银行加速触云

　　文 | 看懂君

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　　一、诞生于创新大潮

　　2008年，金融危机呼啸而来。在日本东京，一本叫做《战后日本经济史》的书开始洛阳纸贵起来。书中，作者野口悠纪雄总结了日本经济一蹶不振的关键原因：传统银行体系不适应经济模式转型的要求。

　　战后，日本政府对重工业进行了倾向性的支持，银行体系以间接融资为主。但是在广场协议，特别是日本房地产泡沫破裂之后，这种金融体系就显得不合时宜了，原因是它没有办法对经济转型形成支持。

　　同样的，今天中国的经济转型成功与否，也要看中国金融体系能否现代化，特别是这个体系能否激活并引燃神州大地上的创业火种。

　　2014年9月，在天津举行的夏季达沃斯论坛上，李克强总理提出，要在960万平方公里土地上掀起“大众创业”、“草根创业”的新浪潮，形成“万众创新”、“人人创新”的新势态。此后，“大众创业、万众创新”成为了中国最激动人心的时代口号。

　　在政策、资本和技术的多重催化下，中国人的创新创业热情迸发了出来。一个个数字经济的奇迹不断涌现。

　　2018年6月，一家成立三年半的银行交出了惊艳的业绩。截至2017年年底，该行总资产817亿元，贷款和垫款总额477亿元，净利润14.48亿元，不良率0.64%。

　　在2018年最繁忙的一天，这家银行交易笔数峰值达到1.9亿笔；产品可用率达到99.99%；主流产品微粒贷平均贷款金额8000元，73%的贷款总成本小于100元；7*24小时全天候不间断服务，超过53%的业务发生在非工作时间；更令人惊叹的是，每一个账户的科技运维成本仅为3.6元/年，不到传统银行的十分之一。

　　它就是中国第一家民营银行——微众银行。

　　成立之初，微众银行在业务模式上定位为“个存小贷”，这意味着微众银行要面的人数众多、单位贡献小、单位成本高的客户群体。“给老百姓(603883)的生活场景都提供金融支持，要看你怎么样能把金融的服务成本降下来。”只有在技术上把成本降下来，才可能去服务这些小额场景、普惠场景。

　　这是微众银行要解决的首要问题。

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　　二、九九八十一难

　　四年来，不断有人探寻微众银行的成功密码。

　　在微众银行看来，这得益于数字时代的互联网技术，特别是腾讯云对微众银行业务的技术支持。在腾讯云的技术支持下，微众银行实现了三个开创：开创了第一家基于完全分布式核心系统架构的银行，开创了基于互联网技术并满足金融合规的安全体系，建设了完全自主可控的银行自用的私有云。

　　2014年七八月间，深圳市深南大道的腾讯总部大楼里，一群程序员开始忙碌起来，他们被抽掉到了一个为新银行顺利开业而组建的小组。

　　为了解决小微贷款的难题，腾讯云和微众的团队准备为微众银行的系统自建私有云。此前，大部分银行都是IOE架构，他们使用非常昂贵的主机，再加上高端的软硬件，这才能组成一个银行的系统。这种系统虽然稳定性高，但是已经不适应海量、高并发的互联网生态。

　　微众银行计划用云计算的技术，打造出一个通过自建私有云开立的银行。

　　“我不可能说再做一个项目还投入这么多人，我要迅速地把这套东西积累成一套标准的解决方案”，腾讯云的总经理胡利民说。微众银行是腾讯金融云的第一个项目。当时，一支几百人的团队被临时抽调出来，全力投入到这家被寄予厚望的民营银行建设之中。

　　作为关系国家民生的重要行业，金融业对风险控制尤为重视，信息科技安全是监管机构最重视的金融安全领域之一。为银行自建私有云，对于微众银行、腾讯云和监管机构来说，都是从没有遇到的新问题。

　　腾讯云要和微众银行一起，快速搭建新的银行核心系统架构，这个系统架构既要支撑起微众银行的业务，也要满足监管当局的合规审核，而后者所带来的挑战甚至远胜于前者。

　　坦率的说，在2015年前后，中国主流的互联网公司已经普遍使用公有云架构，在公有云上搭一个系统，难度并不大。但是，由于监管合规要求，胡利民必须协助为微众银行的系统自建私有云。

