南开大学金融学院兼职教授林华：金融科技3.0应尽早实现数字化监管

　　10月17日，2019中国银行保险业国际高峰论坛在北京举行，以转型与创新——踏上中国金融业高质量发展新征程为主题。南开大学金融学院兼职教授、兴业银行独立董事林华出席论坛并发表欢迎致辞。

南开大学金融学院兼职教授、兴业银行独立董事林华

　　基于金融科技的发展现状，林华结合自己的思考和经验，从会计报表的角度对金融科技做出深入解读。

　　“金融科技重塑了金融机构，尤其是银行。”林华如是说。

　　在林华看来，金融科技的发展历经了三个阶段。金融科技的1.0重塑了负债端，一种情况是银行将B2C的存款变成B2B2C的存款，这就提高了银行的负债成本。零售的存款是成本很低的，但是协议存款的成本更高，这里的代表就是余额宝。第二种情况是通过互联网把银行账户的存款用来购买理财产品，本来储户的钱是存在银行的，但是通过互联网金融B2B2C的机构变成了理财。

　　林华提到，金融科技2.0重构了资产端，这一阶段银行和金融机构开始瓜分贷款市场，这就降低了银行资产的回报率。此外，技术的投入首次开发成本高，边际成本较低。所以，中小银行一定要靠资产和科技驱动。

　　林华认为，金融科技3.0是监管科技。随着金融产业的发展，金融业监管需要相应提高。银行业表内监管依靠资本对冲监控风险，表外监管需要透明化、可视化。表外的监管应该提高监管透明度，数字化监管是趋势也是挑战。