联网不是法外之地。互联网很多问题都被归结为法律问题。比如数据问题，就涉及到隐私问题，数据来源问题以及数据使用问题。

　　第三，金融风险一定要转化成法律风险模型。因为所有的金融风险最后一定会演变为法律风险。如此才能有效控制金融风险。

　　第四，真正有价值的数据一定是有法律的基础支撑。真正有价值的数据有了法律基础的支撑，这个数据才能用得好。比如80%的政务云，都是法律在支撑的数据，可信数据，而且是有价值的数据。

　　第五，所有参与主体行为决定项目风险。具体体现出来的也是要高度抽象成一个个法律风险。这个抽象的模型可以把对象分为四类：监管层、借款人、金融机构、资产出借人。

　　基于法律风险模型的创新，将来会变得有价值。比如开放银行，就是形散神聚。也就是说外形很散，但是主线一定能够聚集起来。法律关系一定是清楚、严谨，所有参与主体权利义务是很明确，出了任何问题都能得到有效应对和管理。

　　安新华最后强调，普惠金融方面的产品创新，其背后一定是普惠法律，而且前端就要实施，这样没有人去参与违约行为。服务创新也是一样，强调专业赋能，服务就是管理，服务就是风控，服务和风控应该是一体的，这是未来服务创新的方向，银行一定要往这个方向走。