　　自建私有云，比使用公有云难度要大很多，就连云计算鼻祖亚马逊公司也是刚开始涉足私有云业务，亚马逊的第一个客户是美国军方，因为只有后者能负担起高昂的达数亿美元的建设费用。

　　最初，微众银行按照监管机构“两地三中心”的监管要求，亲自设置了数据中心，但是由于业务量增加迅速，两个数据中心的资源很快就用完了。于是，微众银行找到腾讯云，寻求资源扩展问题的解法。如果是公有云的话，这个问题很好解决，从别的池子里调水就可以。但是按照监管机构的要求，微众银行的IT系统是建立在私有云的，这就意味着从别的池子调水是行不通的，只能建自己的池子。

　　胡利民硬着头皮也要上。他带领同事到处找资源，用最短的时间、按照腾讯的标准，最终帮助微众银行搭建起了新机柜，完成了基于私有云的新数据中心的建设。

　　然而，化蛹成蝶的蜕变过程，中间有九九八十难要过，为微众银行自建私有云只是第一步。

　　胡利民面对的第二个挑战，是满足监管机构对于科技银行的合规要求。与传统银行信息合规相比，后者要更加困难，它首先要符合前者的所有要求，还要满足针对科技银行的特殊要求。

　　监管机构为新架构下的科技银行，设定了非常完备的信息管理流程，包括两地三中心、数据备份容灾、交易隔离，安全隔离、管理流程机制、安全软硬件的机制都要满足，其中的要求写在很长的Excel列表上，足足有上百项。

　　为了顺利完成这次前所未有的系统开发，胡利民和他的团队绞尽了脑汁。一边要思考系统的开发，一边要沟通监管层。加班工作到深夜、在上班路上思考、回家后看看有没有相关案例、翻一翻监管层对银行系统的要求，都是那段时间的家常便饭。胡利民带着团队一项一项的过，直到把所有项目全部的提示风险项都满足，前后整整花了两年时间。

　　在解决了上面两个问题之后，接下来还要想办法支持微众银行多地多中心的架构。对于腾讯云和微众银行来说，快速建设合规的数据中心挑战很大。在一线核心城市土地资源缺乏、建设的周期又很短的情况下，腾讯云在4年间帮助微众银行将开业时的“两地三中心”变成了目前的“两地七中心”，最终完成了“多中心多活”的架构。

　　服务微众银行的几年，让胡利明和同事都累的“扒了层皮”，但是克服困难的过程，也是能力提升的过程。

　　微众银行成为了中国民营银行的标杆，也成为了腾讯金融云最亮丽的名片。

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　　三、银行与科技的渊源

　　技术推动银行业的进步。微众银行的案例并非银行业的个例，它只是银行业发展的历史长河中一个新的引领者。

　　金融科技、数字金融，科技与金融的结合正在成为趋势，科技已经成为金融业转型升级最重要的推动力。

　　回顾历史，你会发现，银行业自诞生以来就是在不断利用最新科技成果中发展壮大的，这一次的互联网化、科技化、智能化的浪潮不过是以往银行业利用科技升级自己的延续。

　　中世纪，意大利威尼斯、热那亚等城市，是当时世界上重要的商业中心，人们总是能在街边看到一些坐在长板凳上的人，他们边上放着两个大口袋，一个装着单据和契约，另一个装着各种各样的货币，人们称之为“坐长板凳的人”。这就是最早银行的起源。

　　中国的钱庄同样如此，一支毛笔、一个账本、一个算盘，计算和记录下储户的资金；一堆保险箱，一个库房，保存客户收来的存金；一辆镖车，一群押镖的人，押送调往各地的钱币。

　　工业革命发生后，银行业的形态也发生了转变。运输钱币的交通工具从马车、人力车变成了机动车辆，银行的凭证可以用机器打印，银行服务的对象从单纯的贸易商变成了贸易和工业企业并举，等等。

