中小银行金融科技发展如何？报告：仍面临一些持续性与结构性问题

数字金融已成为我国数字经济高质量发展的时代课题之一，日前举行的中央金融工作会议首次提出“加快建设金融强国”，明确提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

在建设“金融强国”背景下，如何走好中小银行的数字化转型之路？中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜在11月29日举行的第七届中国数字银行论坛上表示，近年来，银行业持续强化数字化转型战略的统筹力、引领力、执行力，增加科技资源投入和专业人才培养，优化组织架构，变革体制机制，全面提升科技能力和数据能力，深入推进业务与科技融合，有效支持数字金融战略实施落地。

值得一提的是，会上还发布了《中小银行金融科技发展研究报告（2023）》（下称《报告》），为中小银行的数字化转型升级提出建设性的意见。

中小银行金融科技发展面临十大痛点问题

近年来，我国大数据、云计算、人工智能、量子信息等数字技术跻身全球科技创新前列，为我国数字经济蓬勃发展奠定基础。数据显示，从2012年到2022年，我国数字经济规模从11万亿元增长到50.2万亿元，位居世界第二，占GDP比重从2012年的21.6%上升至2022年的41.5%，在国民经济中的支撑作用愈发明显。

事实上，数字经济的发展也给金融机构带来机遇与挑战，中小银行金融科技发展仍然面临一些持续性与结构性的问题。

《报告》总结出的十大痛点问题包括：一是，战略顶层规划普遍完善的同时，行业内部分化格局更加明显，战略执行保障能力有待提高；二是，科技条线布局优化的同时，创新组织机制僵化问题依然存在，导致科技条线与业务条线难以高效协同配合；三是，纯科技人才规模扩大的同时，高端复合型人才和数据人才缺口较大，配套考核激励措施欠缺；四是，金融科技投入稳步增加的同时，投入规模进一步分化，投入产出压力加大；五是，加大技术研发的同时，前沿技术存在较高门槛，自主研发或外部合作模式均需攻坚克难；六是，技术赋能业务发展的同时，金融科技全面风险管理体系尚未建立健全，数字化审计进展较慢；七是，全流程数字化稳步推进的同时，前端营销获客数字化相对滞后，传统营销手段难以有效触达客户群体；八是，数据治理体系建设提速的同时，数据共享机制不够畅通，数据资产化应用处于探索状态；九是，加大场景生态建设的同时，消费端生态建设同质化，产业端生态建设难度较大；十是，改革化险稳妥推进，但不良资产处置压力较大，不良资产数字化转型处于布局初期。

针对上述问题，《报告》认为，中小银行在战略实施上应突出“整体布局、系统推进、明确定位”；在组织转型上应突出“条线融合、人才适配、改革创新”；在技术研发上应突出“自主可控、技术革新、风控升级”；在应用服务上应突出“普惠小微、零售转型、产业融合”；在数据治理上应突出“质量提升、管理支撑、数据驱动”；在生态建设上应突出“开放合作、银政对接、强化服务”。

中小银行应将政策红利与业务潜力有机结合

《报告》指出，从中小银行所处的外部环境和宏观背景来看，在中国式现代化总体布局和金融强国建设目标下，中小银行金融科技发展的政策、监管、数据等基础制度支撑不断完善。

此外，随着宏观环境、金融政策、同业竞争、技术变革等外部条件的发展，以及中小银行自身数字化转型程度的加深，中小银行所感受到的压力和客观面临的冲击也呈现出新的特点。

一方面是金融科技创新赋能，前沿技术应用分化。过去一两年来金融科技领域发生了重要的变革，特别是以ChatGPT为代表的生成式人工智能（AIGC）异军突起，需要进一步思考其对中小银行带来的机遇与挑战，以及中小银行的应对策略。另一方面是经营绩效双重承压，转型发展任重道远。大型银行业务持续下沉，从规模和结构两个层面对中小银行造成竞争压力，同时，中小银行还面临着营收净利下滑的冲击。

《报告》认为，对于中小银行而言，就更需要通过全方位的数字化经营来降本增效，将政策红利与业务潜力有机结合，为资产负债结构的优化创造新机遇。