收益近7%的银行理财怎么买？

　　作者简介：

　　司书甲，粉丝称为“小司”，清华大学本硕，融贝集团创始人，融贝网CEO，主讲短视频节目《小司聊理财》，擅长用最接地气的风格，最生动的语言，为老百姓(603883,股吧)解读最实用的挣钱省钱知识。

　　现在的投资环境，不管是投资股票，还是基金，都很难做到稳定的正收益。

　　为了给风险承受能力弱的朋友带来稳稳的幸福，我今天给大家介绍几个低风险，收益率又相对不错的产品。

　　定期存款

　　我要说的定期存款不是大家都知道的传统商业银行的定存，而是民营银行的定期存款，区别就是利率比较高，我拿微众银行的定期存款利率跟传统商业银行做了个对比，大家看一下，还是高不少的，而且存的期限越长，差距就越大。

　　还有个区别体现在提前支取时的利率上，传统银行如果提前支取，就按活期利率结算，但是有些民营银行联合互联网平台推出的互联网定存产品，提前支取的利率就不是按照活期来计算，而是按照持有的天数，靠档计息，以京东金融跟亿联银行合作推出的一款5年期定期存款为例。

　　利率跟定存的时间有了高度关联，而不是“一刀切”。

　　有朋友会问，这样的产品安全吗？

　　这类产品属于存款，同样享受存款保险，所以50万以内是非常安全的。

　　去哪买？

　　在京东金融、同花顺(300033,股吧)爱基金、微众银行、网商银行等互联网平台上都有销售，有兴趣的朋友可以去进一步了解。

　　可转让的大额存单

　　大额存单，是由银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

　　简单来理解就是，我们存入银行一大笔钱，银行会给我们开具一个大额存款凭证，因为是大额，所以利率要比央行的基准利率最高上浮40%-50%左右。

　　在收益率方面，不同于定期存款有一个基准利率参考表，大家在选择的时候，要看大额存单在基准利率的基础上，上浮了多少。一般幅度在35%-50%之间，上浮越多，收益率越高，优先挑选收益率高的产品。

　　这类产品根据存款时间的不同，利率也不同，以招商银行(600036,股吧)为例，存款期限在1个月-5年之间的话，利率区间在1.55%-3.99%。

　　（图为招商银行大额存单）

　　中信银行(601998,股吧)的大额存单，期限在1个月-3年不等，最低的是1个月的大额存单，利率为1.62%，三年期最高为4.13%。

　　（图为中信银行大额存单）

　　上面说的是传统商业银行的大额存单，一些互联网银行也有大额存单，比如微众银行最近就有一款年利率4.26%，3年期的大额存单，20万起存，可以提前转让，而且按月付利息。

　　（图片来自微众银行APP）

　　并且提前转让时，合同约定的存款利率不会受影响，按月取息，意味着每个月都能收到利息，流动性更好了。

　　例如：B先生在2018年5月1日存入20万，那么18年6月1日，首次领取利息710.33元，此后每个月1号都可以领取利息710.33元，直到2021年5月1号，最后一个月领取本金加利息，共计200710.33元。

　　大额存单一般最少是20万起存，也有30万起存的，手里有一笔闲钱的，可以买大额存单，因为不管是存在传统商业银行还是存在互联网银行，利率都要比一般的定存高不少。

　　可转让的理财产品

　　以往，我们在买银行理财产品的时候，看有很多收益率不错的产品，但是不敢买，原因在于封闭期长，如果急需用钱怎么办。

　　现在这个问题能解决了，很多银行推出了理财产品的转让业务，通俗讲就是“二手银行理财产品交易市场”。

　　目前开通转让功能的银行主要有：招商银行、中信银行、浦发银行(600000,股吧)、兴业银行(601166,股吧)、浙商银行等等。

　　如果有朋友已经买了这些银行理财的，并且正急用钱，就可以登录银行的APP，在转让服务里面，把手里的产品转出去。

　　那对于想买银行理财的朋友来讲，你不妨考虑一下，买二手的银行理财。这样的产品，往往比刚开始发行的时候，收益率要高。

　　因为，想转让的一方，大多是因为急用钱嘛，为了快速出手，就会让利一部分。

　　（图片来自招商银行APP“转让服务”）

　　以招商银行的“聚益生金私行91天C”为例，原产品期限为97天、收益率4.25%，如今转让后期限29天、收益率为4.43%。

　　（图为：聚益生金私行91天C转让信息）

　　买二手理财，不光收益率高，还有不少银行为了提高流动性，不收取手续费，像招商银行和中信银行的“转让服务“，目前是不收手续费的。

　　（图片来自招商银行APP）

　　（图片来自中信银行APP）

　　想买二手理财的朋友，要给大家提个醒，在购买这类产品的时候，要优先选择大的银行。

　　一方面是大的银行用户多、转让功能设置完善、产品流动性强，在一些中小银行，有可能会出现转让不出去的情况。

　　再者，大的银行产品丰富多样，我们可以按照自己的投资期限去挑选产品。

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