信用卡账单分期和最低还款哪个更坑？

在使用信用卡的过程中，当面临还款压力时，信用卡账单分期和最低还款是很多持卡人会考虑的两种还款方式。然而，这两种方式在费用、对信用的影响等方面存在差异，需要仔细分析哪种方式可能带来更多不利影响。

信用卡账单分期是指持卡人在账单日后至到期还款日前，向银行申请将已出账单的一定消费金额分期偿还。银行会根据分期期数收取一定的手续费。手续费的高低因银行和分期期数而异。一般来说，分期期数越长，手续费率越高。例如，某银行3期账单分期手续费率为2.7%，6期为4.5%，12期为7.2%。假设持卡人账单金额为10000元，选择3期分期，那么手续费为10000×2.7% = 270元，每期还款金额为（10000 + 270）÷3 ≅ 3423.33元。

最低还款则是持卡人在到期还款日前只需偿还账单金额的一定比例（通常为10%），剩余部分可以留待下期偿还。银行会从消费入账日起对未还款部分计算利息，日利率一般为万分之五。如果持卡人10000元的账单只还了最低还款额1000元，剩余9000元未还，从消费入账日开始计算利息，一个月（按30天算）的利息为9000×0.05%×30 = 135元。随着时间推移，利息会不断累积。

从费用角度来看，短期还款时，最低还款的利息相对较少。但如果还款时间较长，账单分期的手续费可能相对固定，而最低还款的利息会持续增加，可能导致费用更高。

在对信用的影响方面，正常使用账单分期和最低还款都不会对信用记录产生负面影响。不过，如果长期只还最低还款，银行可能会认为持卡人还款能力不足，从而影响后续的提额等业务。

以下是两种还款方式的对比表格：

总体而言，不能简单地说哪种方式更“坑”。如果只是短期资金周转困难，短期内能还清欠款，最低还款可能是较好的选择；如果需要较长时间还款，且能接受固定的手续费，账单分期或许更合适。持卡人应根据自身的实际情况谨慎选择。

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