　　进入20世纪中期以后，科技对银行业、对金融业的影响就更大了，其中尤以信息技术的影响最大。信息技术对金融业的发展大致可以分为三个阶段：

　　第一阶段，以IT硬/软件应用为特征，实现金融业务电子化和自动化，此时手工操作逐渐过渡到机器操作，人的劳动被释放。这一阶段以信用卡、ATM机、POS机、微型电脑在银行业普及等为代表。在这些技术的帮助下银行的员工不再需要一直手动记账、轧账、算利息了，储户存取现金的时间限制也大为减少，由于出门可以刷卡，现金的携带大为减少。

　　第二阶段，以互联网应用、移动互联网为特征，资金流与信息流并重，服务渠道出现变化。这一阶段金融规模上的粗放扩张逐渐向精细化转变，诞生了网上银行、手机银行、pad银行、微信银行等产品，越来越多人通过网上服务，去网点的客户不断减少。人们的金融生活越来越数字化、网络化，服务也更加贴心和随时随地。但是这些主要集中在银行的负债端，就小微企业、三农和信用白户而言，此时对他们的信贷服务依然是杯水车薪，银行依旧无法实现信贷资源的普惠。

　　第三阶段，以继续提升效率、数据深入运用、解构金融环节等为特征，是目前正在经历的时代。在新技术的帮助下，通过云计算、大数据、人工智能、生物识别等技术，新一代科技银行在客群、金额、风控和时间等维度实现了质的突破，包括微众银行、网商银行、新网银行在内的民营银行就是其中的代表。

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　　四、不止微众银行

　　对于建设银行、金谷银行、泰康保险、招商银行(600036)等金融机构来说，腾讯云为他们提供的，是比肩微众银行的服务。

　　2017年，建设银行找到腾讯云，希望建设生态云。由于建设银行在“金融+产业”，“ 金融+政务”方面的出色表现，衍生出来给政府、给合作伙伴提供系统、提供底层支撑的需求，于是就想到了通过云计算进行解决的方案。2017年底，这个项目开始立项，2018年5月，建设银行与腾讯云的合作就得以建立。建设银行通过成立建信金科的子公司，将自身的开发部人员与外包服务公司合作，以共同开发的模式，建立起来一套软件系统包括底层支撑都是云的架构。

　　当被问及这个系统和支持微众银行的系统是否有传承关系时，腾讯云总经理胡利民回答道，“有传承，但是建行在其中的作用不仅仅是系统的管理员，还是一个运营方，可以提供给自己的客户和合作伙伴”。

　　这就是说，腾讯云在与银行合作的时候，不仅可以对提供给微众银行的云服务，通过断开公共调用的方式，输出给其他的客户用，还可以在其他机构需要时，在这基础上进一步开发。

　　再往前的2015年春节，泰康保险想通过微信红包做非常大的促销活动，当时腾讯为他们构思出了摇一摇红包这一产品，通过上云，泰康保险在春晚顺利送出了大量的保险，并在一晚上就获得了5000万的粉丝，成为了国内最大的粉丝公众号。如果是传统的架构，由于IT资源需求是平时的三倍，就必须买新的设备，但买的设备用完以后就闲置了，非常浪费，成本非常高。

　　除了建设银行和泰康保险，还有更多的金融机构在腾讯云的帮助下，实现业务的转型升级。农信社、农商行这样的中小银行，由于缺乏足够的资金开发私有云，腾讯云开发的团体云就成了他们的可行选择。

　　当AI成为银行日渐重要的应用，AI应用下的GPU集群的管理能力也就成了银行竞争的重要手段，此时腾讯云提供的GPU就成了招商银行AI产品的服务载体。

　　2019年3月初，在2014年“大众创业、万众创新”提出之后五年，李克强总理在全国两会政府工作报告中提出“全面推进‘互联网+’，运用新技术新模式改造传统产业。”

　　在银行领域，腾讯云重点发展了一些中间件层的技术和SaaS层金融科技的能力，具体包括反欺诈、风控、智能营销、云支付、区块链、移动金融开发平台等等，并将这些能力输出给金融机构。

　　今天，越来越多的银行，正在借助腾讯云输出的技术，来完成自己的转型升级。他们共同的努力，将给中国带来一个面向未来的新金融体系。

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