取款 | 提前支取定期存款，利息是按活期还是定期算？

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案例故事

存款3年，利息定期变活期

车某于2019年在B银行存款10万元，当时约定是3年定期、靠档计息。2021年4月，车某支取该笔存款时发现利息是按照活期计算的。车某向银行客服反映后银行未予以处理。车某表示若取消靠档计息，银行应提前通知，车某对此不满，遂向人民银行投诉。

接到投诉后，人民银行某市中心支行立即转办B银行，并督导B银行尽快核实处理客户投诉问题。经核实，车某于2019年2月14日在B银行办理了3年期10万元个人“定活通”产品，由于家庭购房急用钱，在2021年4月17日，本人通过手机银行予以提前支取。2019年2月14日至2021年4月17日，客户存款持有期限已满2年，根据业务办理时的约定，应当按照支取日2年挂牌定期利率计息。按照相关法律法规以及2020年3月发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》要求，B银行从2021年1月1日起取消靠档计息。车某存款未满3年，因此按照支取日挂牌活期利率计息。

车某到银行网点说明了此笔存款自己已通过手机银行提前支取，但未按照存款办理时约定靠档计息，坚持以业务办理时的约定为准，要求B银行补偿部分利息损失。B银行工作人员详细说明了计息调整的原因，且该银行总行已于2020年12月16日在其官方网站上进行公告，客户在通过手机银行支取时，交易画面也进行了有关计息方面的提醒。经过耐心解释，客户表示了理解。人民银行某市中心支行对车某进行了电话回访，车某对B银行处理结果表示认可。

法律分析

提前支取未到期的定期存款，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息

本案例中，B银行按照支取日挂牌活期利率支付车某存款利息虽然符合规定，但其仅在官方网站上进了公告，没有进行广泛宣传告知（如通过电子屏、宣传栏、短信等）从而引发了投诉，因此该金融机构在金融政策宣传和信息披露等方面还需要加强。

《中华人民共和国商业银行法》第二十九条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”

《储蓄管理条例》（中华人民共和国国务院令第588号）第二十四条规定：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。”

《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》（银发〔2020〕59号）要求各存款类金融机构严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

案例启示

对相关金融政策要积极做好宣传

金融机构应该严格执行《中华人民共和国商业银行法》《储蓄管理条例》《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》等相关金融法律法规及制度规定，切实维护广大消费者的利益。对新发布的相关金融政策要积极利用营业网点以及大众媒体做好宣传，让消费者明明白白消费，避免出现误导消费者等情况。

金融消费者应积极学习金融法律法规知识，了解金融政策并及时向金融机构工作人员咨询，切实维护自身合法权益。

（本文供稿：中国人民银行金融消费权益保护局）

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